Современное состояние и проблемы развития потребительского кредитования в регионах Северо-Кавказского федерального округа
С.К. Идрисова,
канд. экон. наук, профессор, профессор кафедры налогов и денежного обращения, Дагестанский государственный университет (367000, Россия, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. М. Гаджиева 43 «а»; e-mail: salyhat@rambler.ru)
Г.Х. Алиев,
канд. экон. наук, профессор, профессор кафедры правового обеспечения управления, Дагестанский государственный университет (367000, Россия, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. М. Гаджиева 43 «а»; e-mail: gamid.aliev.67@mail.ru)
Д.А. Рабаданова,
канд. экон. наук, доцент, профессор кафедры налогов и денежного обращения, Дагестанский государственный университет (367000, Россия, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. М. Гаджиева 43 «а»; e-mail: salyhat1@rambler.ru)
Аннотация. В статье проанализированы тенденции развития потребительского кредитования в регионах Северо-Кавказского федерального округа за 2007-2013 гг. Выявлены основные проблемы, препятствующие развитию потребительского кредитования в целом по России и в особенности в Северо-Кавказском федеральном округе. Сделан вывод, что слабая конкурентная среда и высокий потребительский спрос населения, создают предпосылки для развития потенциала рынка потребительского кредитования в объемах, значительно превышающих их современных уровень.
Abstract. In article tendencies of development of consumer crediting in regions of the North Caucasian federal district for 2007-2013 are analyses the basic problems interfering development of consumer crediting as a whole across Russia and in particular in the North Caucasian federal district are revealed. The conclusion is drawn that the weak competitive environment and a great consumer demand of the population, create prerequisites for development of capacity of the market of consumer crediting in the volumes considerably exceeding them modern level.
Ключевые слова: потребительское кредитование, ссудная задолженность, рынок, банки, регионы. Keywords: consumer crediting, loan debts, market, banks, regions.
Развитие потребительского кредитования в современных условиях для банков выступает одним из привлекательных сегментов рынка банковских услуг. Об этом в частности свидетельствует тот факт, что именно этот продукт на начало 2011 года, выбрали 9 из 10 заемщиков -физических лиц [1, С. 195]. Потребительское кредитование не только стимулирует спрос, но и выполняет очень важную социальную функцию -позволяет повысить качество жизни населения.
Потребительское кредитование, выступая одним из важных инструментов формирования потребительского спроса, активно развивается во многих странах мира. Так, по данным The Boston Consulting Group (BCG) душевой потребительский кредит в Китае составляет в современных условиях 1,2 тыс. долларов (2,7 месячной зарплаты); в Чехии - 5 тыс. долларов (4,0 зарплаты); во Франции - 19,2 тыс. долларов (5,4 зарплаты); в Германии - 21 тыс. долларов (7,0 зарплаты); в Англии - 28,4 тыс. долларов (8,5 зарплаты) [1, С. 197].
В России рынок потребительского кредитования также имеет очень высокий потенциал развития. По оценкам экспертов в настоящее
время он задействован всего лишь на 30% [1, С. 197]. На 2006-2008 гг. пришелся пик потребительского кредитования в РФ и дальнейшее развитие рынка банковских операций и услуг, расширение предложения товаров и услуг на потребительском рынке создали благоприятные условия для развития кредитования частных лиц.
Однако в условиях финансового кризиса коммерческие банки практически прекратили выдачу кредитов, направив все свои усилия на повышение собственной ликвидности, улучшение качества кредитного портфеля и возврата проблемных займов. Такая тенденция была характерна практических для всех российских банков. Не остались в стороне и региональные банки Северо-Кавказского федерального округа.
В докризисный период объем задолженности по потребительским кредитам в СКФО увеличивался быстрыми темпами: на 1.01.2008 г. задолженность возросла на 52%, немногим уступая этому показателю в целом по России (табл. 1 и табл. 2).
Лидирующие позиции по объему задолженности по потребительским кредитам занимает Ставропольский край. На 1.01.2008 г. его доля
Journal of Economy and entrepreneurship, Vol. 8, Nom. 4-2
среди всех регионов СКФО составила 67%. К регионам с самым низким показателем задолженности по потребительским кредитам относятся Республика Ингушетия и Чеченская Республика. Это связано с тем, что в этих регионах отмечен высокий уровень безработицы, недостаточно развита филиальная сеть и соответственно они являются наименее стабильными в плане финансовой безопасности. Перечисленные факторы выступают тормозом развития потребительского кредитования в этих регионах.
В разрезе регионов СКФО темп прироста задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, на 1.01.2008 г. варьировался в диапазоне от 44,6 до 73,5%. При этом особо
Динамика объема задолженности по кредитам,
следует отметить Республику Дагестан, в которой объем задолженности по потребительским кредитам за 2007 г. увеличился на 74%. Данный показатель самый высокий среди регионов СКФО и даже превышает аналогичный показатель в целом по РФ. Причиной такого высокого роста потребительского кредитования в регионе являются собственно интерес населения и активное участие местных банков в его кредитовании. В Республике Дагестан самое большое число кредитных организаций в сравнении с другими регионами СКФО. Следовательно, можно считать, что бум потребительского кредитования в регионе пришелся именно на этот период.
Таблица 1
вленным физическим лицам в СКФО, млн. руб.*
на 1.01. 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
КЧР 2060 2979 4024 5179 7986 11415 17317 22359
КБР 3417 5348 7337 7622 10593 17501 28282 35908
Республика Дагестан 2829 4908 7009 9548 14491 20612 26766 31272
Ставропольский край 25908 38828 51231 46774 54577 75236 110020 141295
Республика Ингушетия 400 635,2 837 1319 2409 3494 4336 4470
Республика Северная Осетия-Алания 3111 4653 5907 5736 7938 12411 20745 29172
Чеченская республика 974 1417 1417 1655 2405 4833 10297 15067
Всего СКФО 38699 58768 77761 77832 100399 145502 217763 279543
Всего РФ 1877009 3197108 3923248 3562366 4064045 5534707 7711630 9925925
Составлено авторами. Источник: [2].
Темп прироста задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, в %*
Таблица 2
на 1.01. 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
КЧР 44,61 35,11 28,70 54,2 42,9 51,7 29,1
КБР 56,53 37,18 3,88 39,0 65,2 61,6 27,0
Республика Дагестан 73,49 42,80 36,23 51,8 42,2 29,9 16,8
Ставропольский край 49,87 37,00 -12,07 16,7 37,9 46,2 28,4
Республика Ингушетия 58,84 31,69 57,67 82,7 45,0 24,1 3,1
Северная Осетия-Алания 49,57 26,96 -2,90 38,4 56,4 67,2 40,6
Чеченская республика 45,46 0,00 16,79 45,3 200,1 213,1 46,3
Всего СКФО 51,86 35,66 -2,37 27,8 44,9 49,7 28,4
Всего РФ 70,33 22,71 -9,20 14,1 36,2 39,3 28,7
Составлено авторами. Источник: [2].
Динамика объема задолженности по кредитам в ру
блях, предоставленным физическим в СКФО, млн. руб.
Таблица 3
на 1.01. 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
КЧР 2000 2 857 3 912 5 062 6 983 11326 17248 22304
КБР 3 286 5 089 6 952 7 259 10 244 17120 28025 35731
Республика Дагестан 2 578 4 548 6 493 9 033 13 788 20004 26477 31055
Ставропольский кран 24 809 37227 49047 44 799 52 850 73637 109036 140170
Республика Ингушетия 382 622 818 1306 2 369 3455 4317 4465
Республика Северная Осетия-Алания 2 932 4 405 5 514 5 398 7 628 12134 20520 28973
Чеченская республика 939 1 398 1 340 1575 2 308 4564 9918 14901
СКФО 36 925 56145 74075 74 432 96 170 142240 215541 277599
Всего РФ 1577968 2798698 3528065 3167183 3715268 5218029 7474220 9698950
Составлено авторами. Источник: [2].
Экономика и предпринимательство, № 4 (ч.2), 2014 г.
Динамика задолженности населения перед кредитными организациями в иностранной валюте по регионам СКФО также весьма разнообразна (табл. 4). Задолженность по кредитам предоставленным населению в иностранной валюте в докризисный период увеличивалась в среднем на 50% в год, что выше аналогичного показателя в целом по России на 15%. Однако в некоторых регионах СКФО задолженность по потребительским кредитам на 1.01.2008 г., по сравнению с 1.01.2007. г. показала отрицательную динамику: в Республике Ингушетия (-28%),
Динамика объема задолженности по кредитам в иностранной
Чеченской республике (-45%). Причиной отрицательной динамики развития потребительского кредитования явились следующие факторы:
- нестабильная ситуация в регионе;
- недостаточное количество федеральных банков, в которых фондирование привлекаемых средств обходится гораздо дешевле, чем местным банкам. По состоянию на 1.01.2008 г. число банков в республиках составило 5, из них местных банков только 1, у остальных головная организация находится в другом регионе.
Таблица 4
е, предоставленным физическим лицам в СКФО, млн. руб.*
на 1.01. 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
КЧР 60 122 112 117 103 89 69 55
КБР 131 259 385 363 349 381 257 177
Республика Дагестан 251 360 516 515 703 608 289 217
Ставропольский край 1 100 1601 2 184 1 975 1 727 1599 984 1125
Республика Ингушетия 18 13 19 13 40 39 19 5
Республика Северная Осетия-Алания 179 248 393 337 310 277 225 199
Чеченская республика 36 20 77 80 97 269 379 166
СКФО 1 774 2623 3 686 3 400 3 329 3262 2222 1944
Всего РФ 299041 398410 471241 395184 348777 316678 237410 226975
Составлено авторами. Источник: [2].
Лидером по объему задолженности населения по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, является Ставропольский край, а среди республик - Республика Дагестан. В данных регионах представлено наибольшее количество банков, причем, если в Республике Дагестан большинство - это местные банки, то в Ставропольском крае - банки, головная организация которых находится в другом регионе. На 1.01.2008 г. в Ставропольском крае из 62 действующих кредитных организаций 8 - местных и 54 - филиалы инорегиональных банков.
Кризисный период в целом хар
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.