ПРАКТИКА
С какого момента и в течение какого срока?..
На вопросы читателей нашего журнала отвечают эксперты службы Правового консалтинга «ГАРАНТ».
Кредитор (банк), которому было передано заложенное имущество (квартира) в целях его реализации для удовлетворения требования из средств, вырученных от его продажи, не принимает мер для его реализации. Решение суда об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение кредитного обязательства, по договору ипотеки было принято 3 года назад. С какого и до какого момента должны начисляться проценты на сумму кредита в данной ситуации? В течение какого срока банк должен реализовать квартиру? Может ли должник-залогодатель требовать от кредитора-залогодержателя возмещения убытков, вызванных необращением взыскания в установленный срок? В силу п. 2 ст. 809 и п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты по договору кредита выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита. Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Вступление в законную силу решения суда о взыскании суммы кредита или об обращении взыскания на заложенное имущество не рассматриваются законом в качестве основания для прекращения кредитного обязательства.
Поскольку рассматриваемые проценты являются платой за возможность пользования заемными
деньгами, период их начисления зависит от продолжительности пользования суммой кредита. Соответственно, проценты на сумму кредита должны взиматься до тех пор, пока заемщик не вернет кредитору сумму кредита добровольно, либо до тех пор, пока кредитор не удовлетворит соответствующее требование к заемщику из стоимости предмета залога (ипотеки) при его реализации.
Иными словами, проценты на сумму кредита должны начисляться и после вступления в силу решения суда об обращении взыскания на имущество, заложенное в обеспечение кредитного обязательства, - до тех пор, пока требование кредитора к заемщику о возврате суммы кредита не будет удовлетворено (см., например, Обзор законодательства и судебной практики Верховного суда РФ за III квартал 2009 г., утвержденный постановлением Президиума Верховного суда РФ от 25.11.2009 (Вопрос 2), постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 04.12.2001 № Ф08-4033/01 по делу № А53-7176/01-С3-43, Восьмого арбитражного апелляционного суда от 14.09.2012 № 08АП-6303/12).
Закон не устанавливает каких-либо исключений из этого правила для случаев, когда кредитор, которому было передано заложенное имущество в целях его реализации для удовлетворения требования из средств, вырученных от его продажи, не принимает мер для реализации данного имущества. Вина кредитора учитывается только при определении размера ответственности должника (ст. 404 ГК РФ).
Проценты же за пользование суммой кредита мерой ответственности не являются.
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, по общему правилу реализуется путем продажи с публичных торгов, которые организуются Федеральной службой судебных приставов (п. 1 ст. 56, п. 1 ст. 57 Закона об ипотеке). Однако Закон об ипотеке предусматривает ряд случаев, когда реализация предмета ипотеки производится путем проведения открытого аукциона организатором торгов, который действует на основании договора с залогодержателем (ст. 59 Закона об ипотеке). Так, проведение открытого аукциона организатором торгов, который действует на основании договора с залогодержателем и выступает от его или своего имени, осуществляется при реализации предмета ипотеки по соглашению сторон во внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 59 Закона об ипотеке).
Кроме того, реализация предмета ипотеки производится организатором торгов по договору с залогодержателем, если договором ипотеки предусмотрен такой способ реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда (п. 1.1 ст. 9, подп. 3 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке). Если соответствующее условие не установлено договором, однако залогодатель и залогодержатель согласны на реализацию предмета ипотеки указанным спо-
№12 2012 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 83 I
BD#12(Praktika).indd 83 03.12.2012 11:45:15
ПРАКТИКА ВОПРОС - ОТВЕТ
собом, суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, может установить в решении, что имущество подлежит реализации таким способом (п. 2 ст. 56 Закона об ипотеке).
Статьей 59 Закона об ипотеке не установлен срок, в течение которого залогодержатель должен осуществить реализацию предмета ипотеки. Формально это означает, что право залогодержателя на реализацию предмета ипотеки действует в течение неограниченного периода времени и истечение какого-либо, хотя бы даже значительного, срока не является основанием для прекращения ипотеки в соответствии с подп. 4 п. 1 ст. 352 ГК РФ, что, в свою очередь, препятствует залогодателю самому реализовать предмет ипотеки без согласия залогодержателя для удовлетворения соответствующего требования залогодержателя (п. 1 ст. 37 Закона об ипотеке).
В то же время необходимо учитывать следующее. Если рассматриваемый способ реализации предмета ипотеки предусмотрен соглашением между залогодателем и залогодержателем, срок реализации предмета ипотеки может быть установлен таким соглашением (ст. 421 ГК РФ). Если же он не установлен, необходимо, на наш взгляд, применять правило о разумном сроке исполнения обязательства (ст. 314 ГК РФ).
При реализации предмета ипотеки по истечении срока для реализации залогодатель вправе требовать от залогодержателя возмещения убытков, вызванных необращением взыскания в установленный срок (ст. 15 и 393 ГК РФ). В частности такие убытки могут быть выражены в разнице между вырученной от реализации предмета ипотеки суммой и суммой, которая могла быть выручена при реализации предмета ипотеки в надлежащий срок, а также в процентах, неустойке, убытках, начисленных залогодержателем после истечения срока для реализации (см. также п. 30 постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 17.02.2011 № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге»).
Если условие о таком порядке реализации предмета ипотеки не было установлено соглашением между залогодателем и залогодержателем, однако суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, с их согласия установил, что имущество подлежит реализации в порядке, предусмотренном ст. 59 Закона об ипотеке (п. 2 ст. 56 Закона об ипотеке), и установил срок для его реализации, то при реализации предмета ипотеки по истечении установленного срока, на наш взгляд, залогодатель также вправе требовать от залогодержателя возмещения убытков, вызванных необращением взыскания в установленный срок, если докажет причинную связь между противоправным бездействием залогодержателя и возникшими убытками. Однако обнаружить судебную практику, где бы прямо рассматривался данный вопрос, к сожалению, не удалось.
Анастасия БАХТИНА, Алексей АЛЕКСАНДРОВ
Между физическим лицом (должником) и ЗАО (кредитором) заключен кредитный договор. Кредитор уступил права требования по кредитному договору другой кредитной организации, однако должник об этом уведомлен не был. Но из выставленного ему требования об очередной оплате текущих платежей по договору следовало, что место назначения (номер счета) и получатель платежа изменились. Кроме того, новый кредитор неоднократно направлял должнику требования и уведомления о погашении образовавшейся задолженности. Ссылаясь на неопределенность того, кто является кредитором по обязательству, и на изменение счета, на который вносились платежи, должник прекратил исполнение обязательств по кредитному договору.
Следует ли уведомлять должника об уступке требования кредитором другому лицу? Если да, то в какой форме? С какого момента происходит переход прав от первоначального кредитора к новому? Может ли
новый кредитор в одностороннем порядке требовать расторжения кредитного договора в связи с ненадлежащим исполнением обязательств должником и досрочного исполнения денежного обязательства? Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступке требования). Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК РФ). Переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (в частности, требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью), не допускается ни при каких условиях, а уступка прав по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, - без согласия последнего (ст. 388 и 383 ГК РФ). Однако по общему правилу для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1 ст. 382 ГК РФ).
При этом письменное уведомление должника о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу не обусловливает переход прав к новому кредитору. Пункт 3 ст. 382 ГК РФ устанавливает лишь, что в случае если должник не был уведомлен о состоявшейся уступке, то он вправе произвести исполнение в адрес цедента (старого кредитора). Такое исполнение признается надлежащим и исключает возможность предъявления должнику требования об исполнении со стороны цессионария (нового кредитора). Однако в таком случае, поскольку цедент не является обладателем уступленного права, а следовательно, получает исполнение в отсутствие правового основания, цессионарий может предъявить к нему требование о возврате неосновательно полученного (ст. 1104, 1105 и 1107 ГК РФ).
По смыслу приведенных норм неуведомление должника о состоявшейся уступке права требования
I 84 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №12 2012
первоначальным кредитором другому лицу лишь возлагает риск неблагоприятных последствий на нового кредитора, но не влияет на момент перехода прав от первоначального кредитора к новому и тем более не освобож
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.