организация и управление
Управление проблемными
кредитами
12 октября 2006 г. в Москве состоялась пресс-конференция «Управление проблемными кредитами - международный опыт и российская практика», организованная аудиторско-кон-салтинговой компанией Рпсеша1егИои8еСоорег8 совместно с 1РС (Международной финансовой корпорацией).
Открывая конференцию, партнер компании PricewaterhouseCoopers Сергей Базоев отметил, что это первое мероприятие такого рода в России, посвященное проблеме «неработающих» кредитов. В нем приняли участие представители российских и международных компаний, имеющих практический опыт работы по этой проблеме. Повышение интереса к теме проблемных кредитов и возможности управлять ими вызвано четко обозначившимся в последнее время ростом доли непогашенных в срок («плохих») кредитов в кредитных портфелях российских банков. И хотя пока «неработающие» кредиты составляют небольшую часть в портфелях банков, специалисты прогнозируют, что через 3-4 года они достигнут мирового уровня. Поэтому уже сейчас необходимо работать с данными кредитами, используя методы, принятые в международной практике, тем более что данные риски - это риски и для экономики страны.
Согласно результатам недавнего исследования, проводившегося PricewaterhouseCoopers совместно с Центром по изучению финансовых инноваций при участии международного банковского клуба «Аналитика без границ», кредитный риск среди всех рисков переместился на 1-е место с 9-го в 2005 г. Особенно острая озабоченность была высказана представителями банковских кругов по поводу управления кредитными рисками в быстро расширяющемся секторе потребительского кредитования. В связи с этим вице-президент Ассоциации региональных банков России Александр Лопухин определил основную задачу банковского сообщества как повышение качества кредитно-
го портфеля банков путем снижения объема «плохих» кредитов.
Для решения этой задачи ассоциация предлагает осуществить ряд мер, в числе которых:
• введение в действие «спящих» положений ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которые регулируют отношения, связанные с банкротством граждан-должников;
• внесение изменений в п.1 ст. 446 Гражданского кодекса РФ, сужающих перечень имущества должника-гражданина, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам;
• введение социальных норм на жилье, хозяйственные постройки, транспорт и т.д., которые будут учитываться при исполнении взыскания по исполнительным документам;
создание законодательства, регулирующего работу коллекторских агентств и разработка норм их работы с учетом иностранного опыта.
Дэвид Эдмондс, руководитель международной практики по оказанию консультационных услуг в области управления проблемными кредитами компании PricewaterhouseCoopers, ознакомил участников конференции с обзором международной практики по продаже портфелей проблемных кредитов. Он отметил, что в Германии на долю рынка «неработающих» кредитов (НК) приходится 3-5% банковских активов, что составляет 200-350 млрд евро, - он сейчас один из самых активных в мире. В Польше в законодательство были специально внесены изменения, способствующие продажам НК, благодаря чему на этом рынке произошло
48
Банковское дело №112006
заметное оживление. Но польский рынок слишком мал для международных инвесторов, и, возможно, именно он послужит для них трамплином для выхода на российский рынок.
На международном уровне у участников рынка НК существуют определенные позиции. Свои аргументы есть как у продавцов НК, так и у их потенциальных покупателей. Исходя из этого, отметил Д. Эдмондс, для достижения успеха сделки важно учесть такие ключевые факторы, как обеспечение качества информации и движения информационных потоков, а также обеспечение соответствия активов характеристикам покупателей.
Что же касается российского рынка НК, то наиболее важными моментами здесь являются:
• большие возможности его развития в стране (исходя из высокого спроса инвесторов);
• конкуренция между регионами, что подразумевает необходимость ориентироваться на международные стандарты, привлекать опытных специалистов по обслуживанию кредитов, а также необходимость действовать уже сейчас, поскольку в противном случае динамика рынка может измениться.
Вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко поделился опытом выявления и взыскания проблемных кредитов. По его словам, деятельность в этом направлении будет успешна только при условии взаимодействия соответствующих подразделений банка на всех этапах работы с клиентом. Так, на стадии выдачи кредитов это проведение качественной проверки клиента, четкое разъяснение ему условий договора и последствий невозврата кредита. На стадии сопровождения кредитов - сбор дополнительной информации о заемщике (выявление изменений в доходах, месте жительства и т.д.), мониторинг уже выданных кредитов, в первую очередь крупных для выявления нецелевого использования кредитных средств, рассылка (желательно - автоматизированная) напоминаний о наступлении очередного платежа, индивидуальный подход к ситуациям, возникшим у заемщика (включающий возможность изменения графика платежей, срока кредита и т.п.). На стадии взыскания проблемной задолженности - разделение данного периода работы с кредитами на 3 этапа - soft collections, длящийся около 90 дней с момента начала просрочки по платежам, hard collections (90-180 дней) и legal collections - обращение к судебной практике. Впрочем, как подчеркнул А. Лапко, сроки здесь не жесткие и определяются индивидуально для разных случаев. На каждом этапе применяются определенные методы работы с клиентом.
Кроме того, вице-президент Банка Москвы обратил внимание присутствующих на то, что одной из наиболее часто встречающихся ошибок в работе с проблемными кредитами является попытка возврата кредитов с помощью службы безопасности, в то время как заниматься этим (по крайней мере на этапах soft collections и hard collections) должны специально обученные сотрудники банка.
- организация и управление
Одним из наиболее интересных моментов в работе Управления кредитного мониторинга Банка Москвы по погашению клиентами просроченной задолженности можно считать определение переменного вознаграждения сотрудникам исходя из результатов их телефонных переговоров с заемщиками.
Выступление директора Департамента управления активами ГК «Агентство по страхованию вкладов» Андрея Дерябина было посвящено проблеме урегулирования взаимоотношений заемщика и кредитора - банка-банкрота - и особенностям работы с активами ликвидируемых кредитных организаций. Проблема, по словам А. Дерябина, состоит в том, что после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций заемщики перестают исполнять свои обязательства по кредитным договорам. Основанием для этого, с их точки зрения, является то, что без лицензии банк не имеет права получать проценты и основной долг по ранее выданным кредитам. Однако в настоящее время законодательство предоставило АСВ право приобретать активы кредитной организации и проводить собственную деятельность. Это позволяет кредиторам получать средства в конкурсную массу и дисциплинирует нерадивых заемщиков.
Генеральный директор профессионального кол-лекторского агентства «Секвойя Кредит Консо-лидейшн» Елена Докучаева рассказала о путях решения актуальных вопросов, связанных с эффективностью управления проблемными кредитами. Существует три основных вида работы с проблемными кредитами: построение в банке собственной службы по работе с ними, передача долгов на взыскание в коллекторское агентство (КА) и продажа долгов. В частности, если банк принял решение передать долги на взыскание в КА, одним из главных слагаемых успешного взаимодействия с ним являются партнерские отношения, предполагающие не только обмен информацией (например, предоставление банком отчетов по платежам), но и совместную постановку цели деятельности. Этому может способствовать ознакомление сотрудников агентства со спецификой кредитных продуктов банка.
Существует и возможность сегментирования задолженности, когда часть ее взыскивается банком, а часть передается в КА. В данном случае есть несколько вариантов:
• вначале работа с проблемными кредитами ведется в банке, а затем оставшаяся часть передается в КА (или в несколько КА);
• работа с КА «на разрывах» - при сезонном всплеске кредитования.
В пользу взаимодействия с определенным КА говорят такие аргументы, как наличие у него опыта работы с проблемными кредитами, наличие клиентуры, организация охраны информации, профессиональная 1Т-система, опыт руководства и сотрудников компании, региональное присутствие и определенный коридор цен за услуги.
Михаил КИРЬЯНОВ
Банковское дело №112006
49 J
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.