Региональное партнерское сотрудничество -это эффективная бизнес-модель
ОеКаСге^ - первый в России специализированный ипотечный коммерческий банк. По словам его руководства, основная цель ОеКаСге^ - сформировать в России цивилизованный и доступный широким слоям населения рынок ипотечного кредитования. На сентябрь 2006 г. банк выдал почти 8000 ипотечных кредитов на сумму около 380 млн долл. Разветвленная региональная сеть банков-партнеров ОеКаСге^ позволяет предоставлять ипотечные кредиты ОеКаСге^ во многих городах России, например в Екатеринбурге, Краснодаре, Новосибирске, Оренбурге, Владивостоке и др.
На прошедшем 7-10 сентября текущего года форуме «Банки России - XXI век» заместитель председателя правления банка ОеКаСге^ Игорь САДОВСКИЙ представил программу регионального партнерского сотрудничества. Мы попросили его рассказать о структуре и особенностях работы этой программы.
Когда пришла идея развивать региональную партнерскую программу и с чем это было связано?
Можно сказать, что программа существовала всегда. DeltaCredit работает с банками-партнерами с начала своей деятельности - с 1999 г., т.е. основа региональной партнерской программы закладывалась 7-8 лет назад. В 2004 г. Совет директоров, акционеры DeltaCredit приняли стратегическое решение развивать программу в регионах путем сотрудничества с региональными коммерческими банками с учетом того, что региональные ипотечные рынки имели высокий потенциал развития, а региональные коммерческие банки остро нуждались в долгосрочных ресурсах для развития ипотечного кредитования. Спрос был большим, и мы понимали, что при правильной организации сотрудничество с банками-партнерами представляет собой эффективную бизнес-модель. В этой связи цель банка DeltaCredit в развитии сотрудничества с банками-партнерами заключалась в уве-
1 справка
Коммерческий банк DeltaCredit имеет один из наивысших рейтингов среди финансовых и банковских организаций страны. В декабре 2005 г. международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service повысило долгосрочный рейтинг банка с уровня Ва2 до Ваа2, краткосрочный - с Not Prime до Prime-2. В настоящий момент рейтинг DeltaCredit по национальной шкале достиг максимального уровня и ограничивается национальным рейтингом России, который находится на уровне Ваа2.
личении прироста ипотечного портфеля путем покупок ипотечных кредитов, выданных банками-партнерами. Банки-партнеры получали и получают от нас помощь в решении проблем с долгосрочной ликвидностью. Без такой помощи они не могут выдавать значительный объем ипотечных кредитов, поскольку не имеют достаточно долгосрочных ресурсов.
I Какие Вы ожидаете результаты от реализации этой программы?
Считается, что российский ипотечный рынок уже несколько лет растет минимум на 100% в год. Перед DeltаCredit акционеры ставят цель - достичь как минимум такого же роста объема ипотечного кредитования. Программа сотрудничества с банками-партнерами считается стратегической, ее доля в общем бизнесе DeltaCredit будет возрастать, дополняя основной бизнес DeltaCredit, заключающийся в прямых продажах ипотечных кредитов в Москве, Санкт-Петербурге и некоторых других городах.
|Вы сейчас плотно работаете с регионами. С какими трудностями и особенностями вам приходится там сталкиваться?
Когда мы пришли в 2004 г. в российские регионы, то увидели, что там существует огромный неудовлетворенный спрос на рублевые ипотечные кредиты, в то время как долларовые ипотечные кредиты спросом почти не пользовались. В то время как в Москве и Санкт-Петербурге спрос на валютные ипотечные кредиты был многократно выше, чем спрос
Банковское дело №92006
19 J
на рублевые ипотечные кредиты. В принципе, это объяснимо, поскольку в Москве и Санкт-Петербурге люди мыслят в долларовых эквивалентах, цены на недвижимость котируются также в долларах, у многих зарплаты привязаны к долларовым эквивалентам. В российских регионах же, за исключением портовых городов и нескольких городов, где развиты экспортно ориентированные отрасли, подавляющее большинство населения с огромным недоверием относится к предложениям валютных ипотечных кредитов, а зарплаты и недвижимость в основном номинируются в российских рублях. Поэтому нам в 2004 г. пришлось очень быстро перестроиться и найти, что было непросто, источники привлечения рублевых ресурсов для того, чтобы покупать у региональных ипотечных банков рублевые ипотечные кредиты.
Кроме того, нам пришлось разработать отдельные рублевые ипотечные продукты именно для наших банков-партнеров в регионах. Это, в частности, продукт «ДельтаМечта», который был запущен в ноябре 2005 г. с процентной ставкой ниже инфляции на тот момент. Процентная ставка - это один из важнейших параметров рынка. В то время инфляция составляла 11-12 %, и, казалось бы, выдавать кредиты по ставке ниже инфляции означает работать в убыток. Но мы нашли решение - продукт с переменной плавающей процентной ставкой. Весной этого года процентная ставка по этому продукту составляла около 10,5 %, что примерно совпадало с уровнем инфляции на тот момент. Продукт оказался очень востребованным в регионах.
В начале этого года мы запустили совместно с нашими банками-партнерами новый рублевый продукт с фиксированной процентной ставкой, этот продукт
также оказался востребованным. •_
| В каких регионах у Вас открыты офисы?
В Санкт-Петербурге достаточно давно существует наш офис, расположенный на канале Грибоедова рядом с бывшим Домом книги, недавно мы открыли еще один офис в Санкт-Петербурге, есть офисы в Нижнем Новгороде и Самаре. Прежде чем открыть региональный офис, мы проводим исследования по выбору региона. Открыв в этом году представительство в Самаре, мы получили взрывной рост ипотечного кредитования. Грамотно подойдя к продвижению наших продуктов, самарское представительство вышло на очень хороший объем - несколько десятков ипотечных кредитов было выдано буквально за два месяца.
I Каковы, на Ваш взгляд, особенности развития
ипотеки в России?
Считаю, что уровень развития ипотеки в стране достаточно высокий. Это первая особенность, объясняемая недавним стартом почти с нуля. Темпы могли бы быть еще выше, однако есть определенные ограничения. На мой взгляд, это прежде всего недостаток долгосрочных ресурсов. Наша программа сотрудничества с банками-партнерами помогает решить данную проблему.
Хочу также остановиться еще на одной проблеме. Зачастую ипотечные кредиты стараются выдавать банки, в большинстве которых не развита или вообще отсутствует система продаж, нет необходимого персонала и отлаженных бизнес-процессов. В рамках сотрудничества с банками-партнерами мы помогаем им выстроить необходимые технологии, обучить персонал, провести другие необходимые организационно-технические мероприятия с тем, чтобы как можно быстрее выстроить систему продаж и достичь значительного объема ипотечного кредитования.
1 информбанк
Рынок ипотечного кредитования в 2006 г. увеличится на 70-80%
Несмотря на то что в ближайшем будущем темпы роста рынка будут падать (до 40-50% в год), он, по оценкам компании КПМГ, вырастет до конца 2010 г.до 35-40 млрд долл. Главным фактором развития ипотечного рынка стало значительное усиление конкуренции за счет выхода на него практически всех крупнейших сетевых банков. В результате этого произошла либерализация требований, предъявляемых к заемщикам (например, многие банки, в том числе и иностранные, отменили как обязательное условие наличие официально подтвержденного дохода), наметилось существенное улучшение условий кредитова-
ния. Последнее выразилось в том, что произошло значительное снижение первоначального взноса (с 20-30% до 5-10% от стоимости жилья), на 1 -2% уменьшилась процентная ставка по кредитам, на 5-10 лет удлинился срок кредитования, расширился спектр ипотечных программ.
В ближайшем будущем основными факторами роста рынка станет активизация региональных и корпоративных программ кредитования покупки жилья на инвестиционной стадии, формирование рынка вторичной ипотеки.
Стремительный рост цен жилой недвижимости в Москве практичес-
ки привел к стагнации ипотечного рынка в столице. Кредиты на приобретение жилья банки могут предоставить, не принимая повышенные риски, только лицам с высоким располагаемым доходом (от 3000-4000 долл. в месяц). В настоящее время фактические цены почти на 25% превышают равновесный уровень. Падение цен недвижимости в Москве может привести, с одной стороны, к росту интереса покупателей к ипотечным кредитам, а с другой - к значительному обесцениванию залогов, взятых в обеспечение под предоставленные кредиты.
Из выступления менеджера ЗАО «КПМГ» Виктора ШПРИНГЕЛЯ на IV Международном банковском форуме «Банки России — XXI век» в Сочи.
>-20
Банковское дело №92006
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.