Эффективная и безопасная национальная платежная система
В настоящее время глобальные платежные системы основываются на широком спектре платежных соглашении, простейшие из которых - двусторонние (между банками-корреспондентами), а более сложные включают 100 и более участников. Текущая ситуация в этой области характеризуется информационным разрывом между развитыми странами и остальным миром. Проблеме управления расчетными рисками в условиях использования новых информационных технологий в платежных системах придается большое значение. Она является постоянной заботой Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель).
Создание эффективной электронной платежной системы России - одна из стратегических задач деятельности Центрального банка. Своевременность дискуссии о национальной платежной системе в сложившейся ситуации заключается в назревшей необходимости обобщения вопросов теории, критического анализа практики платежных технологий, поиске путей конвергенции традиционных и современных способов организации платежного оборота. Неопределенность понятия «национальная платежная система» приводит к серьезному пробелу - отсутствует концепция развития национальной платежной системы в условиях повышения роли национальной валюты как средства платежа.
В условиях глобализации в развитии национальной платежной системы обнаружились негативные тенденции, связанные с дополнительными внешними рисками, которые не могут отдаваться на откуп рыночным силам. Именно поэтому возникает насущная необходимость в нахождении компромисса между поставленными целями: экономическая эффективность отдельных рас-четно-платежных комплексов и безопасность национальной платежной системы.
Дискуссия своевременна и в аспекте исследования возможности использовать в России опыт формирования и функционирования транснациональных платежных систем для крупных платежей, а также создания единой платежной системы ряда стран-членов СНГ. Нерешенные проблемы порождают рецидивы кризиса платежей, которые ярко проявились в период потрясений на межбанковском рынке в 2004 г.
Несмотря на стабильный рост объемов платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд частных и общих нерешенных проблем в обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации
технологии расчетов, а именно: внушительный объем «серого» рынка, требующий «обналичивания»; вексельные схемы налогового маневрирования; отсутствие опыта обращения к банковским услугам у значительной части населения; ориентация на использование налично-денежных средств в качестве средства платежа малыми предприятиями; сужение масштабов платежной системы, существовавшей на советском пространстве, в условиях интеграции частных платежных систем и создания единой европейской системы TARGET.
Современное состояние отечественной платежной системы не отвечает ее конкурентоспособности. Усиливается конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa, MasterCard, в ущерб широкому внедрению национальных проектов, хотя объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен. По словам начальника управления Департамента платежных систем и расчетов Банка России В.А. Кузнецова, валовые расчеты в режиме реального времени до сих пор носят экспериментальный характер.
Необходима теоретическая и методологическая база для организации такой платежной системы, которая могла бы обеспечить бесперебойность и надежность платежного оборота для всех ее участников как важнейшей составной части рыночных отношений и устойчивого экономического развития национальной экономики. Для достижения конечной цели необходимо поставить такие вопросы, как обеспечение социально-экономических выгод от внедрения электронных платежей, способы ускорения роста их объемов, пути наиболее полного удовлетворения потребностей России в этой сфере. Эти вопросы и определяют конкретные задачи, которые необходимо решить уже в ближайшем будущем:
С.А. ПОЛИЩУК,
зам.начальника Управления международных отношений, исполнительный директор ОАОАКБ «Связь-Банк»
• определить понятие «национальная платежная система» на основе имеющихся теоретических разработок в области исследования ее сущности и ее структуру;
• определить требования к организации эффективной электронной платежной системы России на базе передового зарубежного опыта обеспечения экономической эффективности и безопасности расчетно-пла-тежных комплексов, сравнить принципы организации безналичных расчетов и международные стандарты функционирования платежной системы;
• провести анализ общих показателей экономической эффективности и безопасности платежной системы, детально рассмотреть практические проблемы совершенствования технологии и инструментов платежа, дать оценку платежной системе России;
• исследовать особенности и определить роль отдельных форм и способов платежа, выявить направления совершенствования механизма осуществления расчетов в условиях внедрения новых электронных технологий;
• разработать стратегию обеспечения эффективного и безопасного функционирования платежной системы России с учетом анализа сферы межбанковских корреспондентских отношений, расчетно-клиринговой инфраструктуры фондового рынка и перспектив интеграции платежных систем постсоветского пространства.
Ниже представлено суждение автора о национальной платежной системе и даны рекомендации по совершенствованию платежного механизма, которые потребовали комплексного подхода, единства теории и практики.
В теоретическом аспекте «национальная платежная система» - это единство принципов построения и исторически сложившихся государственно-правовых форм организации способов платежа и института рас-четно-платежных комплексов, обеспечивающих перевод денежных средств в национальной валюте, урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота.
Признак единства платежной системы предполагает борьбу с повторениями, логическими ошибками в определении таких понятий, как «системно-значимая платежная система», «частные платежные системы», «карточные платежные системы». Тавтология, повторение слова «система» с другими словами приводит к подмене понятий. Элементы и подсистемы разрушают единство системы, следовательно, на практике способствуют хаотичному осуществлению расчетов и проведению платежей. Нами дана новая классификация институциональных элементов платежной системы, выделено понятие «расчетно-платежный комплекс». Комплекс определяется как совокупность, сочетание предметов, явлений, действий, свойств, составляющих одно целое1. В отличие от термина «система» имеет прикладное, а не общетеоретическое значение. Каждый комплекс выступает самостоятельным
оператором, что придает платежной системе «гибридный» 2 характер.
Принципы формирования платежной системы России, как нам представляется, следует определять на базе концепции «эффективной электронной платежной системы»3. В их числе выделяем следующие принципы: повышение роли российской национальной валюты как средства платежа, унификация форм расчетов на базе электронных технологий, централизация расчетно-пла-тежных комплексов Банка России, обеспечение баланса экономической эффективности и безопасности частных расчетно-платежных комплексов, стандартизация и гибридизация способов платежа, консолидация рас-четно-клиринговых организаций.
Важно сформулировать новые методологические подходы к определению критериев экономической эффективности и безопасности платежной системы, разработать классификацию и методику их расчета. Можно предложить базовые критерии оценки конкурентоспособности платежной системы России: экономическая эффективность и информационная безопасность, уровень регионализации, соотношение объема платежей и затрат на их проведение (концепция затраты -выпуск), время и скорость проведения платежей. Следует также анализировать достаточно широкий круг конкретных показателей. Так, можно утверждать, что несовершенства в проведении расчетов по причине неправильного оформления документов, отнесения незавершенных расчетов на «счета до выяснения» приводят к росту затрат как минимум на 20%.
Новые научные положения в области реклассифика-ции существующих способов и форм расчетов позволили автору сделать ряд практических выводов и разработать рекомендации по совершенствованию механизма и нормативной базы расчетов.
Представляется, что предложения по гармонизации отечественных и международных правил организации форм расчетов следует базировать на выделении двух основных форм расчетов: перевод (дебета и кредита) и аккредитив, что не нашло еще отражения в нормативных документах; по внесению изменений в нормативные документы - на роли аккредитивной формы расчетов и факторинга как инструментов торгового финансирования.
В результате анализа факторов, оказывающих влияние на применение различных форм расчетов, сделаны выводы о повышении роли аккредитивной формы расчетов, расширении факторинговых операций в сфере торгового финансирования, использовании аккредитивов с частичных покрытием; об отмирании расчетов чеками в мировой практике наряду с их отсутствием в платежном обороте России, что исключает необходимость подробного описания процедуры расчетов чеками в новых правилах проведения безналичных расчетов; в будущем предлагается отказаться от использования чеков и платежных карт международных платежных систем для обслуживания денежного оборота
1 Современный словарь иностранных слов: толкование, словоупотребление, словообразование, этимология/ Л.М. Баш, А.В. Боброва - М.: Цитадель, 2001. - С. 92S.
2 Гибридная система - термин Банка международных расчетов - обозначает в переводе «платежную систему, которая сочетает в себе свойства системы расчетов в режиме реального времени (RTGS) и неттинговой системы (системы зачета). См. Core Principals for Systemically Important Payment Systems. January 2001. BIS, с. S1.
3 M. Сенаторов. Центральный банк РФ совершенствует свою платежную систему. // Национальный банковский журнал. № 9, 2006. - С. S0-S2.
в рублях, стимулируя при этом развитие отечественных
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.