практика
правовые вопросы банковской деятельности
как обеспечить возвратность банковских кредитов
В статье рассматриваются инструменты, использование которых позволяет банкам обеспечить возвратность выданных кредитов. Речь идет о дополнительных обязательствах заемщика (ковенан-тах), которые временно ограничивают его правоспособность и дают кредитной организации возможность контролировать его финансовую устойчивость.
А. И. БЫЧКОВ, начальник юридического отдела ЗАО «ТГК «Салют»
В своей кредитной политике банки стараются минимизировать возможные риски неплатежей со стороны клиентов. Перед выдачей кредита они проводят тщательную проверку платежеспособности заемщика, оценивают перспективность его бизнеса, способность генерировать достаточный денежный поток. Чтобы обеспечить возвратность предоставляемых кредитных средств, банки договариваются с заемщиками об использовании различных инструментов - залога, поручительства; страхования имущества, жизни и здоровья заемщика.
Однако в первую очередь банки должны использовать сам кредитный договор, заложив в него те условия, которые дадут им определенные гарантии возвратности выданных средств, помогут в допустимых пределах осуществлять контроль за деятельностью заемщика. Для этого в шаблонах кредитных договоров банки могут предусмотреть различные условия, которые позволят им контролировать платежеспособность заемщиков и их финансовую устойчивость.
О природе ограничений
С целью защиты своих прав и законных интересов банки вправе в кредитных договорах предусматривать различные условия, которые в
определенной степени будут ограничивать правоспособность заемщиков (например, запрет принимать на себя поручительство или давать деньги взаймы без согласия банка). Такие условия должны быть максимально конкретизированы и ясны, ограничены временными рамками - периодом действия кредитного договора. Включение их в кредитный договор направлено на снижение риска невозврата предоставленных средств и не препятствует заемщику в осуществлении предпринимательской деятельности (п. 9 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147).
Действующее законодательство не исключает возможности временного ограничения правоспособности участников оборота с целью защиты имущественных интересов кредиторов, притом что за это они получают положительный экономический эффект в виде выданного кредита. Поэтому нельзя говорить о нарушении банком требований законодательства о свободе предпринимательской деятельности, основываясь на том лишь обстоятельстве, что заемщик как субъект имущественного оборота обладает
общей правоспособностью, в содержание которой входят правомочия осуществлять те или иные действия и сделки.
В кредитном договоре банки могут вменить заемщику в обязанность не брать и не давать без его согласия займы и кредиты, не давать поручительств и имущества в залог, не распределять дивиденды, сообщать банку обо всех значимых фактах своей хозяйственной деятельности (о бизнес-планах, о развитии и расширении бизнеса, о закрытии тех или иных направлений деятельности) и др. Заключив с банком кредитный договор с данными условиями добровольно и без возражений, заемщик тем самым соглашается с необходимостью исполнять их надлежащим образом (п. 2 ст. 1, ст. 309 и 310 ГК РФ).
Обязанности заемщика соблюдать согласованные ограничения корреспондирует право банка требовать ее надлежащего исполнения, поэтому такие условия следует рассматривать как обязательства (ст. 307 ГК РФ), не предусмотренные законом, но и не противоречащие ему (п. 2 ст. 421 ГК РФ). Такие обязательства выходят за рамки предмета кредитного договора, поэтому осложняют его и делают смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
Оба элементы - кредитный договор и непоименованные в
i 86 i банковское дело i №4 2015
тзгшпл ¡пАА ЯА
-уп п7 от с; п-ю-п
■ ■ ш
практика
законе обязательства - интегрированы в один смешанный договор, объединены одной целью, для которой он заключается, и все условия такого смешанного договора в равной степени относятся к каждому из его элементов. Однако они не взаимообусловлены и не образуют единой совокупности обязательств, поскольку дополнительные обязательства заемщика не зависят от основного кредитного договора и могут быть отделены от него [1]. Правовое регулирование такого смешанного договора в части кредитного договора осуществляется на основании норм параграфа 2 гл. 42 ГК РФ, а в части непоименованного обязательства -на основании общих положений об обязательствах с учетом его существа (подраздел I раздела III ГК РФ).
Финансовый ковенант
Одним из основных требований, предъявляемых банками к своим клиентам-заемщикам при предоставлении кредита, является соблюдение условия о кредитовых оборотах. Это условие заключается в обязанности заемщика на счете (счетах), открытом в банке, у которого он взял кредит, поддерживать в определенную кредитным договором дату установленный размер денежного остатка. Установление данного условия является повсеместной практикой, широко используемой банками для контроля заемщиков (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26.03.2012 по делу № А53-17236/2011).
Условие кредитного договора, обязывающее заемщика поддерживать определенный суммарный кредитовый оборот по своим счетам, представляет собой финансовый ковенант (обязательство долж-
ника совершить какое-либо юридически значимое действие или воздержаться от его совершения), дающий банку дополнительную уверенность в возврате выданных кредитов. Основное значение этого финансового инструмента состоит в том, что он позволяет значительно снизить стоимость кредита, в том числе за счет предоставления банку дополнительных гарантий и возможности немедленного возврата предоставленных средств в случае невыполнения обязательств. Ковенант используется заемщиком для того, чтобы уверить кредитора в стабильности своего положения.
Никаких прав у банка в отношении сумм, составляющих кредитовый оборот, не возникает, эти деньги находятся в распоряжении заемщика. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ). Однако наличие у банка права безакцептного списания денег с любых открытых заемщику счетов, устанавливаемого в договоре банковского счета с заемщиком, дает ему дополнительную возможность при нарушении заемщиком сроков погашения кредита удержать требуемые суммы из кредитового оборота.
Оценка выполнения заемщиком данного условия позволяет банку вынести профессиональное суждение о достаточности капитала заемщика и его способности аккумулировать необходимые финансовые ресурсы на счетах. Выполнение этого условия дает банку дополнительные гарантии возвратности
выданного кредита. Как только банк видит, что заемщик не соблюдает условие кредитного договора о поддержании на счетах кредитового оборота в согласованном размере, он с учетом анализа и оценки иных факторов (бухгалтерской отчетности заемщика, общего оборота по счету и др.) может прийти к выводу об ухудшении его финансового состояния и оперативно принять меры (например, расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного возврата кредита).
Указанное условие закрепляется в кредитном договоре в качестве обязанности заемщика с корреспондирующим ему правом банка требовать исполнения данной обязанности с применением в противном случае штрафных мер, а также с правом досрочно истребовать кредит с начисленными процентами, не выдавать новые транши (постановление ФАС Московского округа от 12.04.2010 по делу № КГ-А40/3068-10, постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.01.2014 по делу № А66-4571/2013), увеличить процентную ставку по кредиту (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26.03.2012 по делу № А53-17236/2011) и др. При наличии ипотечного обеспечения предусматривается также право банка обратить взыскание на заложенное имущество.
Условия приняты добровольно и без возражений...
Предоставление кредитов является рисковой операцией, что создает для банка необходимость надлежащим образом обеспечить исполнение заемщиком обязанности по возврату кредита. Включе-
Abstract. The article considers the tools, the use of which allows the banks to ensure repayment of loans granted. The issue is about secondary liability of the borrower, which temporarily limits the borrower's capacity and provide the credit institution opportunity to control its soundness.
Keywords. Limitations and restrictions, secondary liability of the borrower, repayment of loans, guarantee, deposit, pre-schedule payment, legal capacity limitations, contract's freedom, mixed contract.
Ключевые слова. Ограничения и запреты, дополнительные обязательства заемщика, кредитовый оборот, поручительство, залог, досрочный возврат кредита, ограничение правоспособности, свобода договора, смешанный договор.
№4 2015 i банковское дело I 87 I
BD#04_Blok.indd 87 20.07.2015 12:19:12
практика | правовые вопросы банковской деятельности
ние в кредитный договор условия о кредитовых оборотах не предусмотрено законом, но при этом участники гражданских правоотношений свободны в заключении договоров и определении любых не противоречащих закону условий (ст. 421 ГК РФ), это не нарушает основные начала гражданского законодательства, не является злоупотреблением правом со стороны банка и не направлено на ограничение правоспособности и дееспособности заемщика.
Заемщик, добровольно и без возражений подписавший кредитный договор с условием о поддержании кредитового оборота, впоследствии также лишен права ссылаться на высокий размер такого кредитового оборота. Данное условие является обычным в банковской практике способом уменьшения рисков и соответствует принципу свободы договора. Также не имеет никакого значения для банка и тот факт, что заемщик заключил кредитны
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.