С.К. Идрисова, Э.А. Гасанбекова Направления повышения конкурентоспособности банковских продуктов в современных условиях
Направления повышения конкурентоспособности банковских продуктов в современных условиях
С.К. Идрисова,
канд. экон. наук, проф., профессор кафедры налогов и денежного обращения, Дагестанский государственный университет (367000, г. Махачкала, ул. М. Гаджиева 43 «а»; e-mail: salyhat@rambler.ru)
Э.А.Гасанбекова,
аспирант кафедры налогов и денежного обращения, Дагестанский государственный университет (367000, г. Махачкала, ул. М. Гаджиева 43 «а»; e-mail: emma@dagenergo.ru)
Аннотация. В статье исследовано понятие конкурентоспособности банковского продукта. Проанализированы современные направления повышения конкурентоспособности банковских продуктов в условиях России. Сделан вывод, что в условиях сложной ситуации в экономике России и в банковской сфере в частности, расширение спектра предоставляемых банковских услуг способствует формированию банков конкурентоспособного типа, обеспечивающих устойчивое положение на рынке финансовых услуг и удовлетворение разнообразных потребностей клиентов.
Abstract. In article the concept of competitiveness of a bank product is investigated, modern directions of increase of competitiveness of bank products in the conditions of Russia are analysed. The conclusion is drawn that in the conditions of a difficult situation in economy of Russia and in the bank sphere in particular, expansion of a range of the provided banking services promotes formation of the banks of competitive type providing steady position in the market of financial services and satisfaction of various needs of clients.
Ключевые слова: конкурентоспособность, банковский продукт, услуги, банк.
Keywords: competitiveness, bank product, sei
В рыночных условиях обеспечение необходимого уровня конкурентоспособности коммерческого банка и его услуг является стратегическим направлением деятельности; от того, насколько успешно решается проблема управления конкурентоспособностью в коммерческих банках, зависит многое в экономической и социальной жизни страны.
Для современной России острейшая конкуренция в банковском бизнесе является уже неоспоримой реальностью, которая с каждым годом по мере разветвления кредитных учреждений и других различных институтов постоянно возрастает. В этой связи, прежде чем приступить к изучению вопроса конкурентоспособности банковских продуктов целесообразно сначала осветить само понятие «банковская конкуренция».
Банковская конкуренция - достаточно условная дефиниция, так как конкурируют на банковском рынке не только банки. Ее следует рассматривать как разновидность конкуренции вообще, учитывая специфические особенности рынка банковских услуг, закономерности развития банковской системы в целом. В связи с чем, банковская конкуренция - это динамический процесс взаимодействия и соперничества институтов банковского рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг с целью максимально полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли, совершающийся под влиянием регулирующего воздействия Центрального банка.
, bank.
В условиях притока на российский рынок зарубежных банков особенно остро встала проблема узости отечественного ассортимента банковских продуктов, неэффективности используемых технологий, а также ряд вопросов, связанных с качеством и безопасностью предлагаемых банковских продуктов. Поэтому проблема отечественного рынка по предоставлению кредитными организациями технологических и доступных услуг является одной из основных на современном этапе развития банковского сектора, и непосредственно связана с необходимостью повышения уровня сервиса банковских услуг.
Под банковским продуктом следует понимать отдельную банковскую услугу или комплекс (пакет) взаимосвязанных услуг. Он включает в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.
У банковских продуктов есть особенности - неосязаемость, сложность для восприятия, неотделимость от источника, непостоянство качества, несохраняемость, договорной характер, связь с деньгами, протяженность обслуживания во времени, вторичность удовлетворяемых потребностей. Они приводят к образованию барьеров (в основном психологического характера) между кредитной организацией и клиентами. В результате банковские продукты априори проиг-
МИКРОЭКОНОМИКА
рывают в привлекательности, например материальным благам, и банкам становится труднее продвигать свои продукты, чем другим производителям [2].
Конкурентоспособность банковских продуктов, наряду с менеджментом и маркетинговой деятельностью, является основным фактором, определяющим конкурентоспособность самого банка. Возможность банка конкурировать на определенном рынке непосредственно зависит от конкурентоспособности его услуг и продуктов и совокупности экономических методов деятельности банка, оказывающих воздействие на результаты конкурентной борьбы. Конкурентоспособность банковских продуктов (услуг) определяется в сравнении с продуктами одного уровня качества и, соответственно, цены. Из этого следует, что конкурентоспособность банковского продукта (услуги) - это характеристика, отражающая его отличие от продукта (услуги) конкурента как по степени соответствия конкретной общественной потребности, так и по затратам на ее удовлетворение.
В условиях жесткой конкурентной борьбы, присущей отечественному банковскому сектору, кредитным организациям надо не только предоставлять качественные услуги и хорошо зарекомендовать себя на рынке - необходимо ещё и креативно действовать, постоянно предлагая клиентам новые банковские продукты. Зарубежные банки справляются с этим достаточно результативно. Именно новые услуги и продукты банка, появляющиеся сейчас на российском банковском рынке, но не получившие широкого распространения, необходимо рассмотреть как один из способов повышения конкурентоспособности отечественных кредитных организаций [8].
В первую очередь, нужно стремительно развивать рынок онлайн-услуг: интернет-банкинга, мобильного банкинга. Для тех, кто живёт в современной обстановке, возможность управлять своими финансами при помощи мобильного телефона, иметь доступ к услугам банка через всемирную сеть Интернет -прекрасная возможность экономить время, силы и всегда быть в курсе событий.
Интернет-банкинг - это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Интернет-банкинг в России постепенно наращивает обороты, но в основном только в тех регионах, где у населения есть свободные средства, в регионах с высокоразвитой инфраструктурой, где уровень автоматизации поставщиков товаров и услуг позволяет принимать интернет-платежи. В остальных же районах необходимо развивать взаимодействие между розничным рынком финансовых услуг и телекоммуникационными компаниями и интернет-провайдерами [5].
Что касается мобильного банкинга, платежи с банковского счета или карты, осуществляемые с помощью мобильного телефона, широко распространены во всем мире. Но на территории России мобильный банкинг развит очень слабо. Причины низкой востребованности - неудобные в использовании решения, ограниченные по функциональности и применяемой платформе, а также разнообразие телефонных аппаратов у пользователя. Чтобы продвигать мобильные банковские услуги, необходим комплекс мер. Для того чтобы клиенты получили свободный доступ к этой услуге, нужно предложить клиенту выгодные тарифы и удобный интерфейс. Конечно, не все перейдут на услуги мобильного банкинга, но новая услуга, без сомнений будет развиваться и займет свою нишу на банковском рынке [6].
Второй вид банковского продукта, который необходимо пересмотреть, - это кредитование. Здесь тоже есть новые интересные предложения. В связи с мировым экономическим кризисом спрос на этот продукт в России начал падать, что естественно повлекло за собой пересмотр некоторых важных моментов. И выигрывают уже не столько те банки, которые предлагают своим клиентам самые завидные ставки, а уже скорее те, кто находит «оригинальное» решение [4].
Ключевым элементом повышения роли кредита должно стать дальнейшее развитие новых кредитных продуктов и технологий. У российских коммерческих банков появилось немало новых продуктов. Их разнообразие (по целям кредитования, видам залога и технологии предоставления) делает необходимой стандартизацию новой продуктовой линейки. Другое направление активного развития кредитных продуктов для физических лиц -дальнейшее расширение целевых
потребительских займов, ориентированных на определенные группы заемщиков, на решение социальных задач. Перспективными следует признать кредитные технологии,
способствующие как пакетированию, так и индивидуализации услуг для физических лиц. Особое внимание при этом уделяется технологии финансового супермаркета и персонализации банковского обслуживания.
В свою очередь, персональные отношения становятся важным конкурентным преимуществом, выделяющим конкретный банк из общего ряда в целом одинаковых банковских продуктов и услуг. Реализовать персонализированное обращение к клиентам не сложно, инициаторами сообщений, попадающих в различные каналы взаимодействия с клиентами, становятся бэк-офисные системы банка. Так, банк может поздравить клиента с днем рождения, уведомить об истечении срока действия карты или напомнить об очередном платеже по кредиту. Банку очень выгодно
иоигпа! оГ Есопоту ап< еп^ергепеигБЫр, Уо!. 8, 1\1от. 11-2
С.К. Идрисова, Э.А. Гасанбекова Направления повышения условиях
выстраивать персональные отношения с клиентом, ведь персонализация - это повышение лояльности существующих клиентов, а также необходимые банку преимущества, что является залогом роста банковских доходов [7].
С таким банковским продуктом как депозиты также пр
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.