Проблемы развития кредитного рынка в условиях турбулентности
Турбулентность российской экономики в значительной степени связана ш структурными и территориальными диспропорциями, делающими ее уязвимой перед внешними вызовами. Диспропорции приводят к высокому уровню централизации и концентрации банковской системы. О проблемах развития кредитного рынка в условиях турбулентности говорится в статье.
Н. Е. БРОВКИНА, кандидат экономических наук, доцент, кафедра «Банки и банковский менеджмент» Финансового университета при Правительстве РФ
Анализ структуры ВВП свидетельствует о том, что 16%), операции с недвижимостью (10,4%). Вопреки период послекризисного развития России не призывам к диверсификации производства удельный привел к сколько-нибудь значительным измене- вес добычи полезных ископаемых за период с 2010 г. ниям в структуре производства (табл. 1). По-преж- увеличился с 8,3 до 9,3% [2]. А доля обрабатывающих нему капитал устремляется туда, где быстрее всего производств остается практически неизменной можно получить отдачу: доминируют торговля (около (12,8%).
Таблица 1
Структура валового внутреннего продукта по видам деятельности, %
Показатели 2010 2011 2012 2013
Валовой внутренний продукт в рыночных ценах 100 100 100 100
В том числе:
Валовая добавленная стоимость 86,5 85,3 85,2 86,1
В том числе:
сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство 3,1 3,5 3,2 3,8
рыболовство, рыбоводство 0,2 0,2 0,2 0,2
добыча полезных ископаемых 8,3 9,1 9,4 9,3
обрабатывающие производства 12,8 13,3 12,7 12,8
производство и распределение электроэнергии, газа и воды 3,3 3,2 2,9 2,9
строительство 5,6 6,3 6,4 6,2
оптовая и розничная торговля; ремонт автотранспортных средств, бытовых изделий 17,3 16,3 15,8 15,7
гостиницы и рестораны 0,9 0,8 0,9 0,9
транспорт и связь 7,9 7,4 7,4 7,3
финансовая деятельность 3,8 3,5 3,8 4,2
операции с недвижимым имуществом, аренда 10,6 9,8 10,1 10,4
государственное управление и обеспечение военной безопасности 5,2 4,8 5,4 5,8
образование 2,6 2,5 2,5 2,6
здравоохранение и предоставление социальных услуг 3,2 3,1 3,2 3,2
предоставление прочих коммунальных, социальных услуг 1,5 1,4 1,4 1,4
чистые налоги на продукты 13,5 14,7 14,8 13,9
№1 2015 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 31 I
АНАЛИТИКА I ФИНАНСОВЫЕ РЫНКИ Диспропорции в российской экономике
Территориальная структура валовой добавленной стоимости также демонстрирует диспропорции российской экономики: высокий уровень централизации и экономическую слабость регионов. Участие ранее промышленно развитых регионов, таких как Приволжский, Уральский и Сибирский, в создании валовой добавленной стоимости снижается. Доля Москвы неоправданно высока, причем более половины столичного регионального продукта создается в торговле и сфере операций с недвижимостью.
Диспропорции и слабость национальной экономики приводят к тому, что доля ВВП страны в мировом совокупном валовом внутреннем продукте составляет лишь 3,5%. Это меньше, чем доля Германии (3,7%), и почти в 5 раз меньше, чем доля США (более 17%). ВВП на душу населения России также примерно в 2 раза ниже, чем в развитых европейских странах, и в несколько раз ниже, чем в ближневосточных нефтедобывающих странах [2].
Укрепление экономики страны должно опираться на сильные регионы. Изменение стратегии экономического развития приведет к коренной перестройке архитектуры банковской системы. Ее основой должны стать региональные банки, деятельность которых следует сфокусировать на банковском обслуживании населения, малых и средних предприятий, местной промышленности. Именно так построены банковские системы многих развитых стран. Об этом свидетельствует и опыт Германии.
Изучение опыта функционирования банковской системы Германии может быть интересно, поскольку российскую и немецкую банковские системы объединяет много общего. Так, основу банковской системы в обеих странах составляют кредитные организации. Подавляющей формой заимствования является кредит. Для ФРГ, как и для России, характерна высокая доля государственной (муниципальной) собственности.
Вместе с тем более эффективное функционирование немецкой банковской системы, очевидно, связано с ее отличительными особенностями, среди которых можно выделить следующие. ■ В государственной и муниципальной собственности в Германии находятся относительно небольшие кредитные организации регионального уровня. В России государственная собственность распространяется на крупнейшие универсальные кредитные организации.
M ■ I ■
■ В Германии в приоритете - население, индивидуальные предприниматели и малый бизнес. В России деятельность кредитных организаций с государственным участием ориентирована преимущественно на крупный бизнес.
■ Деятельность муниципальных кредитных организаций в ФРГ осуществляется в соответствии с определенными социально-экономическими задачами. В России кредитная политика банков с государственным участием подчинена собственным коммерческим интересам.
Финансовая группа немецких сбербанков и их объединений
Рассмотрим региональную кредитную политику на примере деятельности финансовой группы немецких сберегательных банков и их объединений (Finanzgruppe Deutsche Sparkassen- und Giroverband).
Сберегательные банки в Германии являются наиболее распространенными кредитными организациями, доступными для широкого круга заемщиков. Являясь не частными, а муниципальными учреждениями, они не стремятся к получению максимальной прибыли или увеличению стоимости акционерного капитала. Сбербанки руководствуются прежде всего задачами развития тех территорий, где они работают. Прибыль таких банков поступает в местные бюджеты.
Региональная специфика деятельности сберегательных банков защитила их от проблем финансового кризиса 2008-2009 гг., который практически не затронул ни сами сбербанки, ни подавляющую часть их клиентов. На такие банки Германии не распространяются требования Европейского центрального банка - в частности, он не может выявлять наиболее слабые организации, применять к ним санкции или ликвидировать их. Деятельность сбербанков регулируется немецким законодательством. Более того, считается, что требования, предъявляемые к крупным коммерческим банкам, не должны распространяться на региональные и сберегательные банки, так как являются непропорционально высокими и препятствуют развитию деятельности последних.
По мнению немецких экономистов, необходимо учитывать, что ориентирующиеся на работу в регионах банки являются основными кредиторами малого и среднего предпринимательства. И именно эти кредитные организации обеспечивают наиболее широкий доступ клиентов всех сегментных групп к банковским
Abstract. The turbulence of the Russian economy is largely linked with structural and territorial imbalances, making it vulnerable to external challenges. Imbalances lead to a high level of centralization and concentration of the banking system. About the problems of development of the credit market turbulence conditions stated in the article.
Keywords. Credit, banks, banking system, credit market, reproduction, regional banking system, regional banks, microfinance institutions.
Ключевые слова. Кредит, банки, банковская система, кредитный рынок, диспропорции воспроизводства, региональная банковская система, региональные банки, микрофинансовые организации.
I 32 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №1 2015
услугам, что в конечном счете способствует формированию среднего класса, создающего основу стабилизации и экономического роста страны. Такой подход обеспечивает сбербанкам определенные преференции. Подавляющая часть населения ФРГ имеет счета в сберегательных банках.
На банковском рынке Германии сбербанки работают в составе одной из крупнейших финансовых групп страны - Finanzgruppe Deutsche Sparkassen- und Giroverband. Основными участниками группы по состоянию на начало 2013 г. являлись:
■ 423 сберегательных банка (Sparkassen), насчитывающих более 15 тыс. отделений практически во всех населенных пунктах страны. Их доля в общей сумме активов немецкой банковской системы составляет около 13%;
■ 7 региональных земельных банков (Landesbank-Konzerne). На их долю приходится около 17% совокупных активов банковской системы;
■ инвестиционный банк ДекаБанк (DekaBank) и ряд других организаций [4].
роль сберегательных банков в кредитовании экономики: пример Баварии
На примере Баварии, наиболее экономически развитой земли ФРГ, рассмотрим значение сберегательных банков в кредитовании экономики (табл. 2). В IV квартале 2013 г. объем кредитов, выданных региональным клиентам, приблизился к 112 млрд евро. При этом большая часть кредитов, около 49 млрд евро, или 44%, была выдана частным лицам [3].
Вторым по значимости сегментом для сберегательных банков являются малые и средние предприятия. Им сберегательные банки Баварии предоставили кредитов на сумму более 30 млрд евро, что составило около 27%. Довольно значительной является и доля индивидуальных предпринимателей, которым в IV квартале 2013 г. баварские сберегательные банки предоставили более 26 млрд евро, или 24% от объема кредитов, выданных региональным заемщикам.
объем и структура кредитов по
В объеме предоставленных в IV квартале 2013 г. кредитов значительная доля принадлежит сберегательным банкам. Она превышает 27%, тогда как доля других коммерческих банков, включая международные и региональные, в совокупности составила немногим более 24%. Примерно столько же приходится на кредитные кооперативы (23,8%).
Сберегательные банки являются бесспорными лидерами кредитного рынка Баварии в сегменте кредитования индивидуальных предпринимателей, а по кредитному обслуживанию населения они конкурируют только с кредитными кооперативами (12,0 и 13,5% соответственно). Именно эти организации формируют значительный кредитный потенциал социально-экономического развития в Баварии.
Сберегательные банки работают как универсальные и отвечают всем требованиям, предъявляемым к современной кредитной организации. Помимо обслуживания названных групп клиентов, сбербанки предлагают полное сервисное обслуживание не только средним, но и крупным компаниям, а
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.