научная статья по теме КОГДА ЗАЕМЩИК ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ - ФИЗИЧЕСКОЕ ЛИЦО Экономика и экономические науки

Текст научной статьи на тему «КОГДА ЗАЕМЩИК ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ - ФИЗИЧЕСКОЕ ЛИЦО»

Когда заемщик по кредитному договору -

физическое лицо...

На вопросы читателей нашего журнала отвечают эксперты службы Правового консалтинга «ГАРАНТ».

Гражданин является вторым поручителем по кредиту в банке, первый поручитель (отец заемщика) умер, но у него остался дом. Заемщик не платит по кредиту и скрывается. Помимо обязательств поручителя у гражданина имеются собственные кредитные обязательства как заемщика. Коллекторы обратились к гражданину с требованием исполнения обязанностей поручителя. Денег на это у гражданина нет. Какие в данной ситуации гражданином могут быть предприняты действия как в отношении его обязательств поручителя, так и в отношении коллекторов? В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В целях обеспечения возврата суммы кредита заемщиком одновременно с кредитным договором стороны могут заключать договоры об обеспечении исполнения обязательства. Как правило, с этой целью заключаются договоры залога и поручительства.

Поручительство представляет собой один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать

за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ). Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 ГК РФ). При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3 ст. 363 ГК РФ).

Согласно п. 7 постановления пленума Высшего арбитражного суда РФ от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» при рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем, несущим солидарную ответственность с должником, судам следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и пору-

чителю, только к должнику или только к поручителю. При этом в последнем случае суд вправе по своей инициативе привлекать к участию в деле в качестве третьего лица соответственно поручителя или должника.

Иск кредитора, предъявленный одновременно и к должнику, и к поручителю, отвечающим перед кредитором солидарно, подлежит рассмотрению в рамках одного дела (п. 1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного президиумом Верховного суда РФ 22.05.2013).

Как можно понять из вопроса, физическое лицо является поручителем по кредитному договору, заключенному между заемщиком и банком. Поскольку заемщик не исполняет обязанности по погашению задолженности перед кредитором (банком), то последний в силу ст. 363 ГК РФ вправе обратиться к поручителю с требованием о выплате образовавшейся суммы долга, в том числе и в судебном порядке. В этой связи рекомендуем ознакомиться с судебной практикой - см., например: решение Солнцевского районного суда г. Москвы от 12.07.2010 (]И^:// rospravosudie.com/court-solncevskij-гарппу^иё-догоё-то skva-s/act-102197266/), решение Железнодорожного районного суда г. Самары от 16.08.2011 (https://rospravosudie. com/court-zheleznodorozhnyj-raj onnyj-sud-g-samary-samarskaya-oblast-s/act-102303241).

I 84 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №8 2014

Отметим, что согласно ст. 203 ГПК РФ суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Обращаем внимание на то, что в соответствии с п. 1 ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (см., например, решение Сальского городского суда Ростовской области от 12.04.2011 по гражданскому делу № 2-686/11).

Как разъяснил пленум ВАС РФ в п. 8 постановления от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством», судам следует учитывать, что если после предъявления кредитором иска к должнику поручитель исполнил договор поручительства (например, уплатив кредитору соответствующую денежную сумму), то поручитель вправе обратиться в суд с ходатайством о вступлении в дело в качестве процессуального правопреемника кредитора по требованию о взыскании долга по обеспеченному обязательству, уплате процентов и т. п. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Таким образом, поручитель, исполнивший требование кредитора о погашении суммы долга по кредитному договору, вправе обратиться в суд с исковым заявлением к должнику-заемщику о взыскании выплаченной суммы.

Относительно коллекторских агентств необходимо отметить сле-

дующее. По смыслу ст. 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ при переходе прав кредитора к другому лицу право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

В силу вышеизложенного требования к правосубъектности кредитора по кредитному договору круг третьих лиц, которым возможна уступка права требования, является ограниченным. Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату.

Положениями ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значе-

ние для должника. Таким образом, в рамках кредитного договора с банком, деятельность которого регламентирована законодательством о банках и банковской деятельности, личность кредитора имеет для гражданина существенное значение.

Из разъяснений, данных Верховным судом РФ в п. 51 постановления пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что суду при разрешении дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), следует учитывать то обстоятельство, что Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором.

Анализ вышеприведенных правовых норм с учетом разъяснений ВС РФ, содержащихся в постановлении № 17 от 28.06.2012, позволяет сделать вывод о том, что требования, вытекающие из кредитного договора, могут уступаться только кредитным организациям, т. е. банкам, но не коллекторским агентствам. При этом уступка требований банка третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, может быть признана допустимой, если в договоре с потребителем будет явно выражено согласие последнего на такую уступку. Согласие на уступку требований должно иметь добровольный характер и закрепляться в письменной форме в кредитном договоре в виде специальной оговорки.

Если в кредитном договоре отсутствует оговорка о согласии поручителя на уступку банком права требования какой-либо иной организации, в том числе и коллек-торскому агентству, то требования последнего о возврате поручителем денежной суммы являются неправомерными и могут служить осно-

ванием для обращения в правоохранительные органы.

Заметим также, что с 01.07.2014 вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)». Согласно ст. 15 этого закона при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа),

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Показать целиком

Пoхожие научные работыпо теме «Экономика и экономические науки»