научная статья по теме ПРОБЛЕМЫ ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ ГИБЕЛИ (НЕДОБОРА) СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ РАСТЕНИЙ Государство и право. Юридические науки

Текст научной статьи на тему «ПРОБЛЕМЫ ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ ГИБЕЛИ (НЕДОБОРА) СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ РАСТЕНИЙ»

ПРОБЛЕМЫ ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ ГИБЕЛИ (НЕДОБОРА) СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ РАСТЕНИЙ

ГОРШКОВ Сергей Михайлович,

соискатель кафедры государственно-правовых дисциплин

Ульяновского государственного педагогического университета им. И.Н. Ульянова. E-mail: prof-Lu@yandex.ru

Краткая аннотация: автор статьи раскрывает систему законодательства, регулирующего основания заключения и прекращения договоров страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений (растений). Дан анализ некоторых проблем, связанных с односторонним отказом страховщика от договора страхования в связи с неуплатой страхователем части страховой премии страховщику.

The author of article opens system of the legislation regulating the bases of the conclusion and the discontinuance of contracts of insurance of agricultural crops and long-term plantings (plants). The analysis of some problems connected to unilateral refusal of the insurer from the contract of insurance in connection with non-payment by the insurant of a part of the insurance premium to the insurer is given.

Ключевые слова: договор страхования; заявление на страхование; страховая премия; заключение договора; прекращение договора; односторонний отказ от договора.

The contract of insurance; the application on insurance; the insurance premium; the conclusion of the contract; the discontinuance of the contract; unilateral refusal of the contract.

Обычно в диссертационных исследованиях и научных статьях выделяют отдельные стадии заключения договора, в частности: преддоговорные контакты сторон (переговоры); выдвижение оферты; рассмотрение оферты и акцепт оферты.1

Предложение о заключении договора страхования сельскохозяйственных растений, выступающее офертой, может исходить как от страхователя, так и от страховщика. В роли оферента чаще всего выступают страховые компании, которые являются профессиональными участниками на рынке страхования растений и заинтересованы в расширении своих услуг среди страхователей.

Согласно действующим в настоящее время стандартным Правилам страхования урожая сельскохозяйственных культур, урожая

1 Комкова Е.В. Заключение договора по российскому гражданскому праву: Автореф. дисс. ... на соиск. канд. юрид. наук. М.: МГЮА, 2001. 34 с.; Кучер А.Н. Акцепт как стадия заключения предпринимательского договора // Законодательство. 2001. № 7. С. 36-43.

многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений с государственной поддержкой, утвержденным Всероссийским союзом страховщиков 30 июня 2008 г., договор страхования может заключаться по инициативе страхователя на основании заявления страхователя по установленным образцам (Приложение № 2 и № 3 к Правилам страхования), подписанного страхователем и врученного страховщику или его представителю; в дальнейшем составляется договор-документ (Приложения № 4 и/или 5 к Правилам страхования) в двух экземплярах, один из которых вручается страхователю, другой экземпляр хранится у страховщика (п. 7.1.-7.2.).

Заявление на страхование - это документ установленной формы, подача которого в страховую компанию подтверждает желание страхователя заключить договор страхования урожая сельскохозяйственных культур или урожая (посадок) многолетних насаждений.

Представитель компании (страховой агент, специалист и т.д.) обязан по запросу

страхователя представить ему копию лицензии. Оригинал лицензии с приложением обычно находится в офисе головной страховой компании, а в филиале - копия лицензии с приложением, заверенная оригинальной печатью страховой компании.

Согласно стандартным Правилам 2005 г. ОАО «Росгосстрах», договор страхования растений может быть заключен по соглашению сторон путем составления одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления и страхового полиса, подписанного страховщиком. При заключении договора страхования путем выдачи страхового полиса согласие страхователя на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием им полиса (7.3.).

Статья 944 ГК РФ устанавливает обязанность страхователя по предоставлению страховщику информации, необходимой последнему для решения вопроса о степени риска, который ему предлагается застраховать. Такая информация необходима страховщику для оценки этого риска и решения вопроса, заключать или не заключать данный договор, а если заключать, то на каких условиях.

При этом, информация должна быть правдивой, для чего страхователь и страховщик должны разумно и добросовестно оценить страховые риски. Как полагает профессор Ю.Ф. Фогельсон, при оценке страховых рисков простой добросовестности сторон недостаточно. Здесь необходимо полное доверие, поскольку требования, которые предъявляют друг другу участники этих взаимоотношений, носят... название ubérrimas fides -наивысшее доверие.1

В рассматриваемой сфере обычно доверие между сторонами страховых договоров складывается только в результате многолетней совместной работы страхователей со страховщиками. Поэтому требование доверия или наивысшего доверия - это только теоре-

1 Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М.: БЕК, 2001. С. 48.

тические основы, на которых стороны должны строить свои отношения, не смотря на объективные и субъективные трудности и препятствия. Кроме того, по смыслу п. 3 ст. 10 ГК РФ в процессе защиты гражданских прав разумность и добросовестность участников правоотношений предполагается, пока не будет доказано иное.

Специалистами вносятся предложения, которые весьма далеки от указанных теоретических рассуждений. Так, и.о. директора Тюменского филиала ОАО «САК «Энергогарант» считает, что для адекватной оценки уровня принимаемого страховщиком риска и принятия правильного решения о цене страховых услуг необходимо вводить систему независимой экспертизы.2 Полагаем, что ни один эксперт не сможет убедить стороны доверять друг другу, если предшествующая практика взаимоотношений сторон мало тому способствовала.

Рассматривая данную проблему, И.В. Лаптева предлагает целесообразным уточнить ст. 945 ГК РФ следующим образом: при заключении договора страхования предпринимательского риска страховщик вправе запрашивать и получать от страхователя необходимую документацию для оценки страхового риска (бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату, выписки из расчетных счетов и другие документы) в целях установления действительного размера предпринимательского риска.3

Полагаем, что нет смысла нормы ГК РФ о договоре страхования, типичные для всех разновидностей имущественного страхования, дополнять специальными нормами, которые могут быть предусмотрены в стандартных Правилах союзами страховщиков или самими сторонами в конкретных договорах на основе принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ) с учетом специфики «страхового продукта».

Согласно п. 1 ст. 945 ГК РФ, при заклю-

2 Щербенева О.Н. Опыт работы «САК «Энергогарант» в сфере сельхозстрахования // В кн.: «Сельскохозяйственное страхование: проблемы и перспективы». Материалы «круглого стола», 14 мая 2009 г. / Под ред. А.Н. Борисова. Тюмень: Тюменская областная Дума, 2009. С. 31.

3 Лаптева И.В. Гражданско-правовое регулирование страхования предпринимательского риска: Автореф. дисс. ... на соиск. канд. юрид. наук. СПб., 2006. С. 8.

чении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. В случае если страховщик не воспользуется своим правом на оценку страхового риска, предусмотренным ст. 945 ГК РФ, он лишает себя возможности в силу ст. 948 ГК РФ оспаривать страховую стоимость имущества.

Вопрос о возможности заключения договора, помимо нормативно-правовых особенностей, для сельскохозяйственного страхователя также зависит от того, получит ли конкретный сельскохозяйственный страхователь бюджетную субсидию для частичного покрытия затрат по уплате страховой премии страховщику. Данный вопрос предрешен в специальном постановлении Правительства Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации были утверждены Правила предоставления в 2009-2011 гг. субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений бюджетам субъектов Российской Федерации на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур.

Однако данные Правила имеют ограниченную сферу действия. Они регулируют в основном отношения по компенсации части затрат сельскохозяйственных организаций по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений за счет субсидий, выдаваемых страхователям из средств федерального бюджета.

Кроме того, субсидии предоставляются не всем сельскохозяйственным товаропроизводителям, которые хотели бы застраховать свои посевы. Обычно региональные власти устанавливают критерии их отбора. Так, в соответствии с Постановлением Администрации Приморского края от 19 февраля 2010 г. № 56-па «О предоставлении субсидий из краевого бюджета в целях государственной поддержки сельскохо-

зяйственных товаропроизводителей Приморского края и иных лиц, осуществляющих свою деятельность в области сельскохозяйственного производства и формирования рынка сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия, в 2010 г.» получателями субсидий являлись организации, удовлетворяющие, в частности, следующим требованиям:

1) осуществляющие деятельность на территории Приморского края и соблюдающие порядок предоставления отчетности в соответствующие органы;

2) не находящиеся на стадии банкротства или процесса внешнего управления;

3) при отсутствии у них просроченной задолженности по налогам и сборам в бюджеты всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;

4) при отсутствии у них просроченной задолженности по основному долгу по денежным обязательствам перед краевым бюджето

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Показать целиком