Бухаров М. Я.
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ ДОГОВОРОВ БАНКОВСКОГО СЧЕТА И ВКЛАДА В СЕТИ ИНТЕРНЕТ
в статье рассматриваются гражданско-правовые особенности заключения договоров банковского счета и вклада, в частности, применительно к дистанционной возможности заключения данных видов договоров. раскрываются основные гражданско-правовые проблемы и предлагаются пути совершенствования законодательства.
Ключевые слова: договор банковского счета, договор банковского вклада, дистанционное заключение договора банковского счета и вклада.
Buharov M. Ya.
CIVIL LAW PROBLEMS OF CONTRACTS OF BANK ACCOUNTS AND DEPOSITS IN INTERNET
The article deals with civil law peculiarities of the conclusion of contracts of bank accounts and deposits, in particular in relation to the remote possibility of concluding these types of contracts. The basic civil legal problems are revealed and the ways to improve the legislation are suggested.
Keywords: bank account agreement, the contract of bank deposit, remote conclusion of the contract of bank accounts and deposits.
Бухаров М. Я.
Банковский счет является связующим звеном во всевозможных финансовых расчетах физических и юридических лиц. При дальнейшем рассмотрении одного из основных договоров для банковской деятельности — договора банковского вклада необходимо понимание функционирования банковских счетов. Именно посредством банковского счета клиенты кредитной организации могут осуществлять операции по вложению денежных средств во вклад. Д. Алексеева и С. Пыхтин в этой связи отмечают главенствующую роль банка при открытии банковского счета для проведения расчетов1.
Для определения договора банковского счета обратимся к ч. 1 ст. 845 ГК РФ, в которой сказано: «По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету»2. В соответствии со частями 2, 3 ст. 845 по договору банковского счета банк гарантирует право клиента беспрепятственно распоряжаться денежными средствами и не вправе определять и контролировать направления использования клиентом средств. В этой связи можно провести отличие договора банковского счета и банковского вклада, которое заключается в совершении активных операций по счету и сохранении с выплатой процентов за пользование денежными средствами банком по банковскому вкладу. А. Курбатов отмечает такую важную особенность банковских счетов, как распространение на сами счета и операции по ним режима банковской тайны3. С. Чубаров говорит, что денежные средства, которые клиент передает банку по договору банковского счета, становятся в последующем правом требования, но не собственностью клиента4.
В зависимости от цели назначения, выделяют следующие виды банковских счетов: текущие; расчетные; бюджетные; кор-
1 Алесеева Д., Пыхтин С. Безналичные расчеты с участием физических лиц // Хозяйство и право. — М., 2003. — № 7. — С. 73.
2 Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс РФ (часть первая) [Текст]: [федер. закон РФ: от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 06 апреля 2015 г.) принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 21 октября 1994 г. // Собрание законодательства РФ. -1994. — № 32. — Ст. 3301.
3 Курбатов А. Банковский счет как объект правовой деятельности: понятие и значение // Хозяйство и право. —М., 2001. — № 8. — С. 30.
4 Чубаров С. Договор банковского счета // Хозяйство и право. — 1996. — № 12. — С. 95—96.
респондентские; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам)5.
Для открытия банковского счета необходимо заключение договора между кредитной организацией и клиентом. Клиентами по общему правилу могут выступать физические и юридические лица. При заключении договора банковского счета юридическим лицом, необходимо чтобы был уполномочен для совершения данной сделки представитель - физическое лицо. Также, согласно частям 2, 3 ст. 846 «банк не вправе отказать в открытии счета, а также обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами»6. Следует отметить, что согласно ч. 1.1. Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И «открытие клиентам счетов производится банками при условии наличия у клиентов правоспособности (дееспособности)»7.
Важное значение при открытии банковского счета уделяется идентификации клиента, выгодоприобретателя, а также бенефициарных владельцев8. Т. Сальникова отмечает процесс
5 Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» // Вестник Банка России. — 26.06.2014. — № 60.
6 Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс РФ (часть первая) [Текст]: [федер. закон РФ: от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 06 апреля 2015 г.) принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 21 октября 1994 г. // Собрание законодательства РФ. -1994. — № 32. — Ст. 3301.
7 Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» // Вестник Банка России. — 26.06.2014. — № 60.
8 «Для идентификации клиента - физического лица, банку необхо-
димо, согласно ст. 7 ч.1 п.1 ФЗ «О противодействии легализации»
установить: «фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рож-
дения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотрен-
идентификации обязательным условием ведения договорной работы кредитными организациями по заключению договоров банковского счета, в отличие от иных действий, совершаемых по усмотрению субъекта договорной работы9. В целях соблюдения п. 5 ст. 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - ФЗ «О противодействии легализации») Инструкцией Банка России от 30.05.2014 № 153-И запрещено открывать банковские счета без личного присутствия лица, открывающего банковский счет, или его представителя.
Для осуществления клиентом - физическим лицом операций по банковскому счету кредитной организацией осуществляется эмиссия двух видов карт: расчетной (дебетовой) и кредитной10. После идентификации клиента и подписания договора об открытии банковского счета происходит эмиссия персонализированной банковской карты11. Согласно п.1.3. Инструкции Банка России от 30 мая 2014 № 513-И «открытие счета завершается, а счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения (или вступления в силу) договора счета соответствующего вида».
Согласно ст. 851, 852 ГК РФ по открытому банковскому счету клиент оплачивает услуги банка по совершению им операций с денежными средствами клиента, находящимися на счете, а за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, которые зачисляются на счет, если иные положения не закреплены в договоре банковского счета. Здесь следует также отметить вывод, сделанный Ф. Самовой, о том, что: «Понятие ст. 852 ГК РФ "обычно применяемый размер ставки по вкладам до востребования" реально лишь в отношении физических лиц. Если же проценты по договору банковского счета пожелает получить с
ных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения». «Для идентификации юридического лица необходимо установить следующие сведения: «наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения». Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» // Вестник Банка России. — 26.06.2014. — № 60.
9 Сальникова Т. «Идентификация» в рамках договорной работы кредитной организации // Право и экономика. — 2008. — № 8. — С. 7.
10 Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» // Вестник Банка России от 30 марта 2005 г. № 17.
11 «Процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.