Направления активизации деятельности кредитных организаций с учетом особенностей региональной банковской системы
Т.К. Гоманова,
канд. экон. наук, заведующий кафедрой финансов и кредита, Сибирский институт управления, филиал в г.Новосибирске, Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (630102, Россия, г. Новосибирск, ул. Нижегородская, 6; e-mail: tgomanova@yandex.ru) З.А. Лукьянова,
канд. экон. наук, доцент, доцент кафедры финансов, Новосибирский государственный университет экономики и управления (630099, Россия, г. Новосибирск, ул. Каменская, 56; e-mail: sav6708@yandex.ru)
Аннотация. Анализируя особенности развития кредитного рынка в РФ, была выявлена взаимозависимость его функционирования и развития государства. В связи с этим, можно говорить о значимости развития кредитного рынка для регионального развития. В статье идентифицируются проблемы развития кредитного рынка с учетом социально-экономических особенностей территорий и определяются пути использования незадействованного кредитного потенциала региона. Результаты исследования могут быть использованы с целью возможного улучшения показателей развития как кредитного рынка, так и региона в целом.
Abstract. Analyzing the characteristics of the development of the credit market in Russia, was identified interdependence of its functioning and development of the state. In this regard, we can talk about the importance of development of the credit market for regional development. The article identified the problems of development of the credit market, taking into account socio-economic characteristics of the areas and determines the ways of using unused credit potential of the region. The research results can be used to possibly improve the development of the credit market, and the region in General.
Ключевые слова: кредитный рынок, банковская система, кредитные организации, кредитный потенциал.
Keywords: credit market, the banking system, credit organizations, credit capacity.
Проблема темпов экономического роста страны занимает ключевое место в стратегии развития страны. Однако общероссийский темп роста должен рассматриваться с позиции качества и неравномерного развития экономического пространства. С этой точки зрения необходимо анализировать функционирование и развитие кредитного рынка, рассматриваемого в своей специфической пространственной организации. Этот ракурс исследования позволяет по-новому подойти к вопросам развития кредитного рынка, улучшения обеспечения нефинансового сектора кредитными ресурсами, обосновать необходимость той или иной модификации стратегии развития кредитного рынка.
В связи с тем, что развитие и государственное регулирование кредитного рынка в России должно учитывать фактор его территориальной организации, соответственно должны быть особые механизмы управления регионального кредитного рынка.
Однако нельзя не отметить недостаточную правообеспеченность, а также отсутствие четкой постановки целей и задач управления и развития кредитного рынка и кредитной системы на региональном уровне. Основной причиной отсутствия внимания к региональным особенностям развития кредитного рынка можно аргументировать громадными размерами территории
России, низкой плотностью населения, рассредоточенного по удаленным друг от друга населенным пунктам. Уровень развития кредитного рынка на отдельных территориях может значительно отличаться: сегодняшний уровень развития инфраструктуры и финансовые возможности кредитных организаций по федеральным округам, по субъектам Российской Федерации весьма различен.
Факторы территориальной дифференциации условий функционирования ссудного капитала неустранимы. Кроме этого, чрезмерная концентрация в нескольких регионах страны активов кредитных организаций, также как и их кредиты нефинансовым организациям и депозиты, существенно затрудняет работу хозяйствующих субъектов и ухудшает условия жизни населения других регионов. Таким образом, необходимо обеспечить конкуренцию региональных кредитных рынков.
Поэтому, стратегия кредитного рынка должна формироваться с учетом территориальных проблем общероссийского значения, проблем развития определенных регионов, уровня развития регионального кредитного рынка, его потенциала как задействованного, так и неиспользованного. Для этого необходимо определить уровень интегрального показателя, позволяющего комплексно оценить развитие того или
Journal of Economy and entrepreneurship, Vol. 8, Nom. 4-1
иного региона с учетом факторов, влияющих на развитие кредитного рынка.
С целью определения условий функционирования кредитного рынка следует выделить наиболее значимые факторы, влияющие на достижение поставленной стратегической цели. Анализ закономерностей развития кредитного рынка предполагает выявления факторов, формирующих и изменяющих равновесие на кредитном рынке, т.е. обуславливающих изменчивость спроса и предложения на кредитные ресурсы.
Алгоритм определения уровня развития кредитного рынка, на наш взгляд, должен учитывать принципиальные особенности взаимодействия кредитного рынка и сфер, влияющих на его развитие. Между отдельными элементами рыночной системы существуют определенные взаимосвязи. С одной стороны, кредитный рынок является механизмом функционирования экономики, с другой стороны - социально-экономическое развитие государства и уровень развития банковской системы являются усло-
задачи
виями развития кредитного рынка. Поэтому естественно, что основными сферами влияния на развитие кредитного рынка являются социальная, экономическая и банковская.
Например, уровень привлечения средств на кредитном рынке зависит от доходов населения и уровня их потребления, от целей и финансовых результатов предприятий, от стабильности и надежности банковской системы, степени ее концентрации и т.д. Это приводит к необходимости комплексного рассмотрения условий функционирования и определения вектора развития кредитного рынка.
Поэтому при определении уровня развития кредитного рынка необходимо решить следующие задачи: определить факторы влияния внешней и внутренней среды кредитного рынка, провести типологизацию регионов по уровню социально-экономического и банковского развития и распределить регионы по уровню развития кредитного рынка (рисунок 1).
направления реализации
Рис. 1. Задачи и направления их реализации для оценки уровня развития кредитного рынка.
На основании вышеизложенного, можно утверждать, что кредитный рынок формируется и развивается под влиянием двух сторон. С одной стороны, как сегмент финансового рынка он функционирует по нормам и правилам банковской системы РФ, но как сектор региональной экономической системы - подвержен влиянию территориальных процессов и поэтому учитывает региональные особенности социально-экономического развития. Поэтому необходимо формировать набор факторов (индикаторов),
характеризующих внешнюю и внутреннюю среду кредитного рынка.
Основная цель изучения внешних и внутренних факторов кредитного рынка - оценить состояние внутренней и внешней среды кредитного рынка, выявить возможности его развития, какие меры следует принять для более полного удовлетворения спроса заемщиков и более рационального использования имеющихся возможностей. Для этого каждый фактор необходи-
мо охарактеризовать определенным показателем.
Исходя из того, что целью развития любого российского региона является повышение качества жизни населения, для определения развития внешней среды можно выделить две основных группы показателей, на основе которых возможно проводить оценку уровня социально-экономического развития региона: группа показателей, характеризующих качество жизни населения, и группа, характеризующая экономическое развитие региона. Внутреннюю среду целесообразнее представить банковской сферой. Поэтому для характеристики внутренней и внешней среды регионального кредитного рынка были использованы показатели по трем направлениям:
1. Показатели, характеризующие социальное развитие региона;
2. Показатели, характеризующие экономическое развитие региона;
3. Показатели, характеризующие развитие банковской сферы региона.
Формируя систему индикаторов социально-экономического положения в регионе, использовались методы факторного и корреляционно-регрессионного анализа, в результате чего был определен набор значимых факторов, характеризующихся показателями, позволяющими определить уровень социально-экономического развития.
Для проведения комплексного анализа влияния различных факторов было использовано более 60 показателей социально-экономического развития региона, в результате чего проведен анализ корреляционной зависимости показателей. Из всех показателей, характеризующих социально-экономическое развитие региона, принимались те, модуль значения которых превышал 0,5. На основе проведенного исследования были выбраны особо значимые социально-экономические показатели, влияющие на развитие регионального кредитного рынка.
Комплексная оценка уровня развития регионального кредитного рынка позволяет получить характеристику регионального кредитного рынка, оценить неиспользованные возможности и определить возможную стратегию развития кредитного рынка.
Анализ типологических групп показал, что развитие кредитного рынка и его окружающей среды осуществляется разными темпами. При анализе выявляется достаточно устойчивый разрыв между эффективным функционированием кредитного рынка и социально-экономическим развитием, что приводит к фактической независимости первого от второго, поэтому возникает исследовательский интерес с целью получения возможных резервов развития кредитных организаций. Для этого необходимо знать возможный потенциал исследуемой территории. Подобная оценка позволит в дальнейшем проводить сопоставление регионов по степени развития взаимовлияющих сфер. Основным результатом этого является создание информаци-
онной базы позволяющей привести в соответствие базовые целевые установки с имеющимися возможностями, и на основании этого определить возможную стратегию развития кредитного рынка.
Учитывая то, что возможности развития кред
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.