ииянняшив
Алексеева Д.Г.
БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИИ И БЕЛАРУСИ
В условиях финансового экономического кризиса, обострившего все национальные проблемы банковской системы, стала очевидной необходимость обеспечения банковской безопасности. В статье проводится сравнительная характеристика законодательства России и Республики Беларусь, регламентирующего правовой режим банковской безопасности. Анализ проводится по основным составляющим банковской безопасности: финансово-правовой, административно-правовой и информационно-правовой (информационная безопасность).
Ключевые слова: право, суверенитет, глобализация, безопасность, банковская система, кредитные организации, кризис, риски.
Alekseeva D.G.
BANK SAFETY ON LEGISLATION OF RuSSIA AND OF BELARuS
In the conditions of financial economic crisis which has aggravated all national problems of bank system, there was obvious a necessity of maintenance of bank safety. In the article the comparative characteristic of the legislation of Russia and Byelorussia, regulating legal a mode of bank safety is spent. The analysis is spent on the basic components of bank safety: financial and legal, administrative and legal, information and legal (information security).
Keywords: law, sovereignty, globalization, safety, banking system, crisis, banks, risks.
Достигнутый уровень развития национальной экономики и глобализация мировых финансовых рынков выдвинули на первый план новую функцию государства - обеспечение банковской безопасности.
Именно безопасность позволит минимизировать многочисленные внешние и внутренние угрозы (риски), возникающие в банковской деятельности. Современный уровень развития банковского законодательства требует изменения подхода к регулированию банковских рисков. Сегодня недостаточно устанавливать нормы, направленные на преодоление негативных последствий уже «реализовавшихся» рисков, важно структурировать правовое регулирование банковской деятельности в превентивном направлении для предотвращения негативных последствий в деятельности банков.
Представляя собой стабильное, финансово устойчивое состояние национальной банковской системы, позволяющее обеспечить непрерывное осуществление (а также оперативное восстановление после негативного воздействия непредвиденных обстоятельств) ее участниками банковских операций и сделок вне зависимости от существующих или потенциальных угроз (рисков), банковская безопасность является важнейшей составляющей экономического суверенитета России. Ее ослабление автоматически означает критический уровень угроз национальной безопасности и может привести не только к «развалу» отечественной экономики, но и к политическому краху. Негативный опыт некоторых зарубежных стран (Исландии, Греции и других) в период последнего мирового финансово-экономического кризиса наглядно продемонстрировал, что снижение банковской безопасности может привести к банкротству самого государства.
Банковская безопасность - довольно сложное понятие, включающее в себя три составляющих элемента:
1) финансово-правовой, проявляется посредством регулирования экономических стандартов деятельности кредитных организаций, обязательных экономических нормативов и требований по поддержанию резервов (фондов);
2) административно-правовой, включает деятельность Банка России, государственных органов, а также кредитных организаций по реализации управленческих функций при осуществлении банковских операций и сделок
(включая обеспечение непрерывности бизнеса и корпоративное управление, в том числе - управление персоналом),
3) информационная безопасность - как совокупность технических регламентов и требований, позволяющих обеспечить защиту информации и самих банковских систем от неправомерного вмешательства и иных угроз (рисков).
Повышенное внимание вопросам обеспечения банковской безопасности в целях поддержания стабильности и целостности национальной экономики уделяется и в зарубежных странах.
Наиболее детально данный вопрос регламентирован в законодательстве Швейцарии и других европейских стран, в которых банки предоставляют своим контрагентам максимально широкий перечень услуг, и, следовательно, риски в банковской деятельности повышены.
Меньше всего вопросам обеспечения банковской безопасности уделяется внимания в государствах, в которых господствующей религией является ислам. Экономика данных стран (и банковский сектор в том числе) управляются на основе совершенно иных принципов, проистекающих из религиозных норм и ограничивающих стремление хозяйствующих субъектов к осуществлению высокорисковой деятельности. Отражаются эти тенденции и в законодательстве. Кроме того, в современных политических условиях, скорее всего, законодательство «исламских» государств будет более подробно регламентировать вопросы национальной обороны данных стран, а не деятельность финансово-банковского сектора.
Определенное внимание уделяется вопросам банковской безопасности в странах СНГ и иных государствах «бывшего» СССР. Основной особенностью законодательства данных стран в рассматриваемой области является следование российскому законодательству. В большинстве таких государств регулирование банковской деятельности осуществляется на основании законов о центральном банке страны и законов о банках и банковской деятельности.
Другой особенностью законодательства этих стран о банковской безопасности является стремление к унификации национального законодательства с правом Европейского союза. По многим аспектам безопасности (в первую очередь, в части информационной безопасности банков, а также в вопросах противодействия легализации
Алексеева Д.Г.
(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма) нормативные правовые акты содержат отсылки к соответствующим международным конвенциям, правилам и документам.
Наибольший интерес для исследования представляет законодательство Республики Беларусь, поскольку только в этой стране действует специализированный Банковский кодекс Республики Беларусь (далее - Банковский кодекс).1 Имеется ли сходство в регулировании банковской безопасности по законодательству России и Беларуси?
Правовое регулирование банковской безопасности осуществляется по трем направлениям:
1) финансово-правовое;
2) административно-правовое;
3) информационно-правовое (информационная безопасность).
1. Финансовая устойчивость, лежащая в основе финансово-правового регулирования банковской безопасности, «является одной из ключевых характеристик финансового состояния, представляя собой наиболее емкий, концентрированный показатель, отражающий степень безопасности вложения средств в это предприятие. Для успешного управления финансовой устойчивостью необходимо четко представлять ее сущность, которая, по нашему мнению, заключается в обеспечении стабильной платежеспособности за счет достаточной доли собственного капитала в составе источников финансирования. Это делает предприятие независимым от внешних негативных воздействий, в том числе обеспечивается независимость от кредиторов и тем самым снижается возможный риск банкротства».2
Поскольку в результате воздействия различных обстоятельств кредитные организации могут утратить способность осуществлять банковские операции и сделки, что чревато «негативными последствиями не только для банковской системы, но и для экономики в целом,... под стабильностью банковской системы целесообразно понимать способность банков бесперебойно выполнять свои функции в течение сравнительно продолжительного времени».3
Нельзя не отметить, что аналогичные формулировки приняты и в международной практике. В частности «Европейский центральный банк (ЕЦБ) определяет стабильность банковской системы как ситуацию, при которой финансовая система способна хорошо выполнять все закрепленные за ней функции и в ближайшем будущем не ожидается изменений в характере работы финансовой системы. Понятно, что речь идет о негативных изменениях.
В России само понятие «финансовой устойчивости», несмотря на его широкое применение в законодательстве, не имеет четкого легального определения.
Применительно к банковской системе либо кредитной организации по тексту нормативных актов используются совершенно различные формулировки: «финансовая устойчивость»,4 «стабильность»,5 «финансовая
1 Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З // Эталонный банк данных правовой информации Республики Беларусь: http://www.pravo.by/webnpa/textasp?RN=HK0000441#&Chapter=1.
2 Кован С.Е., Кочетков Е.П. Финансовая устойчивость предприятия и ее оценка для предупреждения банкротства // Экономический анализ: теория и практика. - 2009. - № 15.
3 Ермаков С.Л. Экономико-правовое регулирование банковской деятельности в условиях мирового финансового кризиса // Банковское право. - 2009. - № 3.
4 Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. - 2003. - 29 ноября (№ 52). - Ч. I. - Ст. 5029.
5 Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» // СЗ РФ. - 2008. - 3 ноября (№ 44). - Ст. 4981.
надежность»,6 «финансовое состояние»,7 «экономическое положение»8 и другие.
Определяющую роль в обеспечении финансовой устойчивости и стабильности банковского сектора играет деятельность регулятора банковской системы - Банка России, который устанавливает основные экономические показатели деятельности кредитных организаций, порядок их соблюдения, контроль за исполнением и ответственность за нарушение или ненадлежащее исполнение установленных требований.
Основу финансовой устойчивости кредитных организаций составляют: экономические стандарты (показатели) деятельности кредитных организаций, обязательные экономические нормативы, резервные требования.
Экономические (финансовые) стандарты (показатели) деятельности кредитной организации - первая составляющая финансовой устойчивости кредитных организаций. Выделяются две группы таких стандартов: обязательные и факультативные.
К числу обязательных станда
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.