УДК 347.734
Социально-правовые аспекты конкуренции и мониторинга в механизме регулирования банковского сектора России
В.С. ЧЕРНИКОВ, кандидат юридических наук, президент КБ «Холдинг-Кредит»
Банковская деятельность рассматривается как сложное правовое явление, в процессе которого кредитные организации осуществляют свои функции. В целях повышения эффективности этой деятельности в мире идет активный поиск ее новых форм и методов.
Ключевые слова: банки, денежно-кредитные объединения, финансовые агенты государства, контроль и надзор, мониторинг, конкуренция.
Social and legal aspects of competition and monitoring in the regulating mechanism at the Russian bank sector
Chernikov V.
The author considers bank activity as a complicated legal phenomenon in the process of which credit organizations carry out their functions. There is an active search of its new forms and methods in the world with a view of increase of efficiency of this activity.
Keywords: banks, monetary and credit associations, state financial agents, control and supervision, monitoring, competition.
Актуальность проблем совершенствования механизма государственного регулирования банковской деятельности и экономических отношений, связанных с современным развитием российского государства, экономики и общества, предполагает необходимость научно-практического анализа.
С одной стороны, решение задачи создания инновационной экономики невозможно без активного государственного участия в экономических отношениях, прежде всего банковских и финансовых. С другой стороны, посткризисные финансово-экономические условия, глобализация экономики в целом нуждаются в усиленном государственном регулятивном воздействии на экономические, т. е. банковские и финансовые, отношения, поскольку именно в этих сферах кризисные явления получили наибольшее развитие.
Исторический опыт показывает, что кредитные институты, и в первую очередь банки, независимо от их социально-общественной сущности составляют неотъемлемую часть экономической системы.
Вполне естественно, что конкретные условия развития государства, экономики, общества, а также доктрины и зачастую даже взгляды глав мировых держав оказывают сильное влияние на финансово-кредитные учреждения, степень их самостоятельности и зависимости от государства и, соответственно, развитие финансовой и банковской сфер экономики.
Банковская деятельность как сложное, многогранное экономико-правовое явление предполагает предпринимательскую и финансово-экономическую деятельность кредитных организаций, которая сводится к аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц в централизованных фондах кредитных ресурсов и их последующему распределению в экономике. При этом банки одновременно участвуют в финансовой деятельности государства и общества. Данный аспект считается публичным, поскольку одновременно касается интересов государства, общества и граждан, связанных с оборотом принадлежащих им денежных средств, осуществляемым банками и иными кредитными организациями.
Либерализация экономических отношений привела к тому, что при упорядочении банковской деятельности отдается предпочтение гражданско-правовым средствам и методам. В условиях мирового финансово-экономического кризиса недостаточность гражданско-правового регламентирования вызвала потребность в публично-правовом регулировании банковской деятельности, несовершенство которого во многом спровоцировало кризисные явления в современной экономике.
В настоящее время в мире, в том числе и в России, идет активный поиск новых форм воздействия государства на рыночные отношения, одна из которых — банковские отношения.
Учитывая, что развитие глобального экономического кризиса, поразившего в первую очередь сложившуюся финансово-кредитную систему, прежде всего было обусловлено несовершенством регулирования банковской деятельности, особое внимание государства к этой проблеме вполне объяснимо. Происходит постепенная переоценка значения банков в организации денежно-кредитных отношений. К их прежней роли как субъектов предпринимательства дополняется функция банков и иных кредитных организаций как финансовых агентов государства. В соответствии с этой реальностью государство ищет новые методы и средства воздействия на участников банковских отношений. Мировое сообщество всерьез озадачено проблемой поиска более эффективной формы контроля над банковской деятельностью, основанного на принципе упреждающего надзора.
В развитие вышеизложенного, предлагаем наряду с компонентами надзора и контроля в механизм государственного регулирования банковского сектора экономики Российской Федерации включить элементы конкуренции и мониторинга. Проблема конкуренции в банковском секторе ярко выражается в состязательности кредитных организаций различных форм собственности, их национальной принадлежности и местонахождении.
В этой связи конкурентная борьба особенно остро начинает развиваться в четырех основных сегментах рынка банковских услуг: между отечественными коммерческими банками, государственными банками и коммерческими, российскими и иностранными кредитными организациями, а также федеральными и региональными банками на региональном уровне.
Заметим, что развитие конкуренции именно между российскими банками позволяет наиболее точно и емко представить конкурентные проблемы в банковской системе. Российские банки в наибольшей степени информированы в вопросах движения финансовых потоков в экономике, что позволяет использовать их для формирования системы надежного и постоянного мониторинга банковской системы. Ну и наконец, по своему количественному составу этот сегмент рынка банковских услуг наиболее многочислен.
Усиление роли государственных институтов в регламентировании экономических отношений позволяет в его механизме модернизировать понятие, следовательно, пересмотреть значение конкуренции и определить данную экономико-правовую категорию как способ формирования стабильности и устойчивости кредитных организаций.
Поскольку текущий мировой финансовый кризис выявил ряд организационно-правовых
проблем, касающихся неэффективности регулирования банковской системы, конкуренцию в связи с этим возможно рассматривать как инструмент отбора наиболее эффективных кредитных организаций, способных не только самостоятельно обеспечить собственную финансовую устойчивость и экономическую стабильность, но и установить равновесие в банковской системе в целом.
Необходимость действия в экономике здоровых конкурентных условий, разумеется, не вызывает сомнения. Более того, на наш взгляд, это одна из приоритетных государственных задач, одновременно свидетельствующих о повышении роли государства в усовершенствовании банковской системы, а также формировании и деятельности банков. По нашему мнению, развитие конкуренции представляет собой одно из направлений модернизации государственного регламентирования банковской деятельности.
В связи с тем что концепция традиционного банковского регулирования, сформированная на основе пруденциальных требований, к сожалению, не оправдала себя, механизм публично-правового регламентирования нуждается в изменении.
В настоящее время требования к капиталу кредитных организаций, ликвидности, банковскому менеджменту, управлению рисками следует ориентировать на наличие в экономике системного стресса. Такое целеполагание в регулировании экономических отношений, и прежде всего банковских, подтверждается результатами мирового финансового экономического кризиса. Как известно, кризис показал, что либерализация государственного надзора над финансовыми и банковскими институтами при недостаточной транспарентности их деятельности обусловила чрезмерные риски на рынке как финансовых, так и банковских услуг.
На наш взгляд, как во время галопом развивающейся экономики неоправданной была чрезмерная либерализация регулирования экономических отношений, так и в современных условиях усиление надзорных функций регулятора, способных ограничивать возможности развития банковской деятельности, столь же недопустимо.
На наш взгляд, вышеизложенное позволяет определить в механизме государственного регламентирования банковской деятельности место конкуренции и мониторинга в качестве его элементов и, следовательно, дополнительно обосновывать необходимость поиска государством нетрадиционных решений в регулировании исполнения банками своих функций, а также привлечь названные публичные средства.
Поскольку среди исследователей идет активный поиск путей совершенствования регла-
ментирования банковской деятельности, диапазон предложений колеблется в пределах от усиления до модернизации. При этом ученые и практики всего мира обеспокоены тем, чтобы при повышении степени государственного регулирования оно не стало бы обременительным ни для добросовестных участников финансово-банковского рынка, ни для экономики в целом.
Ужесточение регулятивных требований не может повлечь ограничение деятельности кредитных организаций, а в случае их соблюдения последними — и стагнацию в развитии кредитно-финансовой системы в целом. Одновременно любое повышение направляющих требований должно гарантировать как стабильность работы системы в целом, так и устойчивое развитие поднадзорного субъекта. Безусловно, это идеальное целеполагание государственного регулирования.
В условиях кризиса значительно обострилась борьба за клиента, прежде всего за его доверие. Анализ кризисного развития отчетливо показал, что самая тяжелая и затратная потеря на финансово-банковском рынке — утрата доверия, влекущая системные последствия. Недоверие, возникшее в первые месяцы развития кризиса на российском межбанковском рынке, повлекло его стагнацию. В российской банковской системе эту ситуацию удалось исправить с помощью прямой государственной поддержки ликвидности банков путем прямых денежных вливаний. В результате был предотвращен системный банковский кризис, а также массовый отток граждан-вкладчиков.
Таким образом, государство своим прямым вмешательством в экономику, возможным в условиях системного стресса, поддержало доверие клиентов банка.
Конкуренция
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.