М.В. Зикеева
соискатель Адыгейского государственного университета*
Институт страхования: социальное позиционирование страхователей
Страховая деятельность по своей векторности направлена на то, чтобы охватить страховыми услугами и бизнес, и население. Хотя эти виды страхования и различаются по объему и направленности, общим является то, что страховые услуги и продукты предназначены для минимизации ущербов от риска, солидарной ответственности. Руководствуясь логикой собственных корпоративных интересов, определяется и круг интересов потребителей страховых услуг. В российском обществе сформировался устойчивый сегмент страховой клиентуры. Заслуживает внимание тот факт, что в постсоветский период сформировалась группа потребителей, нацеленная на восприятие современных стандартов страхования, на современные компании, которые не просто представляют страховые услуги, но и создают удовлетворенность жизнью, ощущение престижности собственного статуса. Актуальной является проблема формирования эффективных, построенных по принципу взаимных прав и обязательств отношений страхователей и страховщиков. В рамках сложившихся представлений о страховщиках приоритетными являются социально дифференцирующие показатели. Но социальное позиционирование в таком контексте приводит к исключению из страховой деятельности групп населения, потенциально ориентированных на инвестиционное страхование.
На страховом рынке важным является наряду со структурными показателями то, что может быть названо уверенностью в завтрашнем дне. Именно от степени уверенности зависит готовность прибегать к системе страхования. Здесь следует учитывать различие между оптимизмом (уверенностью в собственные силы) и уверенностью, построенной на рациональных основаниях и связанной, в частности, с предоставлением кредитных и страховых услуг. В России доля таких уверенных колеблется от 55 до 69 %. Исходя из этого фактора, и осуществляется попытка выстроить стратегию развития страхового дела. Согласно индексу уверенности, можно говорить о том, что в российском обществе уверенность в завтрашнем дне характеризуется средними показателями, что не обещает, с одной стороны, роста страховой деятельности, с другой - если уровень доверия к страхованию высок, а страховщики предпринимают шаги к созданию имиджа прочности и стабильности, количество клиентуры возрастает.
* Зикеева Мария Владимировна, е-таП: mariyazikeeva@yandex.ru
Уверенность в завтрашнем дне показывает степень возможности конструирования социальных рисков, паник, тревог, страхов, связанных с тем, что потенциальные потребители страховых услуг могут существенно подорвать рынок, ориентируясь исключительно на краткосрочные услуги или возлагая ответственность на государство. При этом можно говорить и о степени уверенности самих страховщиков в своей деятельности, и об уровне самолегитимации как гаранта предоставления надежных страховых услуг. Судя по приведенным выше показателям, российский рынок не может быть высокооптимистичным, учитывая внутренние кризисные обстоятельства и то, что называется давлением международных страховых стандартов.
Также следует отметить, что если брать более низкий уровень уверенности в завтрашнем дне компании, в которой они работают, важным является готовность руководителей страховать своих работников. Кроме того, учитывая риски безработицы, какую долю дохода сотрудники готовы отложить на страхование, казалось бы, здесь для системы страхования есть благоприятный момент, связанный с тем, что люди оберегаются от риска безработицы и начинают действовать в страховом режиме. Но есть и другое обстоятельство, связанное с тем, что степень уверенности в завтрашнем дне предприятия нацеливает на отказ от стратегии страхования.
В отношениях страховщиков и страхователей важным моментом является социальная дифференциация российского общества, то, что основные показатели страховой деятельности связаны с использованием средств населения на страховое потребление как устойчивую стабильную величину. Вместе с тем система страхования требует продвижения розничных видов страхования для групп, которые представляют для страховщиков больший интерес1. Говоря о парадигме среднего класса как потенциального потребителя страхования, следует отметить, что для страховщиков определяющим является то, что до сих пор доминирует накопительное страхование, где присутствуют в основном лица с низким доходом2. Примечательно, что динамика роста различных страховых услуг показывает до сих пор устойчивость обязательного страхования, такая перспективная отрасль, как ДМС за свой счет, хотя и выросла на 62 %, не является формирующей основной спрос на страхование.
Очевидно, что молодежь и лица среднего возраста составляют большинство среди потребителей всех основных страховых продуктов, а исключение составляют покупатели, среди которых больше всего
о
пожилых людей3. Следует отметить, что возрастная градация страхователей (покупателей различных видов страхования) ориентирует агентов страхового дела на работу с лицами экономически и социально
1
Российский страховой рынок по итогам 2013 года. М., 2014. С. 7.
2 Развитие страхового рынка в России. 1№., 2014. С. 7.
3 Состояние страхового рынка в России. М., 2015. С. 4.
самодеятельного возраста. Имеется в виду, что эйджеизм страхования выражается в том, что страховые компании стремятся продемонстрировать образ молодости, энергичности, энтузиазма, но здесь возникает вопрос выпадения из сегмента страхования лиц пожилого возраста, которые часто воспринимаются как лица накопительного страхования. Такой возрастной перекос делает страхование, с одной стороны, привлекательным для инвестиционной значимости, но есть и другой ограничитель, связанный с тем, что страхование есть уверенность в обеспеченной старости. В связи с этим обстоятельством социальная капитализация подразумевает создание не только сетевой поддержки молодых потребителей страховых услуг, но и работу с различными возрастными слоями клиентуры. Если брать зарубежные показатели, наблюдается равномерность в распределении возрастных пропорций, в то время как в России преимущественным является страхование пожилых людей, или с ними связывается интерес к страхованию недвижимости, то, что выступает обеспечивающим наследственные условия жизни.
Неудовлетворительное качество страховых услуг и продуктов волнует потребителей независимо от возрастных пропорций, но если для молодежи это связывается с их ограниченностью, бюрократизированностью или избыточной личной ответственностью, то лица среднего и пожилого возраста ориентируются на страховых агентов, способных создать атмосферу доверия и понимания. Чисто рациональные основания могут не срабатывать в том смысле, что предлагаемые услуги интерпретируются как имеющие неопределенный результат. Понимая, что страховой рынок вовлекает новые группы населения, также необходимо иметь в виду, что лидируют на рынке страховых услуг лица, имеющие высшее образование (в среднем 60-80 %)4. С одной стороны, это свидетельствует о том, что страховые услуги привлекают лиц, имеющих достаточно высокий жизненный горизонт и знание значимости страховых услуг в жизненной карьере человеке, с другой - учитывая, что высшее образование в России чуть ли не стало
с.
универсальным показателем молодого поколения5, не следует обольщаться тем, что именно благодаря лицам с высшим образованием можно создать устойчивую схему стабильного контроля, требовать от покупателей интереса к новым страховым услугам или обосновываться на том, что лица с высшим образованием составят группы поддержки страхования. Напротив, образовательный уровень может создавать оазисы недоверия, если это связано с предыдущим негативным опытом работы страхования, и создаются устойчивые, внешне рациональные схемы объяснения дистанцирования от процедур добровольного страхования. Используемые социально-
4 Состояние страхового рынка в России... С. 6.
5 Volkov Y.G. The post-higher-school and additional professional education in Russia // Социологические исследования. 1997. № 9.
стратификационные показатели определяются совокупностью внешних фоновых параметров, фиксируемых и на уровне зависимости от возраста, образования и реальных доходов, характерно, что доля расходов на страхование, в зависимости от уровня душевого дохода, не превышает 0,09 %6.
Учитывая, что группы клиентов страховых услуг дифференцируются по характеру получаемых страховых продуктов, нужно отметить следующее: конкретный выбор страховых услуг не определяется ростом реальных доходов или возраста, хотя мы это видели в предпочтении накопительного страхования и страхования имущества у лиц с высоким доходом и пожилого возраста. Однако во внимание должны приниматься мотивационные устремления, а также восприятие страхования как определенной социальной услуги. Речь идет о том, что система страхования в РФ часто оценивается населением по расходящимся ориентирам. Для традиционных групп населения наибольший интерес представляет обязательное страхование первого уровня, страхование, связанное с гарантиями государства. В то же время для страховой деятельности важно сделать страховой бизнес последней инстанцией, т. е. чтобы на агентах страхования замыкались все его основные виды и именно их рыночная деятельность воспринималась как имеющая социально исключительный смысл, т. е. удовлетворяла, в зависимости от доходов и страховых установок, интересы всех групп населения.
Это перспективно в контексте социальной капитализации, так как существующая форма накопительного страхования, где доминируют лица с низким доходом, практически обрекает страховую деятельность на стагнацию, хотя и создает видимость обязательности. Характерно, что создание группы страховых клиентов (страхователей) определяется до сих пор социально-дифференцирующим фактором. Иными словами, для системы страхования неинтересны люди с низкими доходами, в то же время установка на лиц среднего возраста и средний класс7 есть воображаемая, а не реальная формула, поскольку сложно к российским условиям применить критерий зарубежного среднего класса, та
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.