Перспективы взаимодействия коммерческих банков
и микрофинансовых институтов
(на примере кредитных кооперативов)
С.В. Кецко
аспирант Московской финансово-юридической академии (117218, ул. Б. Черемушкинская, д. 17а; e-mail: Sketsko @yandex. ru)
Аннотация. В статье показан механизм взаимодействия коммерческих банков и микрофинанс о-вых институтов. Выделены характерные зависимости микрофинансовых институтов от коммерч е-ских банков. Предложены усовершенствованные механизмы взаимодействия крупных и средних кр е-дитных учреждений с микрофинансовыми институтами.
Abstract. In article is shown the mechanism of interaction of commercial banks and micro financial instit u-tions. Characteristic dependences of micro financial institutions on commercial banks are allocated. Advanced mechanisms of interaction of large and average credit institutions with micro financial institutions are offered.
Ключевые слова: микрофинансовые институты, кредитные кооперативы, коммерческие банки, финансовый кризис, малый бизнес.
Keywords: micro financial institutes, credit cooperatives, commercial banks, financial crisis, small-scale business.
Микрофинансовые институты предста в-ляют собой инструмент как социально-экономической, так и финансовой политики государства. Микрофинансовые институты несут в себе различные цели. Одна из таких целей это увеличение обеспеченности граждан финансовыми услугами, повышение объема денежных средств, обращаюшихся в финансовой системе, так как в основном микрофинансовые институты представлены в регионах, где вовсе о тсутствуют или мало представлены филиалы и структурные подразделения коммерческих банков в силу те р-риториальной отдаленности от больших фед е-ральных центров, малонаселенности или отсутствия инфраструктуры.
В Росси прообразы микрофинансовых и н-ститутов появились в 19-ом веке. Первый микрофинансовый институт (так называемое ссу-досберегательное общество) было образов ано в 1865 году в Костромской губернии.
Идея, по всей видимости, носилась в воздухе, поскольку практически одновременно п о-добные организации возникли во многих других городах России. К концу 19 века их уже стало 117, и объединяли они более 83 тыс. человек. В последующие годы кредитные товарищества многократно увеличивали свою численность, и к 1914 году их уже было более тысячи. Кооперативное движение росло, подобно сне жному кому, и к 1916 году насчитывало более 16 тысяч со-
обществ с общим числом пайщиков свыше 10 миллионов человек.
Практически каждый четвертый житель царской России был членом товариществ. Кредит для крестьян в Российской империи попытались организовать в начале 40-х годов 19 века. Крестьянам было разрешено получать ссуды с неиспользованных остатков мирских сборов (местных налогов).
Поскольку руководство этими кассами было вверено местной крестьянской админис т-рации, возникли злоупотребления. Кроме того, правительство обязало заемщика найти поруч и-теля на каждые 5 руб. просимой им ссуды, при этом минимальная сумма, которую имело смысл брать в ссуду, составляла 40-50 руб. Естественно, что при таких условиях они не получили ра с-пространения.
В начале 60-х годов 19 века в России решили воспользоваться опытом Германии. Осн о-воположник движения крестьянских кредитных кооперативов в Германии Шульц-Делич обрел в России множество последователей. Принцип и-альные отличия заключались в том, что участв о-вать в них могли не только кр естьяне, а капитал товариществ образовывали сами учас тники.
Однако, многие крестьяне в то время еще не осознавали принцип действия ссуд ного механизма. Считая мирские деньги своими, они и ссуды рассматривали не как капиталистич еский кредит, который надо пустить на расширение производства, а как вспомоществование на сл у-чай нужды. В 1895 г. в России был введен новый тип кредитных учреждений - кредитные товарищества. Будучи, как и ссудосберегательные товарищества, всесословными, они имели то ва ж-ное отличие, что основной капитал их соста в-лялся из ссуд Государственного Банка1.
1 Гарцев О.И. "Как нам обустроить себя. Кредитная
кооперация в России. Опыт и перспективы", 2002 г.
После революции в период НЭПа в России было огромное количество микро финансовых институтов, созданных населением: ссудных касс, кредитных товариществ, ссудо-сберегательных ассоциаций. Но после введения монополии Госбанка СССР на финансовые усл у-ги все кредитные кооперативы были насильс т-венно ликвидированы (З0-е годы XX века). И только намного позже появились так называ е-мые кассы взаимопомощи, существовавшие при предприятиях и организациях отдаленно нап оминающие ныне существующие микрофинансовые институты.
В условиях рыночной экономики микр о-финансирование вновь начало возрожда ться, но на государственном уровне преимущества микрофинансовых институтов были оценены только в последние годы. На сегодняшний день структура рынка микрофинансирования на две трети представлена кредитными кооперативами и на одну треть - государственными и муниципальными фондами поддержки малого би знеса.
Наиболее распространенный микроф и-нансовый институт - кредитный кооператив. Это кооператив, созданный гражданами, добровол ь-но объединившимися для удовлетворения п о-требностей в финансовой взаимопомощи. Кр е-дитные кооперативы могут создаваться по пр и-знаку общего места жительства, трудовой де я-тельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. 2
Заинтересованность органов государственной власти в развитии микрофинансирования после осознания глубины экономического кризиса резко возросло: так одним из приоритетне й-ших проектов президент Российской Федерации Д.А. Медведев видит ускоренное развитие мал ого бизнеса в России, т.к. малый бизнес может дать необходимый толчок для скорейшего пр е-
Федеральный закон Российской Федерации от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации".
одоления Россией финансового кризиса. А в свою очередь развитие малого бизнеса нево з-можно без финансовой поддержки, как со стор о-ны коммерческих структур, так и со стороны г о-
3
сударства.
По данным Российской лиги кредитных союзов количество кредитных кооперативов в 2007 и 2008 приблизительно одинаково (около 4200 кооперативов)4 в тоже время по данным Сберегательного Банка РФ на конец 2008 года начало 2009 портфель ссуд, выданный таким микрофинансовым институтам уменьшился с 25 млрд. рублей до 15 млрд. 5, что в свою очередь свидетельствует о серьезной нехватке в фина н-совых ресурсах со стороны потребительских кооперативов.
В условиях экономического кризиса без финансовой поддержки со стороны крупных ф и-нансовых институтов и всесторонней государственной поддержки такие микрофинансовые институты как потребительские кооперативы пра к-тически не могут развиваться и наращивать те м-пы кредитования как того хочет государство.
Правительство РФ планирует внедрить активную гарантийную поддержку малого бизн е-са начиная с 2010 года (программа рассчитана до 2012 года), планируется направить бюджетных средств в размере 15 млрд. руб. в гарантийные фонды, которые, согласно планам Минэкономразвития, будут предоставлять гарантии предприятиям малого и среднего бизнеса, также с 2010 года в два раза может быть увеличена генеральная программа поддержки малого би з-неса — с 10,5 млрд. руб. в 2009 году до 21 млрд.
руб.6
3 «День малых и средних дел» // "Коммерсантъ"» от 406.08.2009 г.
4 Александр Соломкин "Роль объединений кредитных кооперативов в развитии сектора кооперативных ф и-нансов " от 21.11.2008 г.
5 Андрей Шоркин "Пути сохранения доступности ф и-нансовых услуг для малого бизнеса в условиях фина н-совой нестабильности" от 21.11.2008 г.
6 «Малый бизнес дождался больших цифр» // "Коммерсантъ" от 18.05.2009 г.
Кредитные кооперативы развивались бы в условиях экономического кризиса в более выс оком темпе, если бы крупные финансовые инст и-туты рассматривали кредитные кооперативы как долгосрочного финансового партнера, т.е. явл я-лись бы постоянным кредитором кредитного кооператива, были бы заинтересованы в разв и-тии как данного кредитного кооператива, так и всей системы кредитной кооперации. Заинтересовать в себе финансовый институт кредитный кооператив без поддержки на государстве нном уровне достаточно тяжело. Для такой заинтересованности коммерческие банки должны увидеть серьезное преимущество в кредитовании и с о-трудничестве с кредитными кооперат ивами. Этим преимуществом могут быть финансовые гарантии со стороны властей, всевозможные налоговые льготы для финансовых институтов, сотрудничающих с потребительскими коопер а-тивами.
Долгосрочное сотрудничество кредитных кооперативов также дает ряд пр еимуществ для коммерческих банков:
- банк получает новых клиентов, при этом ему гарантируется возврат вложенных средств (при условии гарантийной поддержки со стороны государства);
- банк получает дополнительные фина н-совые средства за счет аккумулиров ания средств кооперативов на счетах открытых в б ан-ке;
- банк расширяет инфраструктуру за счет кредитных кооперативов, действующих в малых населенных пунктах, путем размещения креди т-ных ресурсов, а также реализацией иных фина н-совых услуг.
В свою очередь, кредитные кооп еративы получают выгоду от партнерства с банками от расширения объема средств для выдачи займов вкладчикам за счет получения банковских кред и-тов и использования экономических преим у-ществ банковской инфраструктуры.
Из направлений сотрудничества креди т-ных кооперативов и банков можно выд елить следующие:
- расчетно-кассовое обслуживание клиентов кредитных кооперативов;
- получение банками дополнительных безналичных оборотов как от самого кредитного кооператива, так и от его клиентов;
- выдача кредитов кредитным кооп ерати-вам для последующего перекредитов ания своих клиентов;
- получение зрелых клиентов для кред и-тования с прозрачной кредитной историей и оборотами по счету из числа тех, кто перерос микрозаймы;
- внедрение банками пластиковых ра счетных карт среди клиентов кредитного кооператива как инструмента, на который производится перераспределение займов;
- перепоручени
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.