< реализации концепций финансового менеджмента
^ с квантово-экономическим анализом*.
о 4. Апробация результатов эффективности и целе-
^ сообразности введений той или иной инновации
^ (конкурентного преимущества) может быть комплексно оценена в так называемых футурозонах**.
ш Однако развитие футурозон должно нести в себе
^ элементы как практической, так и теоретической
о значимости.
со _ _
о Согласно утверждениям аналитиков, уже в бли-
" жайшие пять лет среди критериев роста участников ^ банковского сектора способность к внедрению инно-х ваций займет ведущее место. Новые решения потребуются как в проектировании новых продуктов, так и в развитии уже существующей продуктовой линейки, а также в управлении бизнес-процессами.
* Впервые квантово-экономический анализ использовался в теории эволюции рынков А. Шнейдера (http://polbu. ru/shneider_sciencewin/ch11_i.html).
** Под футурозонами подразумеваются экспериментальные площадки внедрения новых технологий.
Г. Ю. Мещеряков
доцент Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов, кандидат экономических наук
Рынок розничных банковских услуг — один из самых динамичных сегментов финансового рынка России. На протяжении 2000-х гг. сохранялись высокие темпы роста банковских вкладов физических лиц, что способствовало увеличению объема привлеченных банками средств. Еще более высокими темпами росло потребительское кредитование. Кризис, разразившийся на мировых финансовых рынках в 2008 г., привел к некоторому замедлению темпов развития рынка розничных банковских услуг в России. Так, за первое полугодие 2008 г. объем кредитов, предоставленных банками частным лицам, вырос на 24%, а депозиты частных лиц увеличились лишь на 12% [1]. Во второй половине года, учитывая обострение кризисных явлений в сентябре, темпы роста оказались еще ниже.
Нестабильность банковского рынка и рынка ценных бумаг привела к тому, что банки стали уделять большее внимание обслуживанию населения. Многие финансовые институты, которые еще год-два назад привлекали средства преимущественно с международных рынков, переориентируются на вклады физических
Литература
1. Махмутов А. Х. Горизонты экономики Башкортостана в обозримой перспективе // Экономика и управление. 2007. № 5 (79).
2. Управление деятельностью коммерческого банка / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2005.
3. Возможна ли в России инновационная экономика: Мат-лы «круглого стола» 11 февраля 2004 г. / Под ред. А. Вла-диславлева, В. Никонова, А. Салмина. М., 2004.
4. Сайты банков: www.cbrf.ru,www.mmbank.ru, www.globex. т.
5. Гузикова Л. А. Процесс инновационного развития коммерческого банка // Труды IX Междунар. научно-практич. конф. «Финансовые проблемы и пути их решения: теория и практика». Ч. 1. СПб.: Изд-во Политехн. ун-та, 2008.
6. Никитин В. А., Филончева В. В. Управление качеством на базе стандартов ИСО 9000:2000. СПб.: Питер, 2004.
7. Бадрутдинова Т. Н. Спрос предприятий нефинансового сектора экономики на банковские услуги Республики Башкортостан в I квартале 2008 г. // Вестник Национального банка Республики Башкортостан. 2008. № 4 (255).
8. Ярышева Э. Ф. Функционирование платежных систем и расчетов: итоги 2007 г. // Вестник Национального банка Республики Башкортостан. 2008. № 3 (254).
лиц, рассматривая их как один из важнейших источников ресурсов. Относительно выгодным направлением банковской деятельности остается и кредитование населения (особенно на фоне роста рисков на других сегментах финансового рынка). На рынке розничных банковских услуг наблюдается интенсивная конкуренция, что заставляет банки искать действенные способы привлечения и удержания клиентов.
Однако действующему на конкурентном рынке розничных услуг банку важно не просто быстро нарастить объемы реализации, но и сформировать лояльность клиентов, «привязать» их к конкретному кредитному учреждению. Для этого могут использоваться различные маркетинговые инструменты. Поэтому считаем, что на текущем этапе банковскому сектору важно уделять особое внимание таким составляющим маркетинговой стратегии, как продуктовая и сбытовая политики. Они наиболее заметны для клиента и оказывают на него наибольшее влияние.
Продуктовая политика банка определяет спектр и характер предоставляемых услуг, их отличительные характеристики по сравнению с услугами конкурирующих кредитных учреждений. Учитывая особый характер услуг банков, при разработке и реализации продуктовой политики важное значение приобретает содержание процесса взаимодействия представителей банка или банковского оборудования с клиентами. Данный аспект находится на стыке продуктовой и сбытовой политик. Последняя характеризует основные каналы предоставления услуг — непосредственно в отделениях банка, его представительствах в торговых точках или с использованием дистанционных технологий обслуживания [2, с. 164].
Сотрудничество банков и почты на рынке розничных банковских услуг
УДК 336.717
В настоящее время продуктовый ряд банка, а также его сбытовая система претерпевают серьезную трансформацию как за счет расширения сети точек продаж, внедрения систем дистанционного банковского обслуживания, так и создания новых банковских продуктов или модификации старых, что соответствует растущим запросам клиентов.
Трансформация продуктовой и сбытовой политики банка на современном рынке часто предполагает привлечение для продвижения и продажи банковских услуг дополнительных партнеров и посредников. К ним относятся торговые центры, агентства недвижимости, туристические агентства, почтовые учреждения, инвестиционные и финансовые компании и т. д. В данной статье мы рассмотрим сотрудничество банковских учреждений с почтой.
Взаимодействие банков с почтовыми учреждениями закономерно. Национальные почтовые службы обладают крайне важными для банков ресурсами в виде широчайшей сети отделений и стабильной клиентской базы. Для содержания этой сети необходимы огромные средства, которые невозможно получить за счет оказания собственно почтовых услуг Следовательно, почта должна искать альтернативные источники дополнительного финансирования. В результате почта и банки, которых часто рассматривают как прямых конкурентов на финансовом рынке, вступают во взаимовыгодное сотрудничество, благодаря которому возникает новый вид услуг — почтово-банковские. Для клиента такие услуги по своему организационно-экономическому содержанию и выгоде или экономии схожи с банковскими. Изменяется лишь место их предоставления. В то же время внутреннее содержание таких услуг, порядок их предоставления существенно отличаются, поскольку взаимодействие банков с почтовыми учреждениями, а также перенос места оказания услуг и участие во взаимодействии с клиентом почтовых работников, которые не являются служащими банка и зачастую не имеют специального образования и навыков, необходимых для решения некоторых сложных проблем. Вместе с тем, те риски, с которыми сталкивается банк, предоставляющий свои услуги через почтовые учреждения, в значительной мере покрываются экономией (отсутствие необходимости открытия филиала или другого структурного подразделения на новой территории и содержания штата сотрудников). Особенно это актуально для небольших населенных пунктов и малозаселенных районов страны, где спрос на банковские услуги не носит массового характера и не обеспечивает соответствующего дохода.
Необходимо отметить, что практически во всех европейских и в ряде азиатских стран используются специфические формы взаимодействий банков, в первую очередь розничных, с почтовыми службами. Участвующие в сотрудничестве банки различаются по формам собственности и спектру предоставляемых услуг, принципам взаимодействия с почтой и технологиям, рыночной доле. Однако их общими чертами выступают ценовая дифференциация и большая доступность услуг по сравнению с традиционными кредитными институтами, наличие разветвленной сети обслуживания.
Начинают осваивать сегмент почтово-банковских услуг и российские коммерческие банки. Использование инфраструктуры почтовой связи России для оказания финансовых и банковских услуг физическим лицам является одним из важнейших и перспективных направлений дальнейшего развития как «Почты России», так и коммерческих банков, активно продвигающих розничные услуги. В настоящее время почта
сотрудничает более чем с тридцатью коммерческими банками. Наряду с традиционными услугами, почтовые отделения предлагают и финансовые услуги, в том числе почтово-банковские. На почте можно погасить потребительский кредит, заполнить заявление и отправить документы на получение ссуды, открыть вклад, снять наличные деньги с банковского счета.
Таким образом, почтово-банковские услуги становятся современным способом предоставления и продвижения розничных банковских услуг, позволяющим обеспечить их доступность широким слоям населения посредством использования потенциала развитой сети отделений почтовой связи, количество которых превышает 42 тыс. Сегодня зона покрытия территории страны почтовой сетью составляет 99% [3, с. 241]. Российские же банки не могут похвастаться широкими сетями отделений и филиалов. Большинство подразделений банков концентрируются в крупных финансовых центрах. Поэтому говорить о каком-либо массовом распространении банковских услуг по всей стране не приходится. Более того, 20% россиян, проживающих в небольших населенных пунктах, вообще не имеют доступа к банковским услугам. Для них получение банковских услуг на почте означает возможность выхода на финансовый рынок.
В то же время банки рассматривают почтовые отделения не только как способ продвижения своих услуг в провинции. Реализация банковских услуг через почту открывает возможность диверсификации каналов их распространения, расширения их доступности для клиентов. В крупных городах целевую аудиторию потребителей банковских услуг на почте образуют ее постоянные клиенты — пенсионеры, получатели пособий и др. Они становятся клиентами банков почти автоматически, так как привыкли к почтовому отделению, доверяют ему и готовы к расширению спектра потребляемых услуг. Это, естественно, не
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.