Емкость рынка: теоретические аспекты понятия и один из ординарных методов расчета (на примере системы страховых услуг)
О.Н. Ефимов,
канд. филос. наук, доцент, Башкирский государственный аграрный университет; Уфимский государственный университет экономики и сервиса (450001, Россия, г.Уфа, ул. 50 лет Октября, 34; e-mail: meseli@yandex.ru)
Аннотация. Целью исследования является выявление содержания понятия «емкость страхового рынка» как специфического свойство рынка в его общем и частном проявлениях. Рассмотрены сущность, содержание и взаимосвязь понятий рынок, емкость рынка, страховой рынок, емкость страхового рынка. Уточнен терминологический инструментарий в понятийном аппарате страхования. Предложен алгоритм определения емкости регионального страхового рынка и произведен расчет ее величины на примере страхования урожая сельскохозяйственных культур.
Abstract. The aim of the study is to identify the content of the capacity of the insurance market "as a specific property market in its General and private manifestations. The essence, content and interaction concepts, market size, market, insurance market, the capacity of the insurance market. Clarified terminology tools in the exercises of the insurance. An algorithm for determining the capacity of the regional insurance market and calculating its value in crop insurance.
рынка.
Ключевые слова: сущность рынка, страховой рынок, рыночное пространство, расчет емкости Keywords: essence of the market, insurance market, market space, calculation of market capacity.
Введение
При всей широте и разнообразии применения термина «рынок» содержание этого понятия в научной литературе остается весьма размытым. Среди толкований авторов и научных школ нельзя выделить единой точки зрения на сущность этой категории.
Соответственно, появляется неточные толкования производных понятий, таких, как емкость рынка, страховой рынок, емкость страхового рынка, которые и стали предметом настоящего исследования.
Ввиду такого разномыслия анализ следует проводить, рассматривая категорию «рынок» в экономическом значении, анализируя его исторический и логический генезис, выраженный в наиболее весомых для науки исследованиях экономистов.
Понятия рынок и страховой рынок будут исследованы в качестве явлений, соотносящихся как часть и целое, но при этом следует ожидать, что последнее имеет свои, специфические, свойства.
Выявление понятийного содержания термина «емкость рынка» требует применения метода анализа его этимологии, а также практики применения в реальном бизнесе и сфере обслуживающих (консалтинговых, прежде всего) бизнес-структур. Понятие же «емкость страхового рынка» может быть раскрыта по логике перехода от общего («емкость рынка») к частному; при этом обнаружатся свойственные только емкости страхового рынка признаки.
Примененные инструменты исследования позволят выйти на практическое применение знаний о емкости страхового рынка и произвести расчеты его емкости.
1 Рынок
Общепринятого и признанного всем научным сообществом определения понятия «рынок» в экономической литературе не существует.
Характерно, что основоположники экономических теорий не всегда стремились дать четкую дефиницию предмета своих научных открытий -они логически и диалектически обосновывали новые экономические понятия и явления, отводя этому многие сотни страниц своих трудов, но формирование определения понятия оставляли, если можно так выразиться, своим подмастерьям: последователям, ученикам, единомышленникам. Такое произошло и с категорией «рынок».
Так, у Карла Маркса мы не находим научного определения рынка. В «Капитале» что-то близкое к дефиниции можно найти лишь в одном месте, где Маркс говорит: «Например, когда расширяется рынок, т. е. сфера обмена, возрастают размеры производства и становится глубже его дифференциация» [1]. В то же время в первом томе «Капитала» мы насчитываем 357 эпизодов, где упоминается термин «рынок», но всегда в качестве обслуживающего, а не определяемого термина.
Не находим мы дефиниций рынка и у более поздних классиков. Так, Д.М.Кейнс, вовсе не анализирует категорию рынка, хотя упоминает его (рынок) в своей главной работе 118 раз в качестве базового термина для объяснения других рыночных явлений [2].
Ожидаемые определения с понятными оговорками обнаруживаются у сегодняшних авторитетных экономистов. Для этого можно обратиться к учебникам, энциклопедиям, законам (в последних как раз и сосредоточена передовая экономическая мысль, переложенная на юридический язык).
Наибольшее внимание среди современных авторов обращает внимание на эту тему Иохин В.Я. В своем учебнике «Экономическая теория» он пишет: «... основополагающую характеристику рынка можно свести к следующему определению: рынок — это система экономических связей между хозяйственными субъектами, которая базируется на меновых отношениях и
платности всех благ и услуг» [3]. Данное определение сформулировано с некоторой осторожностью и тавтологией, которые обнаруживаются в том, что меновые отношения включают в себя платность продукта. Но сущностное свойство рынка подчеркнуто, на наш взгляд, верно: это всегда экономические, т.е. основанные на выгоде, отношения.
Профессор Чепурин М.Н. считает что «... рынок - это способ взаимодействия производителей и потребителей, основанный на децентрализованном, безличностном механизме ценовых сигналов [4]. Как видим, Чепурин М.Н. вводит понятие «производитель», минуя понятие «продавец». Определение, однако, страдает тяготением к маркетинговому, коммерческому подходу, что значительно снижает его обобщающий потенциал.
Авторы Большого Энциклопедического словаря считают, что «рынок -
сфера товарного обмена; спрос
и предложение товаров, услуг, финансовых ресурсов, ценных бумаг, золота, драгоценностей,. Рынком также называется определенное место, где происходит торговля» [5].
Почти слово в слово дефиниция повторяется в Большой экономической энциклопедии: « рынок — институты и механизмы (юридические, организационные и т. п.), которые обеспечивают обмен товарами. Это форма контактов между продавцом и покупателем товаров и услуг, недвижимости, ценных бумаг, валюты. Также рынок — это место, где происходит обмен между продавцами и покупателями товаров н услуг» [6].
Ключевые слова в данных определениях: «рынок - сфера товарного обмена.»; остальные же слова и термины - это всего лишь дополнения к первой фразе, пояснения, являющиеся известными атрибутами сферы товарного обмена (сферы обращения).
Итак, рынок - это не только место и пространство, где происходит обмен - по сути, это не экономическое, а коммерческое определение; рынок - это вся совокупность экономических отношений, связанных с обменом товаров.
Мы полагаем, что на сегодняшнем уровне познания толкование понятия «рынок» можно свести к следующему. Рынок в самом общем, экономико-философском смысле есть отношения между его субъектами и участниками по поводу обмена экономических и неэкономических благ. Рынок - это общественно-экономические отношения, сущностную основу которых составляют частная собственность на ресурсы, обмен товаров и услуг, спрос и предложение, конкуренция, цена товара.
2. Страховой рынок
Страховой рынок согласно Большой Экономической Энциклопедии есть сфера денежных отношений, где в качестве объекта купли-продажи выступает страховая защита (услуга), а на нее, в свою очередь формируются спрос и предложение [6].
Словарь-справочник «Экономика и право»: «страховой рынок - система экономических отношений, возникающих при купле-продаже специфического товара "страховое покрытие" в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите» [7].
Современный экономический словарь: «рынок страховой - система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара "страховое покрытие" в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите» [8].
Ефимов С. Л.: «страховой рынок - определенная сфера социально-экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и где формируется спрос и предложение на нее. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции [9].
Общим для приведенных выше определений является то, что страховой продукт покупается и продается по классическим экономическим законам: покупатель-страхователь уплачивает страховую премию и получает товар, а продавец-страховщик получает деньги, равные рыночной стоимости своего товара-услуги и передает последнее покупателю. Купить пальто в магазине и приобрести страховую защиту в страховой компании в экономическом смысле одно и то же.
И далее, на стадии потребления, страховой продукт потребляется организацией, семьей или индивидуумом и затем выходит из сферы общественного производства.
По нашему мнению, потребление товара-услуги «страховая защита» имеет свои специфические особенности:
во-первых, страховая защита потребляется выгодоприобретателем не разово, не одним актом, а в течение определенного времени (при страховании жизни этот период может достигать десятков лет);
во-вторых, отчуждение товара здесь не означает забвения продавца; страхователь или иной пользователь страхового товара на всем протяжении периода потребления (действия договора страхования) находится в контакте с продавцом (страховщиком); оба они находятся, так сказать, в «режиме ожидания» - ожидания страхового случая;
в-третьих, независимо от того, произошел страховой случай или он не наступил, страховая защита работает в своем штатном режиме, обеспечивая клиента особым психологическим и правовым состоянием, которое мы называем «отсутствием страха». Это состояние также входит в цену и стоимость страхового товара;
в-четвертых, в свою материальную, можно сказать, активную, фазу потребления товар-услуга «страховая защита» вступает после наступления страхового случая - здесь и происходит реализация выплатной, компенсационной функции нашего товара [10,11].
Следует ожидать, приведенные
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.