Ключевые слова: банковская система; кредитные организации; региональные средние и малые банки; малое предпринимательство.
The social and legal nature of the banking activity as the basis of system of the credit organizations
Chernikov V.
In article the socially-legal nature of bank activity, its elements, as publicity and a sociality is analyzed; the structure of bank system is presented; the points of view of scientists on structure of bank system of the Russian Federation are considered. Keywords: bank system; credit organizations; regional average and small banks; small business.
УДК
Социально-правовая природа банковской деятельности как основа системы кредитных организаций
В.С. ЧЕРНИКОВ, кандидат юридических наук, президент КБ «Холдинг-Кредит»
В статье анализируется социально-правовая природа банковской деятельности, такие ее элементы, как публичность и социальность; представлена структура банковской системы; рассматриваются точки зрения ученых на состав банковской системы Российской Федерации.
О наличии в содержании банковской деятельности социальной составляющей давно известно. Теория финансового права признает банковскую деятельность достаточно специфичной в силу ее важной роли в экономике, потому что в современных условиях общественно-экономического развития России она приобретает особые, не свойственные другим видам предпринимательской деятельности качества социальности и публичности. Эта деятельность в своем содержании имеет три устойчивые и равноценные составляющие: социальную, правовую и экономическую1.
Наличие в банковской деятельности элементов публичности, т. е. стремления учесть и удовлетворить общие интересы (банковского сообщества, государства и граждан), а также социальности — способности влиять на настроения в обществе означает, что управление банковским сектором экономики нуждается как в организующем государственном воздействии, так и в рыночном регулировании.
Поскольку банковская деятельность реализуется в банковской системе, социально-правовая природа первой предопределяет социальную сущность второй. Данный тезис подтверждается комплексом задач, возложенных на банковскую систему: защита и обеспечение устойчивости национальной валюты; единство экономического пространства России; свободное перемещение финансовых средств на территории России; эффективность денежно-кредитных и платежных отношений, особенно безналичных расчетов; полноценное банковское об-
служивание юридических и физических лиц различных видов и категорий.
Подобные цели в банковской деятельности позволяют считать банковскую систему общественным явлением, способным активно влиять на экономику и социально-политическую стабильность общества. Особая социальная природа банковской деятельности и банков (основных субъектов банковской системы) позволяет считать банковскую систему организационно-правовой основой экономического подъема в стране, в первую очередь в регионах. Поэтому, на наш взгляд, очень важно устранить или не допустить в денежно-кредитной системе противоречия, влекущие дисбаланс в экономике, обществе и государстве.
Государственная банковская политика, думается, не должна стремиться к искусственному уменьшению количества кредитных организаций, потому что повышение доступности финансовых услуг для граждан и хозяйствующих субъектов страны остается важнейшей социально-политической целью банковской системы России. Представляется необходимым доктринально закрепить в нормах финансового права и банковского законодательства механизмы кредитования внутреннего производства в системе региональных банков и дифференцированное регулирование банковского сектора различными кредитно-финансовыми институтами, в частности, специальными правовыми нормами регламентировать деятельность региональных средних и малых банков. В настоящее время названные принципы в
1 См.: Гейвандов ЯА. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. — М., 2003. С. 33—52; Коган А.М. Макрорегулирование высокоразвитого рынка: «невидимая рука», конкуренция, потребности системы. — М., 2006. С. 10; Тосунян ГА, Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации / Под общ. ред. Б.Н. То-порнина. — М., 2004. С. 48—49; Черникова Е.В. Публично-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации (финансово-правовые аспекты): Автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. — М., 2009. С. 15.
действующем финансовом и банковском законодательстве отсутствуют.
Считаем целесообразным законодательно предусмотреть облегченный доступ предприятий к кредитным ресурсам путем создания системы региональных банков, способных более эффективно аккумулировать региональные финансовые ресурсы за счет своих внутренних возможностей (местного происхождения финансовых средств, удобного для всех расположения банка, изначально известных всем кадров, в том числе и руководства банка, что позволяет банку непосредственно проводить мониторинг экономической ситуации и общественных настроений, а также получить дополнительный кредит доверия со стороны вкладчиков и предпочтение представителей местного бизнеса). На наш взгляд, в банковской деятельности местных кредитных учреждений представляется немаловажным и такой стимул, как реальная возможность способствовать экономическому и социальному развитию своей территории, распространению финансовой грамотности среди своих вкладчиков, повышению финансовой культуры заемщиков. Таким образом, банковская деятельность местного кредитного учреждения не обезличена, поскольку между ним и клиентом устанавливаются банковские отношения, приобретающие и этическую окраску, что в общем соответствует мировым тенденциям развития банковского бизнеса.
В постановлении Правительства РФ от 14.02.2000 № 121 «О федеральной программе государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на 2000—2001 годы» речь шла о кредитовании субъектов малого предпринимательства в рамках проводимой государством кредитной политики. Ассоциацией региональных банков совместно с экспертами рейтингового агентства «Эксперт РА» под эгидой Общественной палаты Российской Федерации была разработана и представлена в парламент в октябре 2008 года Концепция развития финансового рынка России до 2020 года, предусмотревшая стратегию развития банковского, инвестиционного, страхового секторов финансового рынка, где важнейшей социально-политической задачей банковской системы России признано повышение для граждан страны доступности финансовых услуг, а для государственного управления банковским сектором экономики — его диверсификация и дифференциация.
Значимость этих мер объясняется тем, что государство до сих пор не сформулировало четкую модель построения необходимой ему банковской системы, не определило точное место и роль банков в экономическом развитии страны, не создало условий для развития банковской системы на рыночной основе, в результате чего
в банковской сфере преобладают монополизм и внеэкономические методы «конкуренции»1.
Полагаем, что формирование системы региональных банков в банковской системе страны и дифференциация государственного регулирования банковской деятельности обусловят как эволюцию банковского сектора, так и положительную динамику в экономических процессах.
Следовательно, для развития системы региональных банков нужны государственное властное усмотрение и политическая воля. Применение таких мер, на наш взгляд, объясняется необходимостью формирования банковского сектора Российской Федерации как системообразующей сферы экономики. Но поскольку рынок не самодостаточен, то в качестве организующего начала требуется государственное управляющее воздействие.
Отечественный и мировой опыт экономической эволюции свидетельствует, что рынок как безусловная ценность и достижение цивилизации не является самоцелью ее развития. Напротив, он необходим для модификации экономики и общества. Одновременно с этим правомерна точка зрения о недопустимости ограничительного толкования банковской деятельности как выполнения определенных банковских операций, а банковской системы — как совокупности ее субъектов, без учета в их сущности одновременно экономического, социального, правового и этического начал.
Данная позиция находит подтверждение в дореволюционной и современной отечественной научной литературе. Социальную природу денежно-кредитных отношений и важность частного кредитования отмечал М.Ф. Орлов. В своем труде «О государственном кредите» он писал: «Важность частного кредита в государственном смысле состоит в том, что он распространением своим поощряет народную промышленность, делая все неупотребленные капиталы доступными для людей предприимчивых, честных и благоразумных»2.
Современный российский ученый Я.А. Гей-вандов полагал, что «для банковской деятельности и банковских систем большинства государств вне зависимости от религиозных и иных воззрений их населения, вне зависимости от их политико-правового или экономического устройства является актуальным придание денежно-кредитной сфере, а также экономической и денежно-кредитной политике больше этических, нравственных начал, признаваемых повсеместно», что, в свою очередь, призвано «способствовать возрождению и дальнейшему развитию денежно-кредитных отношений, имеющих не только экономическую или правовую, но и социально-нравственную природу, ограничивающую возможности использования денежно-кредитных систем в каждом конкрет-
1 См.: Тосунян ГА. Банкизация России: право, экономика, политика: Моногр. — М., 2008. С. 81.
2 Орлов М.Ф. О государственном кредите. У истоков финансового права. — М., 1998. С. 301—306.
ном государстве и в мире в целом для достижения антисоциальных целей»1.
Как справедливо отмечает Г.А. Тосунян, «в органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы — это вопрос обеспечения государственной безопасности»2.
На наш взгляд, этот вопрос в первую очередь касается средних и малых банков, поскольку крупные способны защитить себя сами путем лоббирования своих интересов в органах государственной власти и управлени
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.