научная статья по теме ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ Общие и комплексные проблемы естественных и точных наук

Текст научной статьи на тему «ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ»

ВЕСТНИК РОССИЙСКОЙ АКАДЕМИИ НАУК, 2009, том 79, № 2, с. 150-160

ИЗ РАБОЧЕЙ ТЕТРАДИ ИССЛЕДОВАТЕЛЯ

В развитых странах Запада кредит является одним из самых распространённых видов банковских операций. Использование различных схем кредитования резко расширяет ёмкость рынка по целому спектру товаров и позволяет функционировать различным фрагментам потребительского рынка. Каковы особенности потребительского кредита в России? Является ли он одним из признаков развития общества потребления в нашей стране? Авторы публикуемой ниже статьи пытаются ответить на эти вопросы.

ОСОБЕННОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ

В. В. Солодников, Д. Г. Цыбикова

Распространение потребительского кредита в странах Запада, в первую очередь в США, связано с провозглашением эры так называемого общества потребления. Его теоретическая модель была разработана в 60-е годы XX в., а термин "общество массового потребления" принадлежит американскому социологу и экономисту У. Ро-стоу. Что свойственно такому обществу, и почему именно тогда бурное развитие получил кредит?

Как отмечает В.В. Радаев, переход к "обществу потребления" стал возможен в силу нескольких обстоятельств. Это многократное повышение производительности труда благодаря индустриализации и массовой замены ручного труда машинным, что позволило резко увеличить объёмы выпуска продукции и перейти к массовому производству; стандартизация полезных характеристик продуктов и услуг, сопровождавшаяся улучшением качества массовых товаров в результате использования современных технологий; удешевление стандартизированных и качественных потребительских благ и как следствие - их

СОЛОДНИКОВ Владимир Владимирович - доктор социологических наук, профессор Российского государственного гуманитарного университета (РГГУ). ЦЫБИКОВА Дарима Гомбожаповна - аспирантка РГГУ.

доступность широким слоям населения. Массовое производство породило массовое потребление [1].

Среди описанных различными исследователями характеристик общества потребления к основным, на наш взгляд, относятся достаточно высокий уровень доходов населения и ключевая роль индивидуального потребления в формировании и функционировании социальных структур.

Массовое производство и высокая покупательная способность людей приводят к "культурной революции", в ходе которой повседневная культура классического капитализма, описанная М. Вебе-ром, сменяется современным консюмеризмом, потребительством. "На смену пуританской этике накопления во имя будущего приходит этика расточительства, ориентированная на настоящее и опирающаяся на кредит" [2].

Французский философ Ж. Бодрийяр отмечает, что потребности в обладании благами становятся беспредельными, а потребительская игра - бесконечной. По его словам, потребление сделалось главным содержанием общественной жизни, оттеснив на второй план производство и накопление. Наряду с потребительской стоимостью и ценой продукта формируется его специфическая знаковая стоимость. Ключевой характеристикой нового типа личности является "склонность к потреблению как способу конструирования своей идентичности" [3]. Но поскольку идентичность нуждается в постоянном воспроизводстве, полное удовлетворение основных потребностей оказывается невозможным. В условиях потребительской гонки люди вынуждены прибегать к кредиту. Система кредитования стимулирует принятие решения о покупке, ускоряет сбыт товаров широкого потребления и услуг. Так культура накопления сменяется культурой потребления.

Важное следствие развития системы кредитования - появление новых социальных практик. Переход к жизни в кредит повышает зависимость от регулярных источников дохода: чтобы распла-

титься за купленные в кредит товары, необходимо иметь постоянную, хорошо оплачиваемую работу. Человек включается в своеобразную гонку: больше работать, чтобы больше потреблять.

Итак, с одной стороны, институируются механизмы социального контроля, основанные на рациональном типе потребительского поведения, но с другой - и это в определённой мере противоречит самой сути кредита - реклама последнего апеллирует к инфантильной потребности потреблять "здесь и сейчас", а выплаты отсрочить "на потом".

Каковы особенности потребительского кредита в России? Является ли он одним из признаков общества потребления в нашей стране?

Современную Россию обычно относят к группе стран с быстро растущей экономикой. Между тем среди глобальных трендов экономического развития важное место занимают ускорение производства и потребления. Поддерживаемое мощными рекламными бюджетами, это ускорение охватывает самые разные потребительские рынки - одежды, мобильной связи, мебели, автомобилей, косметики, средств массовой информации и т.д. При этом даже применительно к высокотехнологичным товарам новинки представляют собой незначительные модификации прежней модели. Срок потребления вещей приближается к минимуму, они становятся практически одноразовыми. Но это не столь важно. Важнее обладать вещью, "нагруженной" определённым смыслом, коннотативным (эмоциональным) значением, которые могут генерироваться рекламой и "присоединяться" к товару.

"Общество потребления" всё чаще формирует квазипотребности, создаёт симулякры, заставляет человека желать. Огромное разнообразие постоянно обновляющихся товаров приводит к тому, что "...различные возможности обесценивают друг друга. Выбор не только обесценивает возможности - он обесценивает и само действие" [4]. Кратковременное восстановление смысла потребления возможно путём создания товара с новой эмоционально окрашенной "легендой". Потребление товара (в отличие от выстраивания межличностных отношений) рутинизировано, безопасно и нуждается только в деньгах.

По мнению А. Овсянникова, если "в индустриальную эпоху товар был средством для поддержания жизни, то в постиндустриальном обществе сфера потребления - это и есть сама жизнь. Вещи очеловечиваются, а люди. сами становятся вещами1" [5]. Он же рассматривает современную

1 В этом ключе возможна интерпретация следующего эмпирического факта: среди молодых пар, вступающих в брак, в представлениях о "нормальной" семье с большим отрывом лидирует "любовь супруга(и)", то есть стремление её "потреблять" [6].

Россию в качестве страны "с постиндустриальным потреблением и индустриальным производством". Именно постиндустриальное потребление, стремящееся угнаться за выбрасываемыми на рынок новинками, в качестве своего неотъемлемого элемента предполагает кредит. В нашей стране распространение новых стандартов потребления в различных социальных группах происходит неодинаково.

Последние несколько лет система розничного кредитования (кредитования физических лиц) в России демонстрирует впечатляющую динамику: темпы роста рынка, начиная с 2003 г., ежегодно увеличивались практически вдвое. Вместе с тем растёт и объём просроченной задолженности. По данным Банка России, если на 1 января 2006 г. она составляла чуть более 10 млрд. руб., то на 1 января 2007 г. - почти 33 млрд. руб. Больше всего просрочек у банков, занимающихся потребительским кредитованием. При этом его объёмы продолжают расти, что в некоторых банках сопровождается ужесточением требований к заёмщикам.

По мнению специалистов, причинами стремительного роста рынка розничного кредитования стали отсутствие широкого предложения со стороны банков фактически до 2000 г. и как следствие - огромный потенциал рынка. Несомненно, развитие данного сектора было бы невозможно без некоторой стабилизации в экономической и политической сферах, а также без роста доходов населения. Существенную роль сыграла и агрессивная рекламная политика банков. Сегодня среди основных тенденций развития данного сегмента эксперты выделяют региональную экспансию банков, усиление конкурентной борьбы между ними и изменение продуктовой "линейки". Развитие системы кредитования продолжается, и несмотря на разразивший в Америке кризис ликвидности, финансовые аналитики считают, что отечественному рынку ничего не грозит.

Российский обыватель, обдумывая варианты использования денежных средств, исходит из сложившихся реалий, к числу которых относятся:

• по-прежнему сравнительно невысокие доходы россиян;

• отсутствие опыта пользования финансовыми услугами;

• всеобщая доступность кредитов, сниженные требования к заёмщику;

• недоверие к финансовым институтам (как государственным, так и частным);

• такие особенности общей социальной ситуации в России, как отсутствие эффективной пенсионной системы; массовое развитие потребительского кредитования и ипотеки; обесценение долла-

%

40 г 38.9 38.7

35 30 25 20

33.8 33.6

32.1 31.9

22.9

XI

# # J* # # ^

° -Г г

Р ^ Округ

Рис. 1. Использование потребительского кредита (% от всех домохозяйств)

ра как основной "резервной валюты" в бюджете домохозяйства; высокий уровень цен на рынке недвижимости; низкий процент по депозитам в банках; рост цен, тарифов, инфляционные ожидания; ограничения для развития малого бизнеса.

В сложившихся условиях россияне тратят всё больше средств на приобретение товаров повседневного спроса или длительного пользования. В этом проявляется не только "потребительский бум", но и своеобразное инвестирование средств. Широкое распространение кредитных практик для таких целей может стать причиной серьёзных социальных проблем, в частности, роста рисков невозврата кредитов и потенциальное банкротство домохозяйств.

Предметом предпринятого нами социологического исследования стали кредитные практики россиян, то есть устойчивые институционально обусловленные системы (легального и нелегального) ролевого поведения социальных субъектов (индивидов и организаций) по поводу совершения кредитных сделок, выполнения правовых норм и взаимных обязательств. В качестве объекта исследования выступили потребители кредитных услуг (взрослое население РФ старше 16 лет). В качестве эмпирической базы использовались: данные ТОТ-Яш81а 2006 г. - Российский индекс це-

%

17 13 9

О

J_I_I_I_I_I_I

16-19 20-24 25-34 35-44 45-54 55-64 65 лет и Возраст, лет более

Рис. 2. Потребительский кредит и возраст заёмщика (% по столбцу от бравших кредит за последний год)

левых гру

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Показать целиком

Пoхожие научные работыпо теме «Общие и комплексные проблемы естественных и точных наук»