аналитика i анализ и прогноз
«очищение» финансовых рынков от нежизнеспособных банков
В статье представлено экспертное мнение по проблеме отзыва банковских лицензий в 2013-2014 гг. Рассмотрен вопрос эффективности превентивных мер, прогнозирования вероятности банкротства кредитных организаций на ранних стадиях. Сделан вывод о том, что регулятор должен учитывать последствия отзыва лицензий на банковскую деятельность не только с экономической точки зрения, но и с социальной, политической, психологической и т. д.
и. в. ларионова,
доктор экономических наук, профессор, заместитель заведующего кафедрой «Банки и банковский менеджмент» Финансового университета при Правительстве РФ
г. с. панова,
доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой «Банки, денежное обращение и кредит» МГИМО (У) МИД РФ, генеральный директор Института социально-экономического и инвестиционного проектирования, член комиссии по банкам и банковской деятельности РСПП
Одним из актуальных вопросов, вызывающих неоднозначную реакцию в обществе, является отзыв лицензий на банковскую деятельность (в том числе у довольно крупных денежно-кредитных институтов) в конце 2013-го - начале 2014 г.
Разумеется, отзыв Банком России лицензий у нежизнеспособных кредитных организаций является фактом признания серьезных нарушений, допущенных собственниками и менеджментом этих банков в процессе управления, которые не принимали своевременных и действенных мер по их устранению. Целью регулятора в этом случае является санация финансовых рынков, что, безусловно, следует оценить положительно. Банк России действует строго в рамках законодательства, согласно которому существуют вполне определенные основания для применения такой санкции, как отзыв лицензии (табл.).
Регулятор назначает в поднадзорный банк временную администрацию не позднее следующего дня после принятия решения об отзыве лицензии. По закону такой банк должен быть ликвидирован. При достаточности средств производится добровольная ликвидация, при недостаточности - процедура банкротства.
На практике регулятор чаще всего прибегает к отзыву лицензии у банков в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центробанка; установленными фактами существенной недостоверности отчетных данных; неспособностью банка удовлетворять требования кредиторов по денежным обязательствам. Именно по таким основаниям были лишены лицензий Межпромбанк в ноябре 2010 г. и АМТ Банк в июле 2011-го. Кроме того, имеются прецеденты отзыва лицензий у банков за неоднократное нарушение в течение 1 года Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Самое громкое разбирательство такого рода - история
i 6 i банковское дело i №2 2014
закрытия Содбизнесбанка, приведшая к межбанковскому кризису в мае 2004 г.
Всего за 2009 г. лицензий лишились 44, а за 2010-й - около 20 банков [1]. По данным Банка России, в 2011 г. лицензии были отозваны у 18 кредитных организаций, а в 2012 г. - 22. В минувшем году отозваны лицензии более чем у 30 банков, причем последние события произошли в самом конце года. Полный список банков, прекративших деятельность вследствие ликвидации или отзыва лицензии Банком России с 1991-го по 2013 г., насчитывает 2222 кредитные организации [2].
Действия Банка России в 2013-м -начале 2014 г. по отзыву лицензий у банков соответствуют его задачам, закрепленным в ст. 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В то же время полагаем, что чрезмерная «расчистка банковского сектора» может иметь негативные последствия для предприятий (малых и средних), экономики регионов, межбанковского рынка, доверия к банковской системе и т. д.
Есть ли угроза стабильности банковского сектора?
Некоторые эксперты уже сегодня ведут речь об угрозе стабильности функционирования банковского сектора в целом, основываясь на количественных данных о банкротствах. Полагают, что такой вывод возможен, когда банковские банкротства (по числу случаев, сумме потерь кредиторов и собственников банков, негативному влиянию на банковскую систему, особенно если речь идет о системообразующих банках, и т. д.) достигают критической величины1.
основания для отзыва банковской лицензии Центральным банком
В каких случаях Банк россии обязан отозвать банковскую лицензию
Достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2% Размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации (норма не применяется к кредитным организациям в течение первых 2 лет со дня выдачи лицензии)
Кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств Кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда Банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств, установленного Банком России и рассчитанного по его методике. При этом банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций
В каких случаях Банк россии может отозвать банковскую лицензию (но не обязан это делать)
Выявлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия Задержано начало осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи Выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных
Задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности Осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных имеющейся лицензией
Неисполнение федеральных законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение 1 года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные федеральным законом, а также неоднократно в течение 1 года были нарушены требования ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Неоднократное в течение 1 года неисполнение решений судов, арбитражных судов - требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации Наличие ходатайства временной администрации банка
Неоднократное непредоставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц Неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение 1 года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
источник: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
При таком развитии событий банковский сектор испытывает серьезный стресс, становится уязвимым, что в самых сложных слу-
чаях дает основания экономистам трактовать эти события как банковский кризис. В современных условиях количество отозванных
1 По экспертным оценкам международных финансово-кредитных институтов, если рынок покидает 20% банков от общего числа действующих, это - признак кризиса.
Abstract. The article presents the expert opinion reviews banking license in 2013-2014. In the article authors put the question of the effectiveness of preventive measures, predicting the likelihood of bank failures at early stages. The authors of the article concluded that the regulator should take account of the risks the consequences of revocation of licenses for banking operations, not only economically, but also social, political, psychological, etc.
Keywords. Banking, mega-regulator of financial markets, banking licenses.
Ключевые слова. Банки, мегарегулятор финансовых рынков, банковские лицензии.
№2 2014 i банковское дело I 7 I
аналитика i анализ и прогноз
регулятором лицензии не позволяет говорить о надвигающемся кризисе в банковском секторе. Однако условия и время (конец 2013-го -начало 2014 г.), выбранные для столь решительных действий, в том числе по отношению к крупным игрокам рынка, требуют отдельного анализа. При этом важно иметь в виду, что институциональная сторона вопроса, являясь в определенных количественных границах существенной, далеко не исчерпывает перечень причин возможного беспокойства по отношению к изменениям, происходящим на российском финансовом рынке.
Экономика Российской Федерации остро нуждается в инвестициях для развития, обновления основных фондов, повышения производительности труда, стимулирования деловой активности, что в значительной степени может быть обеспечено путем более активного использования кредитных ресурсов в хозяйственном обороте предприятий. Однако реалии таковы, что в настоящее время стоимость кредита для конечного заемщика порой превышает уровень его рентабельности, делая займы практически недоступными для подавляющего большинства российских компаний. При этом очевидно, что стремление государственных органов ограничить стоимость заимствований в рыночной экономике административными методами продиктовано благими побуждениями, но, скорее всего, не имеет шансов на успех.
Анализ современной международной практики свидетельствует о том, что в посткризисный период регуляторы финансовых рынков во многих странах мира (не только в США) проводят так называемую мягкую денежно-кредитную политику, снижая или сохраняя на низком уровне официальные процентные ставки для стимулирования роста экономики. Так, ставка рефинансирования в Европе и США составляет 0,25% при инфляции
почти 3%. В Сингапуре инфляция 5%, а ставка рефинансирования 0,5%. В Японии
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.