научная статья по теме БАНК ЗАЯВИЛ ТРЕБОВАНИЕ К ДОЛЖНИКУ О ДОСРОЧНОМ ВОЗВРАТЕ КРЕДИТА Экономика и экономические науки

Текст научной статьи на тему «БАНК ЗАЯВИЛ ТРЕБОВАНИЕ К ДОЛЖНИКУ О ДОСРОЧНОМ ВОЗВРАТЕ КРЕДИТА»

Банк заявил требование к должнику о досрочном возврате кредита...

На вопросы читателей нашего журнала отвечают эксперты службы Правового консалтинга «ГАРАНТ».

Банк заявил требование к должнику о досрочном возврате кредита. Суд вынес решение в пользу банка. По взысканию процентов, начисленных после решения суда, банк не обращался в суд. Постановление судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства в части начисленных процентов отсутствует. Банк определяет доходы (расходы) по методу начисления. Является ли судебный акт о досрочном возврате кредита основанием для прекращения начисления процентов по кредитному договору? Может ли банк признать безнадежным долгом задолженность по процентам за пользование кредитом, если в отношении задолженности по кредиту, установленной решением суда, имеется постановление об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью обращения взыскания? Между банком и физическим лицом заключен кредитный договор, по которому физическому лицу предоставляются средства для покупки земельного участка. В договоре не упоминается о статусе физического лица как индивидуального предпринимателя, но по существу заемные средства предоставляются для предпринимательской деятельности. У гражданина в банке имеются два счета - текущий (открытый ему как физическому лицу) и расчетный (открытый гражданину как индивидуальному предпринимателю).

По обязательствам гражданина как физического лица возникла просроченная задолженность. На расчетном счете, открытом гражданину как индивидуальному предпринимателю, есть денежные средства. В кредитном договоре с физическим лицом и в договоре на открытие расчетного счета указано, что банк имеет право «списывать в безакцептном порядке денежные средства в сумме задолженности без дополнительного согласия и предупреждения с его расчетных счетов».

Обязательно ли в данном случае подписывать трехстороннее соглашение о заранее данном акцепте или достаточно ссылок на соответствующие пункты договоров? Имеет ли значение, что в одном случае клиент - физическое лицо, а в другом - индивидуальный предприниматель? Правомерно ли в принципе включение подобных пунктов в договоры? Отношения по кредитному договору регулируются правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а отношения по договору банковского счета - правилами гл. 45 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пунктом 2 той же статьи определено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях,

установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В случаях, когда клиентом банка является физическое лицо, заключающее договор банковского счета не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, следует учитывать, что согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», если одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок погашения (возврата) клиентом-заемщиком предоставленных ему банком денежных средств и уплаты процентов по ним определен п. 3.1 Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (раз-

I 90 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №6 2014

ПРАКТИКА

мещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Эта норма не предусматривает возможности безакцептного списания денежных средств с банковского счета заемщика - физического лица, обслуживающегося в банке-кредиторе. На этом основании в судебной практике распространен подход, согласно которому включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности с банковских счетов, открытых клиенту-заемщику (физическому лицу), противоречит законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя (см., например, постановления ФАС Уральского округа от 20.02.2014 №Ф09-385/14, ФАС ВосточноСибирского округа от 12.02.2014 №Ф02-6577/13, ФАС СевероКавказского округа от 27.01.2014 №Ф08-8653/13, ФАС Дальневосточного округа от 08.05.2013 №Ф03-1313/13, Седьмого арбитражного апелляционного суда от 13.03.2014 №07АП-965/14).

Некоторые суды отмечают, в частности, что безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц (постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.08.2013 № 14АП-5151/13). Более того, в некоторых случаях суды приходят к выводу о неправомерности включения условия о безакцептном списании денежных средств и в договор банковского счета, заключенный с клиентом -физическим лицом, не осуществляющим предпринимательской деятельности (постановления Восьмого арбитражного апелляционного суда от 05.10.2012 №08АП-7526/12, Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.01.2012 №15АП-1457/11).

Однако в основном арбитражная практика исходит из того, что списание денежных средств со счета клиента (в том числе физического лица, на отношения с которым распространяются положения Закона о защите прав потребите-

лей) без его распоряжения возможно, если такое право банка предусмотрено договором банковского счета. При этом в договоре банковского счета должны быть прямо предусмотрены случаи, в которых возможно такое списание, с указанием конкретных банковских счетов (см., например, постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 16.07.2009 № Ф04-4122/2009 910389-А75-46), Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.03.2014 № 20АП-434/14, Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.02.2014 № 19АП-641/14, Девятого арбитражного апелляционного суда от 30.01.2014 № 09АП-43205/13 и от 11.12.2013 № 09АП-3752/13, Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.01.2014 № 18АП-13537/13, Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.05.2012 № 11АП-4337/12, Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.08.2011 № 14АП-5137/11).

Однако если средства по кредитному договору были получены и использованы заемщиком для целей, связанных с предпринимательской деятельностью, к отношениям по такому договору правила Закона о защите прав потребителей неприменимы (см. преамбулу к указанному закону, а также постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.03.2014 № 15АП-469/14).

Порядок осуществления перевода денежных средств определен Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ). Под переводом денежных средств для целей этого Закона № 161-ФЗ понимаются действия оператора (организации, которая вправе осуществлять такие действия) по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств плательщика (подп. 2 и 12 ст. 3 Закона № 161-ФЗ).

Частью 1 ст. 6 Закона № 161-ФЗ предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств

(прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком (ч. 2 той же статьи).

Как установлено ч. 3 ст. 6 Закона № 161-ФЗ, акцепт плательщика, в том числе заранее данный (до поступления требования получателя средств) или последующий (после поступления такого требования), может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств (ч. 4 ст. 6 Закона № 161-ФЗ).

Аналогичные положения предусмотрены подп. 2.9.1 и 2.9.2 п. 2.9 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение). Отметим, что подп. 2.9.1 указанного Положения предусматривает, в частности, право плательщика представить заранее данный акцепт в виде заявления с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

Из изложенного, на наш взгляд, следует, что в договоре банковского счета (как текущего, так и расчетного) может быть предусмотрен заранее данный акцепт плательщика (заемщика по кредитному дого-

№6 2014 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 91 I

вору). Однако для того чтобы условие о безакцептном списании банком денежных средств могло быть признано заранее данным акцептом, оно должно предусматривать конкретные основания списания денежных средств (в счет возврата суммы кредита по соответствующему кредитному договору, уплаты процентов по нему и т. д.), реквизиты банк

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Показать целиком

Пoхожие научные работыпо теме «Экономика и экономические науки»