на балансе АИЖК, составлял 19,5 млрд руб. (т.е. примерно четверть от величины суммарного ипотечного долга россиян).
Смягчение требований к заемщикам, снижение процентных ставок, диверсификация предлагаемых ипотечных продуктов, усиление законодательной поддержки рынка ипотечного кредитования вносят значимый вклад в решение проблемы повышения доступности жилья для населения.
Ипотека не панацея
Необходимо иметь в виду, что формирование рынка доступного жилья также предполагает стимулирование жилищного строительства. Сейчас объемы строительства вряд ли можно считать достаточными для удовлетворения потребности населения в новом жилье. Строительная отрасль в настоящее время все еще заметно отстает по производственным показателям от значений дореформенного периода. Меры государственной поддержки, ориентированные исключительно на развитие ипотеки, приведут только к росту цен на недвижимость и, как следствие, не достигнут своей основной цели. Рост спроса на жилье, обусловленный в том числе запуском системы массового ипотечного кредитования, без пропорционального увеличения объемов предложения приводит к резкому повышению цен на жилую недвижимость. Чем больше прилагается усилий по реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России», тем более проблематичным может стать улучшение жилищных условий для россиян.
При подготовке VIII Банковской конференции Ассоциацией «Россия» совместно с консалтинговой группой «Банки.Финансы.Инвестиции» было проведено анкетирование, основными целями которого являлись оценка текущей ситуации в сфере жилищного кредитования, а также выяснение мнения банковского сообщества относительно перспектив развития российской системы ипотечного кредитования.
Основным фактором, сдерживающим успешную реализацию национального проекта «Доступное жилье», по
мнению подавляющего числа респондентов (82%), являются низкие темпы жилищного строительства. Данная точка зрения в равной степени разделяется как московскими, так и региональными банками.
Второе по значимости препятствие, по мнению большинства московских (58,3% от их числа) и региональных банков (69,4%), принявших участие в опросе, - несовершенство законодательной базы. В частности, с точки зрения 70,5% респондентов, первостепенным для развития системы жилищного ипотечного кредитования является внесение изменений в нормативные акты, обеспечивающие защиту интересов кредиторов. Около 50% опрошенных считают, что требуется доработка нормативных актов, обеспечивающих защиту заемщиков и инвесторов. На третьем месте по важности (40%) стоит необходимость внесения поправок как в законодательство, определяющее отношения в судебно-процессуальной сфере, так и нормативно-правовую базу деятельности на финансовых рынках, включая рынок ипотечных ценных бумаг.
Примерно половина участников указали на то, что трудности реализации проекта «Доступное жилье» во многом связаны с его недостаточным ресурсным обеспечением. Кроме этого респонденты (31,1%) выделяли в качестве важной проблемы отсутствие приемлемых механизмов рефинансирования.
В этой связи назрел вопрос об изменении акцентов в механизме реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». Наряду с мерами по стимулированию спроса на жилье необходимо создание условий для расширения объемов жилищного строительства. Принимая во внимание комплексный характер проблемы ограниченного предложения жилья, политика в данной области должна предусматривать активные действия сразу по нескольким направлениям, в частности, преодоление дефицита земельных участков с развитой инженерно-коммунальной инфраструктурой, обеспечение конкурсного характера распределения земли под застройку, развитие производственных мощностей строительного комплекса и создание эффективных механизмов финансирования строительства.
Развитие ипотеки в Свердловской области
Галина Ковалева,
первый заместитель председателя правительства Свердловской области
Ипотечная программа имеет большое социальное значение для населения страны:
1) повышение качества жизни россиян;
2) ускоренное воспроизводство рабочей силы, а следовательно, и повышение ее качества и производительности труда;
3) желание и возможность зарабатывать, повышать качество своей рабочей силы - рост платежеспособного спроса;
4) создание новых рабочих мест по всей технологической цепочке строительства жилья - землеустроителей, архитекторов, проектировщиков, градостроителей, строителей всех специальностей, рабочих мест в строительной индустрии; увеличение дорожного и энергетического строительства, а отсюда -рост ВВП темпами, которые установил Президент РФ В.В. Путин, возможность стерилизации денежной массы;
5) реформирование ЖКХ, т.е. строительство новой инфраструктуры по новым стандартам строительства жилья;
6) самое главное - решение демографической проблемы и увеличение рождаемости.
Доступность ипотеки - это не только возможность получения ипотечного кредита в короткие сроки под низкий процент, но и возможность стать собственником качественного жилья с помощью ипотечных банковских инструментов.
Нет адекватного ответа, как изменить ситуацию: отсутствует жилье под отселение, нет градостроитель-
ной документации и достаточного количества инф-раструктурно обустроенных площадок, высоки стоимость подключения к сетям и аукционная стоимость земельных участков, недостаточна скорость жилищного строительства.
Совершенно очевидно, что нужны гармонизация и сбалансированность по всей технологической строительной цепочке и направление туда соответствующих финансовых потоков.
Государство, впустив разных игроков на различные этапы строительства, допускает рост цен на строительство жилья в 2-4 раза. Органы государственной власти призваны быть настройщиками в этих процессах и координаторами работы всех участков жилищного строительства. Поэтому национальный проект и называется «Доступное и комфортное жилье -гражданам России».
Реализация национального проекта в Свердловской области
Увеличение строительства жилья через финансовые механизмы ипотечного кредитования является важнейшим направлением в реализации этого приоритетного национального проекта. Данному вопросу в области уделяется большое внимание.
Формированию рынка доступного жилья и увеличению платежеспособного спроса населения на жилье служат меры, предпринимаемые Правительством Свердловской области по развитию ипотечного кредитования населения. В соответствии с Соглашением от 16 марта 2006 г. между Министерством регионального развития РФ и правительством Свердловской области в 2006 г. объем строительства составит 1250 тыс. кв. м, объем выданных ипотечных кредитов и займов гражданам достигнет 3,7 млрд руб., в 2007 г. - 5,3 млрд руб.
В 2006 г. предусмотрено выделение субсидий в сочетании с ипотечными кредитами для приобретения жилых помещений по сметной стоимости в жилых домах, строящихся за счет кредитов, оформленных подрядчиками под государственные гарантии Свердловской области. Для обеспечения поддержки при строительстве жилья для жителей сельской местности, работников бюджетной сферы и молодых специалистов в областном бюджете запланированы расходы в сумме 182,1 млн руб. Предусмотрены субсидии молодым семьям для приобретения жилья в размере 55 млн руб. Правительством области принято решение о предоставлении гарантий на строительство жилья в размере 1500 млн руб. Строительство жилья для молодых семей за счет кредитов банков под такие гарантии осуществляется в 16 городах области. Реализуется механизм строительства жилья через сеть ссудосберегательных строительных товариществ. В 2005 г. при поддержке органов исполнительной власти области было возобновлено строительство домов молодежных жилищно-строительных кооперативов.
Развитие ипотеки в образованиях
Поскольку стоимость жилья в городах растет более высокими темпами, чем инфляция, ипотечная схема приобретения жилья становится предпочти-
тельнее накопительной. В рамках реализации ипотечных программ в муниципальных образованиях области предоставляются займы, рассрочки платежей по «социальной ипотеке». Фондом поддержки индивидуального жилищного строительства предоставляются займы на приобретение, строительство индивидуального жилья. Крупные холдинги, предприятия, компании области используют различные схемы улучшения жилищных условий своих сотрудников путем предоставления займов, рассрочек платежей. Среди них можно выделить ипотечные программы Российской железной дороги, Росэнергоатома, Северского трубного завода, Первоуральского динасового завода, УГМК. Небольшие предприятия в целях улучшения жилищных условий оказывают разовую помощь своим сотрудникам. По всем этим сделкам используется механизм или кредитования, или заимствования с элементами ипотеки.
За 6 месяцев 2006 г. было зарегистрировано 3209 сделок в 31 муниципальном образовании области с использованием различных механизмов ипотечного кредитования.
Участие банков в реализации национального проекта
Система ипотечного жилищного кредитования в Свердловской области развивается достаточно динамично. По ипотечным программам у нас работают 25 банков, из них 11 - совместно с ОАО «Свердловс-
Структура ипотечных жилищных кредитов, выданных в Свердловской области в 2005 году и первом квартале 2006 года
Региональные банки 45,5%
Филиалы банков других регионов, действующие на територии области 50,8%
Другие кредитные организации, не имеющие филиалов на территории области 3,7%
кое агентство ипотечного жилищного кредитования» по программе долгосрочного ипотечного жилищного кредитования.
Следуетотметить деятельность банков,направленную на создание условий, облегчающих клиентам оформление ипотечных кредитов, упрощение процедур их выдачи. Так, на базе ОАО «СКБ-банк» создан единый центр ипотеки, в котором сотрудничают основные участники процесса оформления договоров ипотечного кредитования - риелторы, оценщики, страховые компании, работники банка.
Общий объем ипотечных жилищных кредитов, вновь выданных коммерческими банками заемщикам области, за 2005 г. составил 1,9 млрд руб., в том числ
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.