научная статья по теме ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКАМИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ Государство и право. Юридические науки

Текст научной статьи на тему «ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКАМИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ»

тшттжштжт

Бухаров М. Я.

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКАМИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ЧЕРЕЗ ИНТЕРНЕТ

В статье рассматриваются основные гражданско-правовые пробелы, которые препятствуют осуществлению банками операций по потребительскому кредитованию потенциальных заемщиков напрямую, через интернет, без обязательного посещения офисов банков. Предлагаются решения гражданско-правовых пробелов путем внесения поправок в нормативно-правовые акты РФ.

Ключевые слова: потребительский кредит, интернет-банкинг, кредитные истории, Web-Money Transfer.

BUHAROV M. Ya.

CIVIL LAW FEATURES OF GRANTING CONSUMER CREDITS BY BANKS VIA THE INTERNET

In the article main civil-law blanks are considered, which interfere with realization by banks of operations on consumer crediting of potential borrowers directly, through the Internet, without obligatory visiting of bank offices. Decisions of civil-law blanks by entering amendments into legal acts of the Russian Federation are offered.

Keywords: consumer credit, Internet-banking, credit histories, WebMoney Transfer.

Бухаров М. Я.

Институт кредитования существует не один век и является системообразующим в финансовой жизни общества. Но, несмотря на признаки фундаментальности и системообразо-вания кредитной системы, в финансовой жизни общества есть и такой двоякооцениваемый вид кредитования, как потребительский. К этому виду кредитования двоякое отношение из-за того, что одни оценивают этот вид позитивно1, как позволяющий увеличивать сбыт товаров и услуг внутри страны, что стимулирует рост экономики, другие же считают, что этот вид «создает проблемы перекредитованности населения и невозврата кредитов»2. Однако, если существует спрос на такого рода банковские услуги и развитие банковско-клиентских отношений идет одновременно в сети интернет, то необходимо рассмотреть правовые проблемы, связанные с предоставлением этого вида кредитов в интернете.

Как отмечается О.М. Марковой, «интернет-банкинг -это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры»3. Действительно, «впервые компьютеры в банках начали использоваться в США в конце 1950-х гг.»4. Но если в конце 1950-х гг. компьютеры служили для минимизации расходов банков по обслуживанию чекового обращения, то в дальнейшем компьютеры позволили реализовать целый комплекс услуг, которые предлагались потенциальным клиентам банков.

С развитием сети интернет и интернет-коммерции банки получили дополнительные возможности в виде новой рекламной площадки своих услуг, дополнительного канала привлечения и обслуживания клиентов, минимизации расходов на содержание персонала и офисов, круглосуточного обслуживания клиентов, возможности оказания услуг потенциальным

1 Вишневский А. А. Современное банковское право: банковско-клиентские отношения: Сравнительно-правовые очерки. - М.: Статут, 2013. - С. 306.

2 Ъ-Власть - Захочешь одеваться, обуваться прилично — еще не на то пойдешь [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www. kommersant.ru/doc/2260489

3 Маркова О. М. Банковские операции: учебник для бакалавров / О. М. Маркова, Н. М. Мартыненко, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. -М.: Издательство Юрайт, 2012. - С. 370.

4 Там же. - С. 364.

клиентам в любой точке мира и соответственно увеличения прибыли через собственные и сторонние интернет-сайты. Банки смогли реализовать предоставление большинства своих услуг через интернет: открытие счета, возможность оплаты различного рода платежей через личный кабинет клиента, возможность перевода средств и т. д. Правда, в отношении потребительских кредитов банки начали предоставлять их не напрямую клиентам через интернет, а косвенно, путем сбора заявок на получение кредита с обязательным заключением кредитного договора в письменном виде в офисе банка. То есть интернет используется банками в сфере предоставления потребительских кредитов лишь как информационная площадка для оформления и сбора заявок на получение потребительских кредитов, а не для предоставления кредитов непосредственно и незамедлительно.

Эти регулятивные меры предприняты в целях обеспечения безопасности банков при выдаче ими потребительских кредитов через интернет, чтобы обеспечить проверку соответствия присланной клиентом в заявке персональной информации с той, что клиент должен подтвердить в офисе банка - данными паспорта, ИНН, справкой 2 НДФЛ, подписанием соглашения на сбор и обработку своих данных. Также отличительным моментом является и то, что правовое поле в отношении предоставления потребительских кредитов через интернет банками имеет свои пробелы, в частности отсутствие законодательного регулирования процесса потребительского кредитования через интернет. Наряду с ней, существует явная проблема, заключающаяся в том, что, с одной стороны, банки получили возможность для снижения издержек на офисы, операции, персонал, а с другой - невозможность из-за правовых пробелов предоставить клиентам услугу по получению потребительского кредита без посещения офиса банка.

Рассмотрим законодательные ограничения, которые мешают банкам предоставлять потребительские кредиты населению посредством интернета без посещения офиса. Во-первых, это п. 1 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите», в которой говорится, что: «Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора за-

Бухаров М. Я.

йма, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом»5, это положение отправляет нас к ч. 1 ст. 808 Гражданского кодекса, где сказано: «Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы»6. Таким образом, при предоставлении кредита на сумму больше 55 540 рублей7 необходимо заключать письменный договор между физическими лицами, а в случае с юридическими лицами, к которым относятся и банки, - только в письменной форме.

Вместе с тем в п. 14 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите» сказано, что: «Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет»...». Это положение дает возможность кредитным организациям (банкам) благодаря аналогу собственноручной подписи -«электронной подписи», которая закреплена законодательно в ФЗ РФ «Об электронной подписи», оформлять потребительские кредиты без посещения офисов банков, через интернет. Однако реализации процесса потребительского кредитования через интернет на практике со стороны банков не наблюдается, что может свидетельствовать о правовых пробелах в иных нормативно-правовых актах.

Во-вторых, это положение пп. 3 и 4 ст. 5 ФЗ РФ «О кредитных историях». В этих пунктах говорится: «3. Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй» и «4. Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия»8. То есть лицо, обратившееся за потребительским кредитом, может и не дать своего согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй, что препятствует аккумулированию бюро кредитных историй кредитной информации о должнике в целях

5 Федеральный закон РФ от 21 декабря 2013 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)» // Российская газета. - 2013. - 23 декабря. - № 6265.

6 Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс РФ: [Федер. закон РФ: часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - 29 января. - № 5. - Ст. 410.

7 Федеральный закон РФ от 2 декабря 2013 г. № 336 «О внесении изменения в статью 1 Федерального закона "О минимальном размере оплаты труда"»// Российская газета. - 2013. - 4 декабря. -№ 273.

8 Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (ред. от

23.07.2013) «О кредитных историях»// Собрание законодательства РФ. - 2005. - 03 января. - № 1 (часть 1).

минимизации кредитных рисков банков, а в случае с предоставлением потребительских кредитов через интернет - оперативному получению банками необходимой информации о потенциальном заемщике посредством сети интернет на сайтах бюро кредитных историй.

В-третьих, отсутствие законодательного регулирования в части возможности доказательства со стороны клиентов совершения ими банковских сделок в сети интернет. То есть в законе не закреплены положения о технической возможности доказательства клиентами - физическими и юридическими лицами совершения или несовершения ими банковских сделок через интернет. Например, законодательное признание снимков («Screenshot») с экрана монитора компьютера, планшета или телефона или возможности законодательного признания видеозаписи, сделанной при помощи специальных программ с экрана перечисленных выше устройств, для доказательства заключения сделок со стороны клиента банка или незаключения таких сделок через интернет.

Для банковских организаций предусмотрены процедуры обеспечения безопасности и доказательства при совершении клиентами сделок через интернет путем идентификации клиентов и аутентифи

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Показать целиком