Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
Домовец И.В., соискатель Российского государственного гуманитарного университета
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ И СДЕЛОК В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
По нашему мнению, представляется достаточно важным для определения особенностей банковской деятельности иностранных банков в России установить некоторые теоретические аспекты банковских операций и банковских сделок.
Споры о сущности банковских операций и сделок ведутся юристами достаточно давно. Банковские операции были определены М.М. Агарковым как «сделки, совершение которых составляет непосредственный предмет деятельности банка, как, например, прием вкладов, учет векселей, перевод и т.д.»1.
По мнению О.М. Олейник, понятия «банковская сделка» и «банковская операция» должны быть признаны тождественными2. Более развернуто высказывается Л.Г. Ефимова, которая отмечает, что простое сопоставление первой и второй части ст. 5 ФЗ о банках позволяет сделать вывод, что и к числу банковских операций, и к числу других сделок кредитной организации отнесены поименованные гражданско-правовые договоры. Вместе с тем ФЗ о банках выделяет особую группу гражданско-правовых сделок, называя их «банковскими операциями» именно потому, что общество в целом заинтересовано в их нормальном заключении и исполнении. Для этой категории сделок Закон устанавливает особый правовой режим. Например, требование об обязательном лицензировании распространяется только на банковские операции. Все остальные сделки кредитные организации вправе осуществлять без лицензии Банка России3.
Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян справедливо полагают, что ФЗ о банках подразделяет сделки, которые вправе осуществлять кредитные организации, на три группы:
1) банковские операции (ч. 1 ст. 5);
2) сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций (ч. 2 ст. 5);
3) иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством РФ (ч. 3 ст. 5)4.
Действительно ст. 5 ФЗ о банках имеет наименование «Банковские операции и другие сделки кредитной организации», что свидетельствует о более широком понятии «сделки», чем «операции», которые логически являются разновидностью сделок. Кроме того, устанавливая перечень банковских операций, в ч. 2 отмечено, что кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять определенные сделки, а также иные в соответствии с законодательством РФ.
Таким образом, получается, что любая банковская операция является банковской сделкой, но не каждая банковская сделка есть банковская операция.
Критерием, согласно которому в ст. 5 Закона о банках осуществлено разделение сделок кредитных организации на три группы, выступает принцип соответствующей правоспособности кредитной организации5:
1 См.: Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. - М. 1994. - С. 50.
2 См.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М., 1997. - С. 23.
3 См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - С. 44-46.
4 См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая
часть: Учебник. - М., 1999. - С. 202.
а) иные сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законодательством РФ (ч. 3 ст. 5), разрешено ей проводить в соответствии с принципом общей правоспособности.
В ГК РФ принцип общей правоспособности закреплен в ч. 2 п. 1 ст. 49 следующим образом: «Коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом»;
б) сделки, которые кредитная организация вправе осуществлять помимо банковских операций (ч. 2 ст. 5), разрешено проводить в соответствии с принципом специальной правоспособности.
Наиболее «рельефно» данный принцип был отражен в ст. 26 ГК 1964 г., согласно которой юридическое лицо обладало гражданской правоспособностью в соответствии с установленными целями его деятельности. Согласно ст. 50 того же Кодекса «сделка, совершенная юридическим лицом в противоречии с целями, указанными в его уставе, в положении о нем или в общем положении об организациях данного вида», - недействительна.
В пункте 1 ст. 49 ГК РФ принцип специальной правоспособности отражен следующим образом: «Юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности»;
в) банковские операции (ч. 1 ст. 5) кредитные организации проводят в соответствии с принципом исключительной правоспособности, что следует из предусмотренной в ГК РФ допустимости и иных случаев ограничения правоспособности юридического лица независимо от того, распространяется на него принцип общей или специальной правоспособности.
В последнем случае, естественно, ограничивается правоспособность юридических лиц, которым запрещено осуществлять банковские операции, поскольку этим лицам не выдана соответствующая лицензия на осуществление подобных операций. Вследствие чего на совершение кредитными организациями указанных операций распространяются нормы банковского законодательства и требования банковского надзора, а на вышеуказанные сделки -нормы гражданского законодательства об общих принципах заключения, изменения и расторжения договоров.
Следует отметить, что субъектом банковских операций могут быть только кредитные организации, поскольку именно они получают лицензию в Банке России на определенные виды деятельности, в то время как иные банковские сделки имеет право осуществлять лицо, не являющееся кредитной организацией.
В ходе осуществления банковской деятельности возникает в основном несколько видов отношений:
а) отношения между кредитными организациями и Банком России;
б) отношения между кредитными организациями и их клиентами по осуществлению банковских операций и банковских сделок;
в) отношения между кредитными организациями и контрагентами по осуществлению хозяйственных и обеспечительных сделок.
Обобщенно различия между банковскими операциями и банковскими сделками можно представить следующим образом:
1) на осуществление банковских операций требуется лицензия Центрального банка РФ. Так, ст. 12 ФЗ о банках определяет, что право осуществления банковских операций кредит-
5 См.: Голубев С.А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах (сравнительно-правовой анализ). - Дисс. на соискание ученой степени д-ра юрид. наук. - М., 2004. - С. 201.
ные организации приобретают с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России, в то время как сделки, перечисленные в ч. 2 ст. 5 ФЗ о банках, могут осуществляться кредитными организациями с момента государственной регистрации;
2) Банк России в качестве санкции за нарушение требований законодательства вправе ввести запрет только на проведение кредитной организацией отдельных банковских операций, но не банковских сделок (ст. 75 ФЗ о ЦБ РФ.
Объектами банковских операций могут выступать:
♦♦♦ деньги, к которым относятся: во-первых, банкноты, казначейские билеты, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа Российской Федерации либо соответствующего иностранного государства или группы государств, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену денежные знаки (наличные деньги); во-вторых, средства на счетах и в банковских вкладах в денежных единицах Российской Федерации, иностранных государств или международных денежных или расчетных единицах (безналичные деньги);
♦♦♦ ценные бумаги - эмиссионные ценные бумаги, номинальная стоимость которых указана в валюте Российской Федерации и выпуск которых зарегистрирован в Российской Федерации, и иные ценные бумаги, удостоверяющие право на получение валюты Российской Федерации, выпущенные на территории Российской Федерации, а также внешние ценные бумаги - ценные бумаги, в том числе в бездокументарной форме, не относящиеся к внутренним ценным бумагам; ♦♦♦ драгоценные металлы - золото, серебро, платина и металлы платиновой группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) в любом виде и состоянии, за исключением ювелирных и других бытовых изделий, а также лома таких изделий; ♦♦♦ природные драгоценные камни - алмазы, рубины, изумруды, сапфиры и александриты в сыром и обработанном виде, а также жемчуг, за исключением ювелирных и других бытовых изделий из этих камней и лома таких изделий.
Одним из важнейших ограничений правоспособности кредитных организаций является установленный в ч. 4 ст. 5 ФЗ о банках запрет на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью.
В настоящее время крупные банки ведущих стран предоставляют услуги по страхованию жизни и имущества, по торговле недвижимостью, ценными бумагами, принимают вклады и выдают кредиты, а также осуществляют операции с кредитными карточками, по кредитованию потребителей, лизингу, факторингу, консультационные и посреднические услуги, и т.д.
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.