ГОСУДАРСТВО И ПРАВО, 2008, № 3, с. 65-72
БЮДЖЕТ, НАЛОГИ, БАНКИ
О СИСТЕМЕ ПРИНЦИПОВ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О КРЕДИТНЫХ
ИСТОРИЯХ
© 2008 г. А. Ю. Никулин1, В. Л. Рустамьян2
Несмотря на довольно существенное количество появившихся в последнее время научных трудов, посвященных проблематике законодательства о кредитных историях, вопросы, рассматриваемые принципы законодательства о кредитных историях освещены лишь в нескольких работах. При этом какое-либо обоснование предлагаемой системы принципов законодательства о кредитных историях содержится в основном в
3
кандидатской диссертации и отдельных статьях И.В. Енина. Так, он утверждает, что система принципов законодательства, регулирующего отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, включает принципы:
сбора, хранения, использования и распространения кредитных историй исключительно с согласия субъектов кредитных историй;
конфиденциальности и ограниченной оборо-тоспособности кредитных историй;
использования кредитных историй исключительно для заключения договора займа (кредита);
множественности бюро кредитных историй и ограничения участия государства, органов государственной власти и органов местного само-
1 Ведущий научный сотрудник Центра финансового и банковского права Института государства и права РАН, генеральный директор Открытого акционерного общества "Национальное бюро кредитных историй", доктор юридических наук.
2 Директор Открытого акционерного общества "Национальное бюро кредитных историй" по экономике, финансам и персоналу.
3 См.: Енин И.В. Принцип множественности бюро кредитных историй как один из основополагающих принципов
российского законодательства о кредитных историях // Вестник Ассоциации российских банков. 2006. < 10. С. 2637; его же. Принцип конфиденциальности и ограниченной оборотоспособности кредитных историй как один из основополагающих принципов законодательства Российской Федерации о кредитных историях // Вестник Ассоциации
российских банков. 2006. < 13. С. 26-31; его же. К вопросу о множественности бюро кредитных историй // Банки и технологии. 2006. < 2. С. 24-31; его же. О конфиденциальности и ограниченной оборотоспособности кредитных историй // Банки и технологии. 2006. < 3. С. 8-12; его же. Принцип использования кредитных историй // Банковское дело. 2006. < 9. С. 37-39.
управления в капитале бюро кредитных историй .
Совершенно иную систему принципов регулирования отношений, возникающих по поводу информации, составляющей кредитную историю, предлагает С.В. Пыхтин. По его мнению, система названных принципов включает принципы:
защиты информации, составляющей кредитную историю;
обеспечения служебной, банковской, налоговой и коммерческой тайны;
необходимости получения предварительного согласия (разрешения) субъекта кредитной истории на предоставление информации в бюро кредитных историй и на получение кредитного отчета;
обязательности для кредитных организаций при наличии согласия заемщика предоставления информации, составляющей кредитную историю заемщика, как минимум в одно бюро кредитных историй;
доступности кредитной истории для субъекта кредитной истории;
обеспечения возможности контроля субъектом кредитной истории содержания его кредитной истории;
поддержания актуального состояния кредитных историй;
исключительности деятельности бюро кредитных историй - бюро оказывают только услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг и не имеют права осуществлять иные виды деятельности5.
На наш взгляд, система принципов законодательства о кредитных историях имеет несколько иные структуру и содержание. Мы полагаем, что детальное исследование норм Федерального закона "О кредитных историях" (далее - Закон)
4 См.: Енин И.В. Правовое регулирование отношений, возникающих по поводу информационного обмена кредитными историями. Автореф. дисс. ... канд. юрид. наук. М., 2006. С. 9.
5 См.: Комментарий к Федеральному закону "О кредитных историях" (Постатейный) / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, Я.М. Фальковская. М., 2006. С. 4.
позволяет выделить следующие принципы, которые находятся в основе действующего режима формирования, хранения и использования кредитных историй.
Во-первых, это принцип акцептного внесения (предоставления), в соответствии с которым согласие субъекта (заемщика) является обязательным условием возникновения его кредитной истории и, если источником формирования кредитной истории получено указанное согласие; тогда кредитная история должна быть внесена в бюро кредитных историй и может предоставляться пользователю кредитной истории только при наличии специального согласия данного субъекта. Этот принцип имеет сложную структуру и включает следующие составные части:
1) начало акцепта, включающее два положения:
об обязательности получения источником формирования кредитной истории согласия заемщика на предоставление информации о нем в бюро кредитных историй (согласие на внесение);
об обязательности получения пользователем кредитной истории согласия субъекта кредитной истории на получение этим пользователем кредитного отчета, содержащего кредитную историю данного субъекта (согласие на предоставление);
2) начало внесения, т.е. положение об обязательности внесения источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй при наличии согласия субъекта кредитной истории;
3) начало предоставления, т.е. положение об обязательности предоставления бюро кредитных историй пользователю кредитной истории кредитного отчета, содержащего кредитную историю субъекта кредитной истории, при наличии его согласия.
Во-вторых, законодательство о кредитных историях обнаруживает принцип легалитета, сущность которого заключается в том, что кредитная история может быть сформирована исключительно на легальных основаниях, к числу которых относятся: наличие согласия субъекта кредитной истории, а также надлежащим образом проведенная его идентификация со стороны источника формирования кредитной истории. При этом легальное возникновение кредитной истории влечет появление у участников информационного обмена предусмотренных Законом прав и обязанностей. Этот принцип включает следующие взаимосвязанные и взаимообусловленные элементы:
начало акцептного легалитета, в соответствии с которым, если в бюро кредитных историй появилась кредитная история субъекта, то для всех пользователей кредитной истории ее формирова-
ние легально и, следовательно, пользователь кредитной истории может ее использовать;
начало идентификационного легалитета, согласно которому если в бюро кредитных историй появилась кредитная история субъекта, то для всех пользователей кредитной истории она является кредитной историей именно этого субъекта;
начало легалитета прав и обязанностей, в соответствии с которым легальное введение в гражданский оборот кредитной истории влечет появление у участников информационного обмена предусмотренных Законом прав и обязанностей в отношении данной кредитной истории.
В-третьих, это так называемый принцип спе-циалитета, сущность которого состоит в специальном характере содержания кредитной истории, допустимости формирования, хранения и использования кредитной истории только в предусмотренных Законом целях, а также в обязательности обеспечения тождества информации, содержащейся в кредитной истории соответствующего субъекта, действительно имевшим место в реальной жизни фактам, подлежащим включению в кредитную историю данного субъекта. Данный принцип включает три взаимосвязанных и взаимообусловленных элемента:
1) начало специалитета содержания кредитной истории, включающее:
специалитет структуры кредитной истории, т.е. положения о структурном разделении кредитной истории на титульную, основную и дополнительную (закрытую) части;
субсидиарный специалитет состава кредитной истории, проявляющийся в наличии: (а) детального перечня сведений, которые могут входить в состав кредитной истории; (б) возможности дополнительно включать в состав основной части кредитной истории сведения, официально полученные из государственных органов.
2) начало специалитета целей формирования, хранения и использования кредитной истории, в соответствии с которым кредитная история может формироваться, храниться и использоваться только в специально предусмотренных Законом целях - для заключения договора займа (кредита);
3) начало специалитета реестра кредитных историй, включающее требования об обеспечении точности информации, составляющей кредитную историю, а также о возможности вести реестр кредитных историй лишь строго определенным юридическим лицам.
В-четвертых, законодательство о кредитных историях позволяет выделить принцип достоверности, сущность которого заключается в том, что, если в бюро кредитных историй хранится кредитная история, которая не находится в про-
цессе оспаривания, и любой пользователь кредитной истории может быть допущен к этой кредитной истории, то для всех пользователей данная кредитная история является достоверной. Принцип достоверности основывается на ряде положений, являющихся структурными элементами других основополагающих принципов законодательства о кредитных историях. Эти структурные элементы других принципов являются исходными началами законодательства о кредитных историях и направлены на усвоение режимом формирования, хранения и использования кредитных историй принципа достоверности. В обеспечении достоверности кредитных историй участвуют следующие основные начала законодательства о кредитных историях: начало акцепта; начало внесения; начало предоставления; начало акцептного легалитета; начало идентификационного легалитета; начало легалитета прав и обязанностей; начало специалитета содержания кредитной истории;
начало специалитета реестра кредитных историй.
В-пятых, это предусмотренный ч. 4 ст. 7 Закона принцип ограниченной оборотоспособности, в
соответствии с которым кредитная история, а также их совокупность являются самостоятельными ограниченно оборотоспособными объектами гражданских прав. При этом специфика кредитной истории ка
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.