научная статья по теме ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА ИРАНА История. Исторические науки

Текст научной статьи на тему «ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА ИРАНА»

ТРИБУНА СОИСКАТЕЛЯ

ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА ИРАНА

Л.А. АНДРЕЕВ

Аспирант ИСАА МГУ им. М.В.Ломоносова

Ключевые слова: Иран, финансы, платёжная система, безналичные расчёты

Информационно-компьютерные технологии (ИКТ) в этой стране развиваются весьма интенсивно. Современные механизмы передачи информации активно внедряются в разные сферы жизни. По данным Всемирного банка, с 2009 по 2012 гг. доля пользователей сети Интернет в Исламской Республике Иран (ИРИ) выросла более чем в два раза - с 11% до 26%1. При сохранении нынешних темпов прироста этого показателя к 2020 г. около половины населения страны присоединится к Интернет-аудитории, что приведёт к существенным переменам в социально-экономической сфере. Сегодня можно утверждать, что до Ирана дошла пятая информационная революция*. Естественно, этот процесс затрагивает и такую важную отрасль экономики, как финансовая.

ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ

Применение иранскими банками компьютерных систем началось еще в 1970-х гг., когда в стране были установлены первые банкоматы. Однако из-за эмбарго, введённого США после исламской революции 1979 г., и начавшейся в 1980 г. ирано-иракской войны сеть банкоматов долго не развивалась2.

Во всем мире самые масштабные и значительные действия по

* Первые четыре информационные революции стали следствием, соответственно, изобретения письменности, книгопечатания, электричества и микропроцессорной техники. Пятую революцию характеризуют формирование и развитие информационно-телекоммуникационных сетей, охватывающих все страны и континенты. Возрастают скорости и объёмы обрабатываемой информации, появляются новые уникальные возможности производства, передачи и распространения информации, новые виды традиционной деятельности в этих сетях (прим. авт.).

Компьютерные технологии оказывают большое влияние на эффективность работы частных компаний и государственных учреждений, способствуя их росту. Особенно велико воздействие таких технологий на платёжные системы, поскольку благодаря им обеспечивается удобство расчётов для всех типов транзакций, а также многократное увеличение скорости прохождения платежей для нужд всех секторов экономики. Заметные успехи в этой сфере характеризуют современные платежные системы Исламской Республики Иран.

внедрению ИКТ в банковском секторе относятся к концу 1980-х и к 1990-м гг.3 В это время создание электронных систем было нацелено на решение проблем безопасности и обмена информацией о чековых операциях, которые необходимо было своевременно учитывать, а также пресекать распространённые тогда сделки с использованием фальшивых документов. В дальнейшем, по мере развития информационных технологий, система эволюционировала в направлении упрощения операций, улучшения качества предоставляемых услуг и обслуживания клиентов.

В 2000-х гг. развитие электронных систем платежей и клиринга** в ИРИ определяло несколько факторов. Во-первых, удешевление компьютерной техники. Во-вторых, ужесточение санкций мирового сообщества в отношении Ирана, когда страна

** Клиринг - взаимный зачёт равных межбанковских платежей.

была отключена от систем передачи информации SWIFT, VISA и Mastercard, а обслуживание большинства зарубежных банковских счетов прекратилось. В-третьих, мировой финансовый кризис и последовавшее ужесточение стандартов банковской деятельности. Чтобы компенсировать отсутствие отключённых платёжных операторов и соответствовать новым международным стандартам банковского дела, иранский Центробанк был вынужден предпринимать шаги по организации национальной расчётной системы.

Платёжная система Ирана развивается по «догоняющему» типу, повторяя тем или иным образом зарубежные практики. Структурообразующий элемент платёжной системы - Центробанк, по его инициативе создавались и продолжают создаваться механизмы взаиморасчётов между кредитными организациями. Кроме того, через ЦБ проходит значительная часть клиринговых операций.

Основные электронные системы, созданные в Иране для обеспечения банковской деятельности, - SHETAB (сеть передачи межбанковской информации), SATNA (RTGS Real Time Gross Settlement - система расчётов в режиме реального времени), SAHAB (система розничных платежей), PAYA (ACH automatic clearing house - автоматизированная клиринговая палата***), SHEBA (система иранских банковских счетов), SEPAM (система передачи финансовых данных, замена SWIFT), SHAPARAK (система проведения карточных платёжных операций). На эти систе-

*** Автоматизированная клиринговая палата - электронная система взаимного зачёта равных межбанковских платежей.

Схема. Принцип работы системы SATNA.

Источник: Сатна четоур кар миконад? (Как работает SATNA?) // База новостей об электронном банкинге - http://ebinews.com/news/48301/...

мы приходится основная работа по переводу денежных средств и регулированию требований банков друг к другу.

Разработкой систем SATNA, PAYA, SHETAB, SHEBA, SAHAB, системы электронных цифровых подписей, а также реализацией торговой платформы Тегеранской фондовой биржи (ТФБ) занималась, основанная еще в 1993 г., компания Informatics Services Corporation. То, что столь значимые проекты были доверены одной компании, может свидетельствовать как о её связи с госучреждениями и возможной подконтрольности им, так и о продуманном решении, направленном на создание интегрированной платёжной системы.

Одной из первых в 2002 г. в иранской банковской системе появилась система SHETAB. Она представляет собой механизм обмена финансовой информацией между банками и автоматическим регулированием требований по операциям с банковскими картами. С её помощью стало возможным широкое внедрение и использование POS-терминалов* и банкоматов. Сначала к этой сети подключились всего три банка - Садерат, Кешаварзи и Банк развития экспорта. Они предоставляли услуги клиентам друг друга и обменивались информацией о совершённых сделках. По мере развития системы к ней стали присоединяться и другие банки. К 2011 г. все банки и кредитные организации Ирана были подключены к sheTab.

Система расчётов в режиме реального времени SATNA предназначена для автоматизации клиринга при переводе крупных денежных сумм и применяется для операций объемом более 150 млн риалов**. До её запуска в 2006 г. для совершения таких операций было необходимо личное присутствие каждого клиента как в своём банке, так и в банке получателя перевода, что приводило к значительным потерям времени и другим транзакцион-ным издержкам.

Обработка платежей и выдача подтверждений выполняется

* РОЗ-терминал - устройство для считывания данных платёжной карты, передачи данных в расчётный центр и осуществления оплаты.

** На 26 июня 2014 г. 1 доллар США =

31 750 риалам (прим. авт.).

Центральным банком Ирана (см. схему). Таким образом, этот банк может отслеживать перемещение крупных денежных сумм внутри всей банковской систе-мы4.

Если же объём денежного перевода не превышает 150 млн риалов, для его проведения используется система автоматического клиринга PAYA. Впервые она была запущена в январе 2010 г. и применяется для перевода относительно малых сумм, а также для осуществления платежей в адрес нескольких банков-получателей, например, при начислении заработной платы. По сути, эта система аналогична SATNA, подключена к ней и дополняет её в операциях небольшого объё-ма5. Операции в системе SATNA осуществляются в течение короткого периода времени - от 2 до 20 мин., а в системе PAYA - в течение рабочего дня (с 8 до 13 час. с субботы по среду, и с 8 до 12 час. - в четверг) или на следующий рабочий день. Таким образом, система PAYA существенно уступает в скорости системе SATNA6.

Система SAHAB призвана минимизировать недостатки перевода PAYA в операциях между карточными счетами. SAHAB, так же как и PAYA, ориентирована на крупные объёмы небольших де-

нежных переводов. Отличие и достоинство системы заключается в том, что она обрабатывает транзакцию в режиме реального времени. Таким образом, сокращается срок выполнения операций, и уменьшаются транзакционные издержки, что ведёт к повышению качества предоставляемых банковских услуг.

По инициативе Центробанка и при участии всех иранских банков в начале 2012 г. была запущена электронная процессинговая система*** для платежных карт SHAPARAK (перс. - бабочка), которая обслуживается одноимённой компанией, учреждённой ЦБ. С декабря 2013 г. операции по карточным счетам должны осуществляться только с использованием этой системы. Иными словами, этот механизм выступает в роли национальной системы платёжных карт и позволяет компенсировать отсутствие на иранском рынке международных игроков, таких как VISA и Mastercard. Система действует «в тандеме» с SHETAB, что поначалу вызывало некоторые затруднения. Так, в первые месяцы работы при начислении льгот для населе-

*** Процессинговая система - совокупность элементов, обеспечивающих автоматическую обработку и передачу информации при совершении платёжных операций.

№1 • 2015 АЗИЯ И АФРИКА сегодня 63

ния система SHAPARAK регулярно давала сбои7.

Телекоммуникационная система передачи межбанковской информации SEPAM была внедрена Центробанком в ответ на отключение Ирана от протокола SWIFT. Одна из основных задач SEPAM - обеспечение работы аккредитивов, предоставляемых иранскими банками внутри страны. Кроме этого, она позволяет банкам обмениваться между собой сообщениями и другой финансовой информацией. Система призвана уменьшить документо-

работает несколько провайдеров платёжных услуг*. Эти компании предоставляют клиентам - физическим и юридическим лицам -доступ к описанной выше инфраструктуре в форме Р05-термина-лов, интернет-, мобильного, смс-и телефонного банкинга, сайтов покупки билетов, а также обеспечивают эквайринг**. К таким компаниям относятся: Асан пар-дахт (лёгкий платёж), Бехпар-дахт-е Меллят, Организация электронных платежей банка Пасар-гад, Электронные платежи Саман, Пардахт-э новин арин, Элек-

тронная карта Демаванд, Даде-варзи-е садад, Мабна карт ариа, Иранские кредитные карты Киш, Фанава карт, Саян карт, Парсиан электронная торговля (Пекко). Некоторые из них - дочерние компании иранских банков. Их деятельность п

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Показать целиком