Принцип использования кредитных историй
В связи с тем, что информация, входящая в состав кредитной истории, является частью информации о личной жизни граждан, представляется интересным ответ на вопрос: в каких целях могут собираться и распространяться кредитные истории?
Бурное развитие в России рынка кредитования привело к необходимости информационного обмена кредитными историями. На сегодняшний момент насчитывается порядка двух десятков бюро кредитных историй, основное предназначение которых - сбор и распространение среди кредиторов необходимой им информации о заемщиках, упрощение процедуры взаимодействия кредитора и заемщика, снижение рисков кредитной деятельности.
Когда разрешен обмен кредитными историями
Принцип российского законодательства, предусматривающий возможность использования кредитных историй исключительно для заключения договора займа (кредита), является частным случаем ответа на вопрос: в каких целях могут собираться и распространяться кредитные истории?
В соответствии с этим принципом кредитная история может быть предоставлена только для решения вопросов:
• связанных с заключением (незаключением) договора займа (кредита);
• связанных с совершением ранее заключенного договора займа (кредита).
Иными словами, кредитная история может быть предоставлена только:
• лицу, которое в момент направления запроса на получение кредитного отчета намеревается заключить с потенциальным заемщиком договор займа (кредита), в связи с чем вступило с этим потенциальным заемщиком в отношения, предшествующие заключению договора займа (кредита);
• лицу, которое в названный момент уже имеет заемно-кредитные отношения с соответствующим субъектом кредитной истории.
Таким образом, право на получение кредитных отчетов имеют только те лица, которые в настоящее время проводят заемно-
кредитную сделку с заемщиком или собираются ее совершить.
Рассматриваемый принцип в наиболее явном виде закреплен в п. 7 ст. 3 Федерального закона «О кредитных историях», где содержится следующее определение: пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита). Данное положение следует интерпретировать в том смысле, что лицо не является пользователем кредитной истории и, следовательно, не имеет права на получение кредитных отчетов даже в том случае, если оно получило соответствующее письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории не для заключения договора займа (кредита).
В менее явном виде рассматриваемый принцип закреплен во множестве положений законодательства о кредитных историях, в том числе в положениях, определяющих содержание кредитной истории, о согласии субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета, о конфиденциальности и ограниченной оборотоспо-собности кредитных историй и т.д.
Цели информационного обмена кредитными историями по американскому и европейскому законодательствам
Чтобы понять всю важность рассматриваемого принципа, достаточно сопоставить соответствующие положения российского законодательства о кредитных историях и американского законодательства о точности кредитной отчетности.
И.В. ЕНИН,
начальник отдела взаимодействия с внешними партнерами НБ «ТРАСТ»
Так, в США в соответствии с Актом о точности кредитной отчетности1 кредитному бюро разрешено выдавать кредитные справки2 получателям, если оно «имеет основания считать», что эти получатели занимаются различными законными сделками, включая кредитование, страхование, трудоустройство, исполнение решений суда или сбор других установленных платежей и т.д. Подчеркнем, в США потенциальный работодатель при приеме на работу вправе запросить кредитную справку для оценки кандидата, куда могут также входить сведения о состоянии его здоровья3.
Иными словами, в США кредитная справка может быть выдана лишь на основании представлений кредитного бюро о том, в каких целях она будет использована получателем. После принятия «разумных процедур» по подтверждению личности получателя и наличия у него статуса законного получателя кредитное бюро может выдать справку на основании подтверждения получателем того, что она будет использована в разрешенных целях.
Законодательство США содержит явный акцент на то, что основной обязанностью участников рынка является разработка и соблюдение «разумных процедур», обеспечивающих соблюдение требований закона. Необходимость соблюдения таких процедур особо подчеркивается в преамбуле Акта о точности кредитной отчетности, а в его тексте этот термин встречается еще 8-10 раз в положениях, ограничивающих ответственность лиц, участвующих в предоставлении информации. Термин «разумные процедуры» непосредственно связан с законом США «Акт о халатности» и означает, что если сами по себе соответствующие процедуры разработаны достаточно разумно для того, чтобы избежать нарушений и причинения ущерба и всегда выполняются, то лицо, допустившее случайную ошибку или нарушение, не будет нести за них ответственности. Насколько разумны процедуры и действительно ли они соблюдаются на практике, в каждом конкретном случае решает суд, однако необходимо отметить сам факт наличия таких мер ограничения ответственности.
Например, в соответствии с правилом «разумности процедур» кредитное бюро, получающее информацию от банка с хорошей репутацией, не обязано проводить независимую проверку полученных данных. Если кредитное бюро выдаст кредитную справку, содержащую ошибочные данные, в результате чего гражданину будет отказано в кредите, то это бюро не будет нести ответственность за причиненный ущерб. Освобождение от ответственности происходит на том основании, что бюро не проводило проверку каждой единицы полученной от кредиторов информации, поскольку такая процедура рассматривается как «неразумная». В свою очередь, решение вопроса о том, будет ли нести ответственность за ущерб кредитор, зависит от применяемых им процедур. В обязанности как кредитора, так и кредитного бюро входит внесение исправлений в данные после того, как им сделано соответствующее уведомление или представлены надлежащие доказательства наличия ошибки. Если
же ошибочная информация будет продолжать поступать, несмотря на полученное уведомление, ее распространитель может быть привлечен к ответственности за нанесенный ошибочной информацией ущерб.
Совершенно ясно, что понятие «разумности» важно для соблюдения коммерческих интересов, поскольку оно вводит определенные ограничения на усилия, которые нужно предпринять для того, чтобы избежать ошибок и ущерба. Такие ограничения обычно устанавливаются исходя из коммерческой или экономической целесообразности. Таким образом, американское законодательство допускает возможность ошибок и ущерба, который не подлежит компенсации, считая это ценой, которую необходимо заплатить за наличие эффективной системы учета кредитных историй. Очевидно, что объем «разумности» в том или ином случае зависит от важности защищаемых прав или объема потенциального ущерба.
Законодательство США также разрешает кредитным бюро выдавать кредитные справки коммерческим организациям, даже если единственной целью этих организаций является маркетинг других кредитных продуктов среди заемщиков4. В данном случае получатель кредитной справки не имеет и не намерен вступать в заемно-кредитные отношения с гражданином, а только хочет с известной степенью потенциальной реализации в будущем предложить ему какой-либо кредитный продукт, например новый кредит или страховку. При этом кредитная справка может быть выдана без согласия гражданина при соблюдении следующих условий:
1) коммерческая организация сделала гражданину твердое предложение, т.е. предложение, содержащее крайне ограниченный набор условий, которым должен удовлетворять гражданин для получения предлагаемого кредита или страховки;
2) в представляемой информации не разглашаются детали конкретных заемно-кредитных отношений, а только общие аспекты кредитного статуса граждан;
3) гражданам направляется уведомление о намерении предоставить информацию и предоставляется возможность запретить кредитному бюро использовать информацию в этих целях (так называемая «опция-нет»).
В отношении последнего следует пояснить, что различия в принятых в Европе и Америке подходах к вопросу о согласии граждан на предоставление о них информации получателям кредитных справок характеризуются в отдельных источниках как «опция-да» и «опция-нет». В европейской системе («опция-да») требуется твердое согласие гражданина на распространение данных, в то время как в американской «опции-нет» установлена презумпция согласия, предполагающая, что граждане должны предпринимать активные действия для нераспространения информации.
Таким образом, в США лицам, не вступающим в прямые заемно-кредитные отношения с гражданами, предоставляется большой объем персональной информации, причем исключительно в целях маркетинга других продуктов. Более того, американское законодательство прямо разрешает распространение кредитной инфор-
1 Первоначально принят в 1970 г. В 1996 г. в него внесены значительные изменения, отразившие опыт, накопленный за предшествующие 25 лет.
2 Аналог российского кредитного отчета.
3 В США сведения медицинского характера могут включаться в кредитные справки только с согласия граждан.
4 Наиболее широко используется операторами кредитных карточек, банками и страховщиками в целях «предварительной квалификации» граждан с хорошим кредитным рейтингом.
L 38
Банковское дело №92006
мации до тех пор, пока от гражданина не получено уведомление о его несогласии на использование данных о нем в указанных целях. Ни передающий сведения кредитор, ни кредитное бюро не обязаны информировать граждан о возможном маркетинговом использовании данных в момент их получения (хотя, надо признать, многие это делают). В их обязанности входит только опубликование (не реже одного раза в год) в средствах массовой информации общего плана
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.