ОБЩЕСТВО И ЭКОНОМИКА, № 11-12, 2013
© 2013 г.
КОНСУЛЬТАЦИЯ
Александр Евстратов
кандидат экономических наук, доцент Анастасия Бережнова
(Волгоградский государственный технический университет) (e-mail: luxury_economy@mail.ru)
МОБИЛЬНЫЙ ЭКВАЙРИНГ КАК ЭФФЕКТИВНЫЙ ИНСТРУМЕНТ РАЗВИТИЯ ИНФРАСТРУКТУРЫ РЫНКА ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
Рассмотрены эффективность и перспективы развития инфраструктуры рынка электронных платежных систем. Охарактеризованы схема и технология мобильного эквайринга, рассмотрены его преимущества и ограничения использования, проведен сравнительный анализ с традиционным эквайрингом, с другими видами электронных платежных систем и с бумажными деньгами. Ключевые слова: мобильный эквайринг, электронные платежные системы, инфраструктура рынка, банковские карты, платежные терминалы.
В эпоху цифровых технологий, ускорения бизнес-процессов и непрерывного внедрения инноваций все большее распространение получают безналичные расчеты. Они обеспечивают удобство и высокую скорость совершения платежей, а также транспарентность хозяйственных операций. Построение эффективной платежной системы, отвечающей потребностям современной России, - одно из главных направлений обеспечения стабильного экономического роста и устойчивой конкурентоспособности экономики.
Современные тенденции развития финансовой системы. Финансовые системы в силу своей мобильности служат индикатором изменения экономики, а в некоторых случаях и ее форвардами. В XX веке важнейшей финансовой инновацией в мировой экономике стало форсированное развитие фондового рынка и виртуальных финансовых инструментов -деривативов. Финансовые спекуляции изначально служили движущей силой экономики, являясь источником инвестиций для бизнеса, а в итоге стали причиной мирового финансово-экономического кризиса. Очевидно, что финансовые инновации по-прежнему будут служить одним из источников роста, и это предполагает совершенствование финансовых инструментов.
Особую роль играет развитие систем безналичных расчетов. Еще несколько лет назад они ограничивались банковскими картами, сейчас на рынке электронных платежных систем представлены также системы он-лайн-банкинга, мобильного банкинга, электронные валюты. Руководство Deutsche Bank в конце 2012 признало, что в будущем людям не нужны будут ни наличные деньги, ни пластиковые карты, а будет достаточно телефона, чтобы оплатить любые покупки. Электронные платежные системы «рано или поздно захватят большую часть розничного рынка, похоронив столетние традиции счетов, чеков, переводов и т.д.»1. Данный прогноз уже начинает сбываться.
Объем мирового рынка электронных платежных систем в 2012 году превысил 4 трлн долл. . Мировым лидером по развитию электронных платежных систем являются США - объем рынка электронных платежных систем в этой стране в 2012 году составил около 633 млрд долл., что составляет 8% ВВП. Рынок электронных платежных систем США обеспечивает около 4,8 млн рабочих мест. Объем рынка электронных платежных систем России в 2011 году составил около 400 млрд руб.(13,5 млрд долл.), это менее 3% ВВП страны3. Лишь 10% россиян являются пользо-
4
вателями электронных платежных систем .
Объем платежей с использованием электронных платежных систем ежегодно возрастает (рис. 1).
Благодаря электронным платежным системам масштаб международного бизнеса возрос в два раза, с 2002 по 2012 гг. Электронные платежные системы способствуют созданию благоприятных условий для развития торговли и повышения деловой активности за счет увеличения числа совершаемых покупок, поскольку обеспечивают высокую скорость совершения расчетов за покупки и их простоту; способствуют развитию кредитной и инвестиционной системы за счет концентрации временно свободных денежных средств в электронном виде; повышают прозрачность и контролируемость экономики, что ведет к снижению уровня коррупции, способствует сокращению издержек, связанных с оборотом на-
1 Банки против мобильных платежей: кто кого? 2013 г. URL:
http://sia. ru/?section=410&action=show_news&id=253378 (дата обращения: 19.10.2013).
2 Structure of National Income and Gross Domestic Product: Second Quarter 2012: официальный сайт департамента экономики США. URL: http://www.bea.gov (дата обращения 15.04. 2013).
3 Росстат: официальный сайт, 2013 г. URL: http://www.gks.ru (дата обращения: 19.10.2013).
4 Кузина, О.Е. Поведение потребителей на рынке розничных платежей // Банковское дело. -2011. -№ 10. - с. 75.
личных денег, благоприятствует совершенствованию фискального механизма, упрощая его и препятствуя развитию теневой экономики.
500 400
I 00
♦ - - ~
2 Он 2 2 "03 2 (ХМ 2< Н)5 2 (»00 22Й~ 2(Н18 2 20 У 2(И0 2(Щ 2012
Объем платежей с иеполь'ювотп кы •отектронных платежных систем, млрд. руб. 1" Зм По 150 1Хп 2 I 5 250 2 "5 310 350 52<»
Рис. 1. Объем платежей с использованием электронных платежных систем
в России в 2002-2012 гг.1
Рис. 2 наглядно демонстрирует ежегодное увеличение доли электронных платежных систем в денежной системе России с 2006 по 2012 г.
Рис. 2. Доля платежей с использованиеи электронных платежных систем в структуре платежей России в 2006-2012 гг.,
1 Рисунки 1-2 составлены авторами по: Шадрина, Т. Интернет-гроза: Рынок электронной коммерции в России составил 315 миллиардов рублей в год [Электронный ресурс] / Т. Шадрина. - Российская газета. - № 5699(26) от 8 февраля 2012 г. - [2013]. - Режим доступа: http://www.rg.ru/2012/02/07/internet-site.html.
Технология мобильного эквайринга. Рынок электронных платежных систем представляет собой рынок систем безналичных расчетов, посредством банковских карт, систем онлайн-банкинга, мобильного банкинга и электронных валют. Для всех электронных платежных систем необходима специальная инфраструктура (таблица 1).
Таблица 1
Инфраструктура рынка электронных платежных систем_
Вид ЭПС Инфраструктура данного вида ЭПС
Банковские карты платежные терминалы, банковские карты, банкоматы
Онлайн-банкинг системы интернет-банк, компьютер/мобильный телефон, интернет.
Мобильный банкинг системы онлайн-управления денежными средствами, лицевые телефонные счета абонентов, мобильные телефоны.
Электронная валюта системы интернет-сервиса, интернет-магазины, компьютер/мобильный телефон, интернет.
Как видно из таблицы 1, инфраструктура онлайн-банкинга, мобильного банкинга и электронных валют не требует наличия специальных технических устройств - для их использования достаточно компьютера или мобильного телефона. При этом инфраструктура данных электронных платежных систем предполагает наличие виртуальных инструментов - программного обеспечения, онлайн-платформ. Эти виртуальные инструменты достаточно просто распространить на широкий круг пользователей. Инфраструктура банковских карт требует наличия дорогостоящих технических устройств - банкоматов и терминалов, что делает ее более дорогой и, соответственно, менее доступной для пользователей. Технические устройства в основе инфраструктуры банковских карт обусловливают привязку данного вида электронных платежных систем к конкретным местам наличия банкоматов и терминалов.
Мобильный характер и доступность инфраструктуры систем онлайн-банкинга, мобильного банкинга и электронных валют, на первый взгляд, делает их более привлекательными для пользователей. Однако не стоит забывать, что далеко не все товары и услуги можно оплатить с их использованием. Например, для оплаты проезда в общественном транспорте или такси с использованием этих систем потребуется войти в интернет и совершить платеж, при этом продавец должен принимать к оплате электронную валюту и подключить технологию интернет-эквайринга, чтобы принимать электронные платежи. В то же время, расплачиваться бумажными деньгами неудобно - нужно обладать монетами и купюрами нуж-
ного номинала, отсчитывать их, хранить и переносить, и в этом случае присутствует риск потер и/кражи денежных средств. Поэтому в данной ситуации целесообразно использование банковских карт для оплаты. Установить терминалы в общественном транспорте или такси не представляется возможным, поскольку для этого необходим доступ в интернет, провода, нужна ручка, чтобы поставить подпись на чеке и т.д.
В связи с этим разработана инновационная технология мобильного эквайринга. Благодаря мобильному эквайрингу платежи по банковским картам становятся более доступными. Технология мобильного эквайринга позволяет превратить любой Android/Арр1е-смартфон в POS-терминал, принимающий оплату по банковским картам VISA и MasterCard. Технология мобильного эквайринга предусматривает использование всего трех элементов: мобильного терминала, смартфона/планшета и банковской карты. Процедура совершения сделки с использованием технологии мобильного эквайринга занимает около 30 секунд (время варьируется в зависимости от ситуации). Мобильный терминал подключается к смартфону/планшету через разъем для наушников. Затем к нему подключается банковская карта.
Существуют следующие возможности мобильного эквайринга:
- прием банковских карт с магнитной полосой (VISA и MasterCard);
- доступность (необходим только мобильный телефон/планшет, мобильный терминал, банковская карта VISA/MasterCard, отсутствие необходимости доступа к интернету);
- простота использования (удобный интерфейс, минимальный набор действий);
- высокая скорость установки (процесс установки от подключения услуги до активизации системы банком вместе с установкой программного обеспечения занимает 1 час);
- низкая стоимость (мобильный терминал предоставляется бесплатно, размер взимаемой комиссии не превышает стоимость использования традиционного эквайринга);
- документальное подтверждение операции (подпись операции на экране устройства с возможностью отправки копии чека клиенту);
- удобство использования (настраиваемый уровень доступа к истории операций для оператора, для торговой точки, для банка);
- обеспечение электронного документооборота (автоматизация бизнес-процессов и дополнительные возможности финансового анализа).
Отметим следующие преимущества мобильного эквайринга по сравнению с традиционным эквайрингом:
- мобильность -
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.