Пути повышения эффективности функционирования региональных банков в современных условиях
С.К. Идрисова,
канд. экон. наук, профессор, профессор кафедры налогов, денежного обращения и кредита, Дагестанский государственный университет (367000, Россия, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. М. Гаджиева, 43 «а»; e-mail: salyhat@rambler.ru)
Г.Х. Алиев,
канд. экон. наук, профессор, профессор кафедры правового обеспечения управления, Дагестанский государственный университет (367000, Россия, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. М. Гаджиева, 43 «а»; email: gamid.aliev.67@mail.ru)
Д.А. Рабаданова,
канд. экон. наук, профессор, профессор кафедры налогов, денежного обращения и кредита, Дагестанский государственный университет (367000, Россия, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. М. Гаджиева, 43 «а»; e-mail: salyhat1@rambler.ru)
Аннотация. В статье проанализированы тенденции развития банковского сектора Республики Дагестан. Определены проблемы и позитивные направления его развития в современных условиях. Использование предложенных в статье инструментов по повышению эффективности функционирования региональных кредитных организаций реально может привести к возрастанию их роли в развитии региональной экономики.
Abstract. In article problems of development of the regional credit organisations are revealed and directions of increase of efficiency of their functioning in modern conditions are defined. Use of the tools offered in article on increase of efficiency of functioning of the regional credit organizations really can lead to increase of their role in development of regional economy.
Ключевые слова: региональные банки, кредитование, реальный сектор экономики.
Keywords: regional banks, crediting, real sector of economy.
Развитие российской экономики, расширение присутствия в отечественном банковском секторе иностранных банков, внедрение инновационных банковских продуктов, рост потребностей клиентов и другие факторы являются катализаторами качественных преобразований в развитии банковского сектора РФ. В этой связи крайне актуальна проблема определения места и роли региональных банков в видоизменяющейся архитектуре банковского сектора страны и выявление путей повышения эффективности их функционирования.
Региональные банки на протяжении всей истории существования в развитых странах доказали свою необходимость и значимость. Изначально, создаваясь как банки развития своего региона, концентрируя средства населения и предприятий для финансирования инвестиционных проектов, они заняли соответствующие ниши, обслуживая население, малые и средние предприятия и других экономических субъектов.
В современных условиях достаточно остро стоит проблема развития регионального банковского сектора: незавершенность институциональных преобразований в части выделения региональных банков, сокращение их численности, установление основных параметров банковской деятельности регионов на федеральном уровне, игнорирование роли местных банков в
системе региональных экономических отношений - все это затрудняет функционирование региональной экономики, способствует усугублению социально-экономических диспропорций в развитии регионов.
Совершенствование международных стандартов деятельности банков, в настоящее время назревшее в результате оценки последствий мирового финансового кризиса, направлено на обеспечение и поддержание стабильности мировой и национальных банковских систем. Внесенные изменения в первую очередь касаются повышения регулятивных требований к банковской деятельности. Для банковской системы России это грозит снижением инвестиционной активности кредитных организаций, удорожанием кредита, монополизацией банковского бизнеса, ослаблением банковской конкуренции и ужесточением контроля со стороны Центробанка РФ. В результате введение новых стандартов в деятельность банков приведет к ускорению процесса укрупнения кредитных организаций, уменьшения их количества и в первую очередь региональных банков.
Причинами массового сокращения региональных банков в современных условиях являются:
- нехватка ликвидности на банковском рынке в результате массового оттока вкладов
Journal of Economy and entrepreneurship, Vol. 9, Nom. 8-2
населения и средств корпоративных клиентов, спровоцированные финансовым кризисом;
- несоблюдение норматива достаточности собственного капитала в результате роста объема проблемных кредитов банков;
- реструктуризация банков в форме слияний и поглощений;
- значительное увеличение роли банков с государственным участием в банковском секторе России.
Несмотря на то, что по состоянию на 01.01.2014 г. в РФ действуют 923 кредитные организации, число банков, способных эффективно конкурировать на федеральном рынке ключевых банковских продуктов, сравнительно невелико. Несмотря на бытующее в научной среде мнение об усилении конкуренции в российском банковском секторе, нельзя не признать, что эти конкурентные отношения весьма специфичны в силу крайне высокого уровня концентрации активов, сосредоточенных в 5-20 крупнейших кредитных организациях страны. И, конечно же, значительная часть таких лидеров рынка банковских услуг РФ - это банки с государственным участием.
В последние годы сформировался устойчивый тренд влияния крупных банков на банковский сектор региона: подавляющее большинство филиалов принадлежат инорегиональным кредитным организациям, что можно расценивать как показатель высокой привлекательности региональных рынков банковских услуг с точки зрения банков, представляющих другие субъекты РФ. При всей привлекательности для иноре-гиональных банков региональных рынков банковских услуг вместе с тем они, как и банки-нерезиденты, в своей работе ориентированы преимущественно на достижение прибыли. Интересы социально-экономического развития территории представляют для них существенно меньший интерес, нежели для кредитных организаций данного субъекта РФ, связывающих перспективы своего собственного развития с экономическим ростом региона.
Банки, находящиеся за пределами 100 крупнейших кредитных организаций России, -это региональные малые и средние по объему капитала кредитные организации, ориентированные, как правило, на проведение операций в рамках того субъекта РФ, где расположен их головной офис.
Региональные банки в силу объективных причин часто не способны предоставлять столь же широкий спектр услуг, проводить столь же значительные объемы активных операций по сравнению с крупнейшими федеральными игроками рынка. Но не следует недооценивать роль региональных банков в развитии реального сектора экономики субъектов РФ, а также в удовлетворении спроса предприятий и физических лиц на банковские продукты на местах. Региональные банки должны осознавать свою значимость
Экономика и предпринимательство, № 8 (ч.2), 2015 г.
в процессе интенсификации экономического развития территории.
Это связано с тем, что в рамках территорий они могут и призваны выполнять системообразующую, ключевую роль по удовлетворению потребностей местных клиентов и по стимулированию экономического роста данного региона. Бесспорно, такое стимулирующее воздействие региональные кредитные организации способны оказывать только при условии тесного взаимодействия с региональными органами государственной власти. Органы власти в своей работе с кредитными организациями также должны быть нацелены на максимально полное использование потенциала региональных кредитных организаций для стимулирования экономического роста в регионе [5].
Происходящие в современных условиях процессы усиления дифференциации регионов по уровню социально-экономического развития привели к определенным диспропорциям в функционировании региональной экономики, к изменению роли региональных банков в воспроизводственном процессе. Как показал проведенный в работе анализ состояния банковского сектора РД и уровня его воздействия на развитие реального сектора экономики, региональный банковский сектор в современных условиях не в полной мере выполняет свои функции по поддержанию и развитию региональной экономики, что не позволяет обеспечить трансформацию сбережений в инвестиции.
Ключевой проблемой региональных банков, делающей зачастую невозможной для них эффективную конкуренцию с инорегиональными кредитными учреждениями, является существенное отставание в объеме капитала. На наш взгляд, требования к уровню достаточности капитала региональных банков должны быть иные, нежели крупных банков с государственным участием, что позволит повысить их кредитную активность и расширить возможности долгосрочного инвестиционного кредитования экономики региона. Конечно, в этих условиях следует ожидать повышения уровня кредитных рисков для банков. Однако данная проблема может быть достаточно эффективно решена в рамках развития государственно-частного партнерства, а также программно-целевого ориентирования и управления в рамках поддержания стабильности коммерческих банков республики. Ориентир на активизацию ГЧП в финансовом секторе позволит обеспечить устойчивое взаимодействие органов власти и регионального банковского сектора (например, организации новой финансовой бизнес-структуры в сфере банковской деятельности).
Программно-целевое управление также, по нашему мнению, может обеспечить эффективное развитие банковского сектора, в частности, принятие и реализация целевых программ,
ориентированных на поддержание банковского сектора Республики Дагестан. Целевые программы, предложенные для стабилизации банковского сектора РД, можно будет направить на финансирование региональных коммерческих банков региона, которые оказались в неустойчивом положении по состоянию на конец отчетного года.
Программно-целевое ориентирование в увязке с активизацией ГЧП в Республике Дагестан позволят обеспечить рост капитализации банковского сектора региона, что в перспективе будет способствовать эффективному развитию региональной экономики.
В рамках совершенствования банковского надзора научное сообщество не раз обсуждало идею создания особого режима регулирования и надзора для банков, чья деятельность замкнута в пределах одного региона. В ча
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.