проблемы правового регулирования применения современных технологий в банковской практике
С.Н. Фролова, аспирант Современной гуманитарной академии
Использование расчетных документов на бумажных носителях при осуществлении безналичных денежных расчетов чрезвычайно замедляет процесс совершения платежей и увеличивает его стоимость. Во многих зарубежных странах безналичные расчеты осуществляются с помощью современных
технологий, бумажный оборот сведен до минимума.
Перед российскими банками достаточно давно стоит вопрос о необходимости внедрения электронных расчетов. Однако попытки создания подобной системы безналичных расчетов пока не особенно удачны из-за
несовершенства действующего законодательства, его неприспособленности к разрешению правовых проблем, стоящих перед участниками безналичных расчетов, осуществляемых электронным способом. В частности, к таким проблемам можно отнести:
• правонарушения в сфере компьютерной информации, связанные с несанкционированным доступом к информации, созданием и распространением компьютерных вирусов и т. д.;
• недостаточное обеспечение правовой охраны программ для ЭВМ, определение правового режима компьютерной информации, баз данных;
• несовершенство правового регулирования использования систем электронного документооборота и в связи с этим определение правового статуса электронных документов и др.
В Российской Федерации электронные расчеты начали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношениях коммерческих банков со своей клиентурой (уровень банк - клиент) и в межбанковских расчетах (уровень банк - банк) [1, с. 237-238]. Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, так и с использованием различных специализированных финансовых инструментов. Ими могут быть клиринговые учреждения, стендовые или валютные биржи.
Например, на Московской межбанковской валютной бирже осуществляется торговля иностранной валютой и отдельными видами ценных бумаг. Межбанковский финансовый дом (МФД) организует рынок кредитных
ресурсов, ценных бумаг, валюты. Одновременно эти два крупных финансовых института формируют внутреннюю систему расчетов (главным образом в электронной форме на основе клиринга) по сделкам, заключенным их членами в ходе проведенных торгов.
На практике все чаще стали появляться договоры о расчетно-кассовом обслуживании с использованием документов в электронной форме, заключаемые между коммерческими банками и их клиентами. При этом существуют некоторые особенности электронных платежей, производимых на базе таких договоров.
Данный договор представляет собой разновидность договора банковского счета, предусматривающий осуществление безналичных расчетов с использованием различных документов (в том числе и расчетных) не только в бумажной, но и в электронной форме. Поэтому помимо прав и обязанностей, обычных для договора банковского счета, эти договоры содержат ряд дополнительных условий, отражающих специфику электронных платежей.
Предметом такого договора является деятельность банка по оказанию своему клиенту услуг по осуществлению безналичных платежей с использованием расчетно-кассовых документов в электронной форме; в таком договоре специально оговариваются те виды документов, которые будут передаваться электронным способом.
Электронный документооборот предполагает, что у каждой из сторон договора имеются определенные организационно-технические возможности для совершения такого рода платежей.
По этой причине такие договоры предусматривают ряд обязанностей сторон организационно-технического характера.
Осуществление перевода денежных средств электронным способом сопряжено с повышенным риском хищения денег. Поэтому такие договоры должны включать в себя обязанности сторон по обеспечению безопасности электронных платежей. Например, стороны договора обязаны строго соблюдать инструкцию по эксплуатации программного обеспечения; держать компьютеры, на которых установлено программное обеспечение в охраняемых опечатываемых служебных помещениях; не допускать появления компьютерных вирусов; хранить в тайне информацию о системе паролей для уведомления банка об ошибках в совершении электронных платежей по телефону [2, с. 82-83], о секретных ключах подписей соответствующих должностных лиц банка и клиента, ключах для шифрования/ дешифрования, периодически менять ключи подписей соответствующих должностных лиц. Помимо этого, клиент обязан немедленно сообщать банку по телефону обо всех неправильно произведенных операциях (ошибках) в случаях, когда электронно-цифровая подпись банка воспринимается им как фальшивая; о потере контроля над носителями секретного ключа, а банк, в свою очередь, обязан немедленно приостанавливать операции по счету клиента при получении от него указанной выше информации и т. п., а также не производить конкретной расчетной операции по документу клиента, электронно-цифровая подпись по которому
воспринимается программой проверки как фальшивая [3].
Осуществление перевода денежных средств электронным способом имеет ряд преимуществ: а) расчетно-кассовые документы изготавливаются с помощью персонального компьютера в виде файла, содержащего соответствующую информацию о платежах, которая передается от одного участника безналичных расчетов к другому по модему; б) расчеты происходят в режиме реального времени. Это значит, что использование современных технологий при осуществлении безналичных форм расчетов значительно ускоряет процессы изготовления, обработки и передачи расчетно-кассовых документов, удешевляет процесс расчетов.
Учитывая неприспособленность действующего законодательства к регулированию безналичных расчетов, осуществляемых в электронной форме, а также отсутствие соответствующих традиций, коммерческие банки и их клиенты нередко вынуждены вслед за расчетным документом в электронной форме направлять тот же документ, но уже изготовленный на бумажном носителе по всем правилам делопроизводства и документооборота. Аналог такого документа снабжается физическими подписями лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и оттиском печати организации клиента или банка. Причем соответствующая банковская операция (зачисление или списание денег и т. п.) осуществляется на основе электронного варианта расчетного документа, а бумажный носитель используется только для отчета.
В США, Англии и Франции, внедривших у себя электронную систему перевода средств, подобных проблем нет. Расчетный документ в электронной форме полностью исключает необходимость изготовления его аналога на бумажном носителе, так как это экономически не выгодно. Причину появления подобной практики в России следует искать в отсутствии четкого понятия «документ», в неприспособленности его к новым техническим возможностям [4, с. 237-238].
Традиционно под документом понимаются справки, акты, удостоверения, письма, тексты различного рода договоров и другие письменные акты, исходящие от организаций и отдельных лиц, в которых информация зафиксирована с помощью условных знаков (букв, цифр и пр.). Такие документы должны быть оформлены определенным образом, т. е. должны иметь необходимые реквизиты (даты выдачи, подпись должностного лица, наименование организации и т. п.). Обычно документы составляются на бумажном носителе. В ряде случаев судебная практика исходит из возможности использовать в качестве доказательства документы, подготовленные с помощью электронно-вычислительной техники.
Однако возможность фиксации содержания документа практически на любом материальном носителе, в том числе в виде файла машинной информации, не нашла еще всеобщего признания в Российской Федерации. Поэтому, изготовив расчетный документ в электронной форме, коммерческие банки и их клиенты предпочитают тот же доку-
мент составить в традиционном виде, т. е. на бумажном носителе.
Между тем, на наш взгляд, это совершенно излишне. Поручение о переводе средств, которое дает клиент обслуживающему банку, представляет собой одностороннюю сделку. Сделки между юридическими лицами, по общему правилу, должны совершаться в письменной форме. Составляя расчетный документ (в нашем примере платежное поручение) в электронной форме, клиент не нарушает требование закона о совершении сделки в письменной форме. Мы разделяем точку зрения, что электронная форма документа - разновидность простой письменной формы [5, с. 46-53].
Придерживаясь точки зрения, что документ может существовать на любом носителе, в том числе и на магнитном, приходится признать тот факт, что, передавая в банк платежное поручение в электронной форме, клиент совершает одностороннюю сделку в простой письменной форме. Документ, исходящий от организации, должен отвечать определенным требованиям, в том числе иметь соответствующие реквизиты и быть подписан компетентным должностным лицом.
Реквизиты расчетно-кассовых документов (их необходимый набор и пространственное размещение на материальном носителе) определены законодательством. Что касается подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, то при их отсутствии ни один расчетно-кассовый документ не может считаться оформленным надлежащим образом. Однако если документ изго-
товлен в электронной форме, он не может быть подписан обычным способом (физическая подпись). Практика выработала иную систему подписи - электронную цифровую подпись (ЭЦП). В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок ЭЦП допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон [6, с. 110-111].
ЭЦП представляет собой набор байтов, который является результатом работы программы генерации цифровой подписи и представляет аналог физической подписи, обладающей двумя основными свойствами: воспроизводима только одним лицом, а подлинность ее может быть удостоверена многими. Она неразрывно связана с конкретным документом и только с ним. ЭЦП предназначена для обеспечения подлинности, целостности и авторства документов, обрабатываемых с помощью вычислительной техники. ЭЦП жестко увязывает в одно целое содержание документа и секретный
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.