ПРАКТИКА
финансовые рынки
исламский банкинг: pro et contra
Вопросы интегрирования исламского банкинга в деловой оборот других стран, в том числе России, обсуждаются не только на крупных общественных мероприятиях, но и в блогос-фере. Приводим мнения участников откровенной и порой острой интернет-дискуссии по этому вопросу, поводом к которой стало обращение организаторов предстоящей Международной выставки «Moscow Halal Expo - 2015» к средствам массовой информации с предложением стать информационными спонсорами планируемого мероприятия. В обсуждении приняли участие первый заместитель главного редактора журнала «Банковское дело» Марина Нестеренко, главный редактор информационного портала Bankir.ru Ян Арт, руководитель департамента экономики Совета муфтиев России Мадина Калимуллина, директор по консалтингу компании «EFIX GROUP» Джамшид Муслимов, другие участники.
Ян Арт: «Уважаемые коллеги! Мы воздержимся от информационной поддержки мероприятия, пропагандирующего исламские ценности в сфере финансов и организации бизнеса в Москве. Просим отнестись с пониманием».
Марина Нестеренко: «Уважаемый Ян! Очень жаль, что такого знакового электронного ресурса не будет в информационных спонсорах выставки. Не вижу ничего страшного в том, что исламский банкинг станет одним из направлений банковской деятельности».
Ян Арт: «Марина, а разве я осуждаю Ваш выбор? Написал же: мероприятие интересное и тема любопытная. Но лично я не готов быть в числе поддерживающих, поскольку все-таки "слишком ангажирован", являюсь приверженцем христианской модели. Кроме того, опыт применения исламской модели банкинга в Уфе показывает, на мой взгляд, что пока, к сожалению, это скорее профанация, чем реальность».
Михаил Ермаков: «В большинстве крупных банковских групп (да и в ЦБ) есть различного ранга советники, держащие руку на пульсе этой пока слабой в практическом смысле темы, но думаю, что на официальное мероприятие они вряд ли придут».
Марина Нестеренко: «Как раз наоборот. Заместитель председателя Банка России А. Торшин на круглом столе в Госдуме, посвященном исламскому банкингу, четко обозначил позицию Центрального банка: процесс начался, планируется создание рабочей группы по внесению изменений в профильный закон, и даже сроки определены. В рамках этой дискуссии хочу заметить, что экономика всех стран Персидского залива опирается на использование исламского банкинга и процветает. Лондон и Гонконг, будучи мировыми финансовыми центрами (отнюдь не мусульманскими), тем не менее узаконили работу исламских банков. И только выиграли. Пока многие инструменты исламского банкинга на территории России прекрасно работают, за исключением ссудного процента. Правда, в настоящее время услуги исламского банкинга стоят дороже обычных банковских. Поэтому стоит задача сделать их более доступными, а также легитимными с точки зрения банковского законодательства».
Михаил Ермаков: «Марина, как рассказывают некоторые эксперты по исламскому банкингу, финансовое благополучие стран Залива держится совсем не на исламском банкинге. Да и "исламские окна" в глобальных банках пока скорее дань моде, чем решающий тренд, если говорить о конкретных цифрах».
Марина Нестеренко: «В чем-то согласна. Вместе с тем в государствах Персидского залива исламский банкинг является главным финансовым инструментом, что не мешает им сотрудничать с мировой финансовой системой. Речь ведь идет в том числе о расширении продуктовой линейки банков, а не только об ином источнике финансирования их деятельности.
Могу привести пример из туристической отрасли.
Падение спроса на услуги московских отелей в декабре прошлого года достигло 40-60 процентов. Отлично чувствовали себя три отеля ("Ритц-Карлтон", "Аэростар", "Сретенская"), в том числе по той причине, что они закрыли это падение дополнительным спросом со стороны туристов, которые предпочли услуги в стандарте "халяль". Эти отели прошли соответствующую сертификацию, и к ним поехали клиенты из Китая, Малайзии, Эмиратов, Турции, ближнего зарубежья, Турции. На выставке "М1ТТ и Интурмаркет" на прошлой неделе 60 отелей подали заявку на сертификацию по этому стандарту.
Конечно, подводных камней и рисков в процессе интегрирования исламского банкинга много, но ведь для того и проводятся эти мероприятия, чтобы обсудить спорные моменты.
52 БАНКОВСКОЕ ДЕЛО №4 2015
вплгм ш^и^лл onmomz n-ia-zz
При этом важно отметить следующее. Исламские банки - финансовые институты, которые используют все банковские инструменты, за исключением некоторых ограничений, которые действительно установлены шариатом. Но никаких преимуществ мусульмане не имеют. Банк - не мечеть, а финансовый посредник. Отличия имеются в части норм, относящихся к ссудному проценту и некоторым другим».
Ян Арт: «Есть две мысли по этому вопросу. Первая: не станет ли логичным продолжением "халяльных" принципов в бизнесе желание их сторонников "блокировать" все "нехаляльные" мнения? Вторая: возможные споры и разногласия из-за исламского банкинга. За всю историю российского банкинга в полной мере по модели исламского банкинга работал банк "Бадр-Форте", у которого в 2006 году отозвана лицензия. Решение о применении крайней меры воздействия — отзыве лицензии на осуществление банковских операций - было принято Банком России в т. ч. в связи с неоднократными нарушениями в течение одного года Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"».
Джамшид Муслимов: «Правильно сделали, что закрыли! Но это не значит, что все исламское - террористическое».
Ян Арт: «Конечно не значит! Но, к сожалению, первый опыт заставляет "дуть на воду"».
Марина Нестеренко: «Кроме банка "Бадр-Форте" были отдельные операции по исламскому банкингу у "БИНБАНКа". Очень активно работает в этой области два года Международный Банк Азербайджана. Начинает работу с этими финансовыми инструментами "Азия-Банк". Пилотные проекты запускаются в Чечне и Татарстане. В общем, процесс пошел, хотя, конечно, и риски есть, и шишки будут. А как же иначе? Но рано или поздно, по крайней мере на территории ряда регионов России, этот механизм заработает».
Ян Арт: «Дело в том, что сейчас в России исламский банкинг - профанация. Российская система формирования резервов в банковском секторе не соответствует нормам исламского банкинга».
Марина Нестеренко: «Есть успешный опыт соседей, в том числе нормотворческий. Зачем сразу становиться на позицию полного отрицания? Когда-то и электронные платежи подвергались резкой критике. Но не прошло и 15 лет - и мы не понимаем, как обходились без них. В исламском банкинге есть свои особенности, но есть и много соответствий обычным нор-
ВБ#04_В1ок.1паа 53
ггш и
ПРАКТИКА
мам. Кроме того, в этом вопросе важно учитывать и аспект международного сотрудничества».
Ян Арт: «Дело в том, что "халяльные" деньги по канонам исламского банкинга не могут смешиваться в одном потоке с деньгами, задействованными в классических операциях с использованием ссудного процента. А полная автономизация "халяльного" денежного потока в российском банке невозможна. В связи с этим возникает вопрос: как осуществлять отчисления в фонд обязательных резервов в ЦБ? Следующий тонкий момент: сказав "а", придется говорить "б" и "в". В данном случае "б" - отказ банков от формирования отчетности по МСФО и существующих стандартов российской отчетности. А пункт "в" - еще круче: придется в перспективе создавать "халяльную" налоговую систему».
Марина Нестеренко: «Ян, Вы абсолютно правы -все эти вопросы возникают. АРБ в августе прошлого года в письме в Банк России указала на все несоответствия и возможные проблемы. И согласна: при использовании исламского банкинга в России возможно возникновение множества рисков. И злоупотребления тоже могут быть. Это и мировая практика показывает. Например, в Дубае в Исламском банке ревизия выявила много злоупотреблений. Однако не будем забывать, что Россия является частью современной глобальной экономики, в которой бурно развивается исламский банкинг. Поэтому нам надо использовать все открывающиеся возможности, не забывая о рисках».
Ян Арт: «Есть опыт использования исламского банкинга в офисе "Эллипс банка" в Уфе. Мы у коллег выясняли вопрос, как решается проблема разделения потоков. Они сказали, что вынуждены идти на компромисс, поскольку денежные потоки одного офиса нереально сделать автономными от потоков всего банка».
Марина Нестеренко: «В Казани в торгово-финан-совом доме "Амаль" для решения этой проблемы выделяют специальный субсчет. Очень интересен и опыт азербайджанских банков».
Антон хусаинов: «Может быть, по-дилетантски, но, насколько я понимаю, в исламском банкинге должно отсутствовать понятие "ссудный процент". Тогда откуда же у них прибыль?»
Джамшид Муслимов: «Антон, исламские банки практикуют долевое участие в прибыли».
Ян Арт: «Здесь не так все просто. Я слышал, как в кулуарах саммита исламских финансов в Казани банкиры отвечали бизнесменам: "Дорогой, лозунг об отсутствии ссудного процента годится для трибуны, а реально я могу тебе дать финансирование только под процент"».
Антон хусаинов: «Что имеется в виду под долевым участием в прибыли заемщика? А если заем имеет бытовой характер?»
Ян Арт: «Личный заем можно давать только без процентов, а если заем для бизнеса, то в этом случае получают часть дохода от бизнеса».
Джамшид Муслимов: «В исламском банкинге присутствует не заем, а инвестиции. Заем должен быть беспроцентным, так как он рассматривается как инструмент помощи, а не как источник дохода. Исламский банкинг -это инвестиции в проекты или производство».
№4 2015 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 53 I
ПРАКТИКА I финансовые рынки
Ян Арт: «Хотел бы отметить еще один важный момент - исламский банк не может принимать депозиты от населения под проценты».
Антон Хусаинов: «В общем, если я правильно понял, исламский банкинг ориентирован на корпоративного клиента? Физическим лицам предлагается держать наличные средства в подвалах и пещерах (Али-Бабы, например)?»
Джамшид Муслимов: «Антон, частные клиенты открывают инвестиционные счета.
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.