Виртуальный банк в соцсетях и реальные риски
Новые технологии создают и новые риски. В статье анализируется один из инновационных проектов - виртуальные банковские услуги, предлагаемые пользователям различных социальных сетей. Почему виртуальный банк на самом деле не является банком, как дальше будут развиваться эти проекты, какими они сегодня видятся бизнесу и регулятору?
В. Е. коСАрЕВ, кандидат технических наук, кафедра «Банки и банковский менеджмент» Финансового университета при Правительстве РФ
Сегодня все активнее развивается мобильный банкинг, т. е. управление расходами, банковскими счетами с мобильного телефона посредством Интернета. Но при этом возникает совершенно новое явление - клиент банка видит перед собой смартфон, делает покупки, одалживает другу деньги и перестает задумываться, где собственно хранятся его средства: на счетах банка, мобильного оператора или где-то еще.
Число пользователей социальных сетей в последние годы растет в геометрической прогрессии. Конечно, для бизнеса это потенциальные клиенты. Для банковского бизнеса тоже. Но есть смысл разобраться, какие же новые риски для клиентов банка и для банковской системы несет виртуализация банковских операций в соцсетях.
Проект виртуального банка в социальных сетях
Категория дистанционного банковского обслуживания «мобильный банк» стала уже понятной подавляющему большинству клиентов кредитных организаций. Это - дистанционное управление счетом клиента посредством про-
граммных приложении, загруженных в смартфон. Каналом связи мобильного телефона банковского клиента с сервером кредитной организации выступает Интернет.
В 2009 г. в США зародился проект BankSimple. Авторы его задались идеей сделать банковский сервис для современного человека, который живет в мире смартфонов и социальных сетей и для которого все операции должны осуществляться просто, нажатием одной клавиши. В 2012 г. проект заработал [1].
Примерно в то же время появились еще два новых проекта: MovenBank австралийского ученого Бретта Кинга, известного идеолога банка будущего [2], и успешно развивающийся немецкий Fidor-bank [3]. Общего у этих проектов немало: во-первых, они развивались после мирового финансового кризиса 2008 г., когда обострилась потребность в поиске новых путей привлечения банками клиентов; во-вторых, в названии этих проектов присутствует слово «bank», хотя изначально проекты не претендовали на статус кредитной организации - просто создавался новый сервис для клиентов.
Сегодня такого рода проекты могут называться «электронный банк», «онлайн-банк» и как-то еще. Мы же будем употреблять термин «виртуальный банк», поскольку такого банка нет, он искусственно создан в воображении клиента кредитной организации. В нашей стране сегодня успешно реализуются два проекта виртуального банка: Instabank и Rocketbank.
Rocketbank [4] зародился в 2012 г., официальный запуск проекта в тестовом режиме состоялся весной 2013 г. Российское юридическое лицо, не имеющее банковской лицензии, предлагает комплекс сервисов для физических лиц, например, стать держателем банковской карты VISA. При этом эмитентом карты, обслуживающим счета клиента, выступает кредитное учреждение КБ «Интер-коммерц» (ООО). Внимательный пользователь социальной сети разберется, клиентом какого банка он в этом случае становится, и сумеет адекватно оценить свои риски. Но в его сознании Rocketbank является виртуальным банком, обеспечивающим необходимый сервис, а отслеживание, как и кем исполняются трансакции,
№3 2014 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 55 I
АНАЛИТИКА I ФинАнСоВЫЕ рЫШки
становится для клиента второстепенной задачей.
В апреле 2013 г. состоялся запуск еще одного необычного для российского рынка проекта - виртуального банка в смартфоне Instaban^? [5]. Проект основан командой IT-разработчиков (их штаб-квартира находится в Праге), специализирующейся на создании мобильных финансовых приложений. Изначально Instabank реализуется интегрированно внутри социальной сети FaceBook. Видимо, этим объясняется нарастающий успех проекта - пользователей социальных сетей становится все больше.
Проект Instabank развернулся в нашей стране как мобильный сервис АКБ «Военно-промышленный банк» (ЗАО), о чем также можно прочесть на сайте банка [6]. Но, как и проект Rocketbank, Instabank имеет свой интернет-сайт и создает у пользователей социальных сетей иллюзию, которая и называется «виртуальный банк».
По замыслу создателей, виртуальный банк должен играть роль социального банкомата, который выручит с деньгами в любой ситуации. Например, социальная сеть позволит друзьям определить, кто, сколько и кому должен по итогам застолья и, соответственно, произвести взаиморасчеты друг с другом все в том же виртуальном банке. Или, например, взять у папы деньги взаймы, чтобы оплатить покупку, нажав одну клавишу в смартфоне.
Виртуальный банк сначала строит Quora - своеобразный сервис обмена знаниями в социальной сети с участием профессионалов, затем предлагает открыть электронный кошелек, а потом - перейти на другие банковские продукты: карты, депозиты, кредиты. В маркетинге это явление называется «воронка привлечения клиен-
тов»: пользователи соцсетей, общающиеся на финансовые темы, -электронный кошелек - банковский счет.
кто финансирует проект?
Финансирование названых выше проектов - как у нас, так и за рубежом - носит венчурный характер. Так, например, поддержку проекта 1ш1аЬапк взял на себя фонд «Лайф.Среда», Следует отметить, что названный фонд принадлежит группе Лайф, в состав которой кроме венчурного фонда входят крупная кредитная организация ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и еще 7 банков РФ и другие структуры. Любопытно, но Военно-промышленный банк, на базе которого стартовал проект ¡пйаЬапк, не входит в группу Лайф.
Следует отметить, что недавно в СМИ появилась информация о партнерских отношениях Про-бизнесбанка с немецким проектом ИёогЬапк при поддержке все того же венчурного фонда «Лайф. Среда». Таким образом, инновационный бизнес виртуальных банков стал не просто реальностью, но и стремительно набирает обороты. Сегодня о виртуальных банках нужно говорить как о явлении.
новая разновидность операционного риска
Разделим категории «виртуальный банк» и 1аке-банк. И в том и в другом случае нет банка как лицензированного кредитного учреждения. Но 1аке-банк, т. е. фальшивый, -это разновидность финансового мошенничества. В феврале 2013 г., вскрылось мошенничество с так называемым Тон-банком. На сайте Тон-банка представлялась кредитная организация, указывались местонахождение, номер лицензии и т. д. Предлагались услуги выдачи кредитов и привлечения депозитов
через Интернет. Банк России информировал, что «не выдавал генеральной лицензии Тон-банку» [7]. Как можно догадываться, одна из целей мошенников была собрать персональные данные физических лиц, которые требуются при заключении кредитных и депозитных договоров.
Виртуальный банк, на наш взгляд, сразу начинает функционировать в правовом поле. Но тем не менее инновационные сервисы несут новые риски. В экономической литературе пока не сложилось однозначной трактовки операционного риска. Его представляют как вероятность нарушения технологических процессов в банке, приводящего к финансовым потерям. Новые технологии - новые технологические риски, это логично. Ниже они рассмотрены более подробно.
В самом начале проекта заложен конфликт интересов
Итак, пользователь социальной сети, он же клиент банка, видит перед собой сервис проведения трансакций. Но сам сервис создан и управляется 1Т-компанией, инициатором проекта. Осуществлять трансакции и получать комиссионные доходы от этой деятельности, как мы думаем, должен банк, а по мнению зачинателей проектов, доходы должны оставаться как раз у 1Т-компаний. Это уже существующий конфликт интересов. Руководитель проекта 1ш1аЬапк Роман Потемкин говорит: «Мы ведем войну с мобильными операторами и банками за право клиента нажать кнопку, т. е. провести трансакцию».
Сегодня банкиры не хотят замечать, что 1Т-компании «перетягивают на себя» сервис, а с ним и внимание клиентов. А что тогда останется банкам, если в будущем отпадет нужда в их региональной сети и вообще в офисах и отделениях?
Abstract. New technologies create new risks. This article analyzes one of the innovative projects - offer the virtual banking to social networks users, which are getting bigger every day. But why is a virtual bank - in fact is not a bank, and what have to do in this situation for business and for regulator?
Keywords. Remote banking services, social networking.
ключевые слова. Дистанционное банковское обслуживание, социальные сети.
I 56 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №3 2014
На каких счетах хранятся средства клиентов виртуального банка?
Клиент видит перед собой виртуальный банк, т. е. сервис IT-ком-пании с брендом bank. Если сервис даст сбой или просто перестанет функционировать, то отвечать перед клиентом по остаткам на счетах будет уже не виртуальный банк, а кредитное учреждение.
Например, виртуальный банк предлагает клиентам карты: настоящую банковскую карту VISA, эмитированную неким банком, а также виртуальную карту, означающую просто доступ к электронному кошельку. Обе карты связаны для клиента с брендом виртуального банка, содержащим, как подчеркивалось, слово bank. Клиент может не поинтересоваться или не разобраться: какое кредитное учреждение на самом деле эмитировало карту VISA и к какому счету в кредитной организации или к какому электронному кошельку ему предоставили доступ в виде виртуальной карты. В итоге кредитное учреждение берет на себя дополнительный репутационный риск.
идентификация клиента виртуальным банком
Сегодня в проекте виртуального банка что-то реализуется на грани норм банковского законодательства РФ. Например, идентификация клиента в проекте виртуального банка может происходить по учетным записям в социальных сетях.
Можно провести сравнение с технологией работы известного отечественного банка «Тинкофф Кредитные Системы» (ЗАО), не имеющего отделений. Идентификация клиента банком ТКС по
существу завершается в момент, когда курьер привозит клиенту банко
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.