Анализ банковского кредитования образовательной деятельности (российский и зарубежный опыт)
И.А. Чеховская,
канд. экон. наук, доцент кафедры «Экономика и финансы предприятий», Волгоградский государственный технический университет (400005, Россия, г. Волгоград, пр. Ленина, д. 28; e-mail: Chehovskaia_irina@mail.ru) Е.Е. Харламова,
канд. экон. наук, доцент, доцент кафедры «Экономика и финансы предприятий», Волгоградский государственный технический университет (400005, Россия, г. Волгоград, пр. Ленина, д. 28; e-mail: sikaterina@mail.ru) Хуен Тхи Тху Ву,
магистрант, Волгоградский государственный технический университет (400005, Россия, г. Волгоград, пр. Ленина, д. 28; e-mail: minhhuyen@yahoo.com)
Аннотация. В статье проводится анализ тенденций развития банковского кредитования образовательной деятельности. Проводится сравнительный анализ российского и зарубежного опыта данного вида кредитования. Изучаются особенности и условия предоставления образовательных кредитов в России. В результате исследования делается вывод о возможности развития кредитов на образование в современной российской экономике.
Abstract. The article analyzes the development trends in bank lending educational activities. A comparative analysis of the Russian and foreign experience in this type of lending. We study the characteristics and conditions of the provision of educational loans in Russia. The study concludes that the possibility of development loans for education in the modern Russian economy.
Ключевые слова: образовательная деятельность, банковское кредитование, образовательный кредит, оплата обучения, программы кредитования.
Keywords: educational activity, bank lending, student loans, payment for education, loan programs.
В настоящее время банковское кредитование образовательной деятельности является актуальным вопросом для современного образования каждой страны. На практике большинства развитых зарубежных стран кредит на образование давно внедрили. В России образовательный кредит - еще очень молодая банковская услуга. В данной статье рассматриваются опыт развития системы образовательного кредитования разных стран и состояние банковского кредитования образовательной деятельности России. В результате исследования делается вывод о возможности развития кредитов на образование в современной российской экономике.
В мире системы образовательного кредитования появились в 1950-1960 гг. и активно развивались в 80-90е гг. В США и странах Европы этот процесс был вызван переходом к либеральной экономической доктрине и распространением концепции Джонстоуна Д. Б. «разделения затрат в образовании».
В России ученые Абанкина И.В., Абанкина Т.В., Андрущак Г.В. обосновывают и подтверждают необходимость расширения источников финансирования образования за счет вовлечения средств граждан и бизнеса.
Образовательные кредиты можно определить как целевые денежные средства в валюте Российской Федерации, предоставляемые заемщику банком или иной кредитной организа-
цией с целью оплаты стоимости или части стоимости получаемых образовательных услуг по основным профессиональным образовательным программам, которые оказывает заемщику организация, осуществляющая образовательную деятельность, на основании договора о предоставлении платных образовательных услуг, и (или) с целью оплаты сопутствующих расходов заемщика на проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и других бытовых нужд на период обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность.^]
Таким образом, образовательный кредит является разновидностью финансовой помощи, предоставляемой получателю кредита (заемщику) на возвратной и возмездной основе. То есть, заемщик обязан вернуть денег больше, чем получил, уплатив, кроме полученного кредита, ещё определенное количество процентов.
Отличием данных банковских продуктов от любых других видов займов принято считать возможность переноса выполнения кредитных обязательств на момент получения диплома и устройства на работу. Образовательные кредиты могут быть направлены на оплату обучения в образовательной организации в размере стоимости обучения (основной образовательный кредит) и (или) на оплату проживания, питания, приобретения учебной и научной литературы и
Journal of Economy and entrepreneurship, Vol. 8, Nom. 6
И.А. Чеховская, Е.Е. Харламова, Хуен Тхи Тху Ву Анализ (российский и зарубежный опыт)
другие бытовые нужды в период обучения (сопутствующий образовательный кредит).
Существует два типа банков, которые дают подобные кредиты: первый тип предоставляет кредит на образование в любом вузе, второй тип дает кредиты только на обучение в определенном университете и по конкретной учебной программе. Второй тип банков, как правило, участвует в экспериментальной программе господдержки образовательных кредитов, в которой будут принимать участие 134 вуза (например,
Образовательные кредиты, предл;
банковского кредитования образовательной деятельности
МГУ, МГИМО, ВШЭ МЭСИ и др.). С полным перечнем вузов, зарегистрированных в программе, можно ознакомиться на сайте Министерства образования и науки Российской Федерации.
На сегодняшний день самые привлекательные образовательные кредиты - те, что участвуют в государственной программе кредитования.
Рассмотрим существующие в настоящее время условия предоставления ведущими российскими банками кредитов на образование
Таблица 1
аемые ведущими банками России в 2014 г.
Банк Кредитная программа Сумма (тыс. рублей) Срок Ставка
Росинтербанк Образовательный До 1000000 рублей До 6 лет 1-20%
Сбербанк России Образовательный До 90% от полной стоимости обучения До 11 лет 2%
Сбербанк России Образовательный с госсубсидированием Полная стоимость обучения Срок учебы + 10 лет 5%
УралСиб Нецелевой кредит Наличными под залог недвижимости От 500 до 6 000 1-5 лет 5-18%
Газпромбанк Образовательный кредит От 90 до 3 000 6,5 212,5%
Россельхозбанк Образовательный До 350 До 10 лет От 16%
ВТБ 24 Образовательный кредит «ВТБ 24 - Сколково» От 750 до 3 600 5 лет 0-14%
Балтийский банк Образовательный кредит Полная стоимость обучения До 7 лет 9%
Кроме традиционной формы кредита на обучение, существуют другие программы кредитования, выгодно отличающиеся от банковских предложений.
Это, во-первых, субсидированное или льготное кредитование. В соответствии с ним, государство субсидирует процентную ставку банку-кредитору в течение всего срока обучения плюс три месяца по окончании учебы. Для студента ставка в таком случае составит 5 % в год. Но даже она выплачивается частично: в первый год обучения - 40%, во второй - 60%. Главное условие льготного кредитования - отличная учеба по востребованной специальности в статусном вузе. По окончании учебы, выпускник вуза в течение одного месяца обязан предоставить банку-кредитору диплом с подтверждением присвоенной квалификации. Государство дает возможность любому банку страны принять участие в программе льготного кредитования. Однако в настоящий момент единственным ее участником остаётся «Сбербанк».
Вторая льготная программа «Кредо» работает в 22 крупных вузах РФ: в Москве (17 вузов), Санкт Петербурге (СПГУ) и 4 вузах Нижнего Новгорода, Новосибирска, Ростова-на-Дону и Томска.
Отличие программы «Кредо» от банковских кредитов: упрощённое оформление, низкая процентная ставка, длительный срок погашения кредита. А так же отсутствие поручительства, то есть заемщиком становится сам студент. Программа «Кредо» доступна студентам дневных и вечерних отделений. Сумма кредита соответствует стоимости обучения. Процентная ставка — 10% годовых. Срок погашения кредита — 10 лет.
Экономика и предпринимательство, № 6, 2014 г.
Выплаты начинаются после окончания учебы ежемесячно равными суммами. При желании, студент имеет право досрочно погашать кредит, начиная со второго года после подписания договора и без каких бы то ни было штрафных санкций.
Во всем мире кредиты на обучение выдаются при активной поддержке государства. В России такие программы пока носят экспериментальный характер. Правительство планирует возмещать банкам порядка 10 % от размера выданных кредитов.[5] Объем субсидий из федерального бюджета за 10 месяцев 2013 года — 20,8 млн. рублей. В текущем году участниками эксперимента стало 134 вуза. По оценке экспертов, в случае реализации инициативы количество студентов, получающих государственную поддержку образовательного кредитования, увеличится как минимум вдвое или даже втрое[1]
Анализируя опыт других стран, можно выделить следующие основные характеристики систем образовательного кредитования.
Все системы образовательного кредитования, особенно государственные, отличаются низкими процентными ставками. Существующие меры по снижению процентных ставок в зависимости от материального положения заемщиков, уровня успеваемости и т.п. делают их иногда даже отрицательными, т.е. предоставляемые льготы уменьшают даже сам размер взятого кредита.
В Финляндии, где займы предоставляются банками, договором с которыми определяются процентная ставка, выплаты и другие условия. Государство гарантирует возврат полученных кредитов и берет на себя выплату процентов в
случае отсутствия работы, прохождения военной службы или отпуска по уходу за ребенком (как для матери, так и для отца).
В Австралии образовательные кредиты выдаются как государственные кредиты.
В большинстве Восточной Европы и СНГ введены системы государственного кредитования. Исключение составляет Узбекистан, где, однако, ряд положений регламентируется Центральным банком. [2]
Основные источники для предоставления студенческих займов - это правительство, производственный сектор, сообщества бывших выпускников и филантропы, международные агентства, деятельность самих организаций, предоставляющих займы, частичное бюджетное финансирование государственных агентств либо из центрального бюджета, либо из местных бюджетов.
Например, в Гонконге - за счет налоговых поступлений от азартных игр и, в частности, лошадиных скачек. В Панаме организация IFARE образуется за счет налогов на зарплату, в Бразилии, фонд финансируется за счет пр
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.