Влияние страховых компаний на развитие региональной экономики в РФ
П.Г. Воронцов,
главный специалист управления маркетинга, ОСАО «Ингосстрах»; соискатель, Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации (117997, Россия, г. Москва ул. Пятницкая, д. 12, стр 2; e-mail: vorontsovp@gmail.com)
Аннотация. Финансирование экономического роста в РФ приобретает все большее значение. В этом контексте анализ развития страхового рынка как принципиально нового направления привлечения финансовых ресурсов для финансирования экономики страны исследованы еще недостаточно. Именно формированию дополнительных источников финансирования за счет возможностей страхового рынка посвящена данная статья. Возрастание роли страхования, особенно в региональной рыночной экономике требует теоретического и практического переосмысления его места в системе рыночных отношений. В данной статье автор вносит определенные уточнения к трактовке некоторых понятий, связанных с функционированием рынка страховых услуг, его управлением и регулированием.
Abstract. Financing of economic growth in Russia is becoming increasingly important. In this context, analysis of the insurance market as a fundamentally new direction of attracting financial resources for the country's economy still insufficiently investigated. It is the formation of additional funding opportunities through the insurance market subject of this article. The increasing role of insurance, especially in the regional market economy requires theoretical and practical rethinking its place in the system of market relations. In this article the author introduces certain refinements to the interpretation of some of the concepts related to the functioning of the insurance market, its management and regulation.
Ключевые слова: страхование, региональная экономика, экономический рост.
Keywords: insurance, regional economy, economic growth.
Постановка проблемы. Финансирование экономического роста в РФ приобретает все большее значение. В этом контексте анализ развития страхового рынка как принципиально нового направления привлечения финансовых ресурсов для финансирования экономики страны исследованы еще недостаточно. В современных условиях глобализации и интеграции экономических процессов деятельность страховщиков как инвесторов считается весьма привлекательной, особенно когда они предстают в качестве поставщиков инвестиционных ресурсов. Именно формированию дополнительных источников финансирования за счет возможностей страхового рынка посвящена данная статья.
С усложнением экономических связей и развитием общественных отношений содержание страхования усложняется. Взаимоотношения между страхователями и страховщиками приобретают совершенных форм, обеспечивает эффективное использование возможностей рынка страховых услуг. На сегодня, существующая система страхования в России еще не до конца сформировалась в страховой рынок, особенно на региональном уровне, но несмотря на это, она является достаточно сложной системой. Возрастание роли страхования, особенно в региональной рыночной экономике требует теоретического и практического переосмысления его места в системе рыночных отношений. В связи с этим, необходимо внесение определенных уточнений к трактовке некоторых понятий, связанных с функционированием рынка страховых услуг, его управлением и регулированием.
Анализ последних исследований. Изучению проблем формирования и развития стра-
хового рынка и рынка страховых услуг посвятили свои труды такие отечественные и зарубежные ученые, как Бигдаш В.Д., Осадець С.С., Таркуцяк А.А., Шахов В.В., Базилевич В.Д., Барановский А.И., Василик О.Д., Журавлев Ю.Н., Рейтман Л. И., Грушко В., Ковалко К.М., Гвозденко А., Сподарева А.Г., Яворская Т.В. и др.. Но, в терминологии страхового дела существуют различные подходы к определению «страхового рынка» и «рынка страховых услуг», которые в свою очередь влияют на определение «регионального рынка страховых услуг», а также влияют на методическую и методологическую базу по его управления.
Проблемы страхового рынка исследовали такие отечественные и иностранные ученые и специалисты, как В. Базелевич, П. Алексеев, Н. Никулина, С. Березина, Т. Яворская, М. Александрова, В. Поровозник, А. Гвозденко, А. Га-манкова, Ю . Воробьев и др., однако вопрос о возможностях формирования инвестиционных и финансовых ресурсов страховыми компаниями для финансирования экономического развития страны на сегодня остаются нерешенным и требуют дальнейшего исследования.
Целью статьи является рассмотрение влияния страховых компаний на развитие економики на региональном уровне, их влияния на инвестиционный климат региона и стабилизации экономических процессов в стране с учетом международного опыта.
Основные результаты исследования. Новые подходы к регулированию страховой деятельности и развития региональных и национального страхового рынка, как особой экономической системы, сегодня приобретает очень
важное значение. Поэтому вопросам формирования и развития страхового рынка в рыночных условиях уделяет внимание большое количество как отечественных, так и зарубежных ученых, однако, в терминологии страхового дела существуют различные подходы к определению «страхового рынка» и «рынка страховых услуг».
Так, по мнению В.В. Шахова, страховой рынок - это «особая социально-экономическая структура, определенная среда денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и формируются предложение и спрос на нее». Рассматривая данное определение, с учетом современного состояния страхования в России, следует отметить, что существующий страховой рынок России - это «рынок покупателя» [1]. А ситуация, при которой предложение определяет спрос и продавец ищет покупателя, ориентируясь на его потребности, и с целью его развития требует определенных управленческих действий. Такого же мнения придерживаются Бигдаш В.Д., Осадець С.С., Таркуцяк А.А. В данном определении сделан акцент на том, что страхование - это часть экономических отношений и определяющим фактором существования страхового рынка является наличие страховой защиты [ 2 ].
Так, Базилевич В.Д. рассматривает страховой рынок как часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и формируются спрос и предложение на него [3].
Более широкое определение страхового рынка предоставляет Шихов А.К.: «Это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), требующие, в случае возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий, страховой защиты имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающих его за счет использования ими в таких целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий) »[ 4 ]. Это определение позволяет более полно раскрыть сущность страхового рынка, благодаря тому, что автор стремится свести в нем как страховые, так и правовые и экономические аспекты.
Другая группа авторов делает акцент на определении «страхового рынка» через понятие «страховая услуга».
Так, по мнению Волчанка О.Д. и Гвозден-ко А.А.: «страховой рынок - это совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги выражается в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет взносов страхователей» [5; 6].
По мнению Рейтмана Л.И., страховой рынок - система экономических отношений, которая составляет сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию страховых услуг страхователям. В зависимости от финансовых возможностей страховых организа-
ций по приему на страхование и перестрахование крупных и опасных рисков различают емкость страхового рынка. Страховой рынок - это гибкая система страховых услуг, которая приспосабливается к интересам страхователей [7].
Таким образом, исходя из приведенных групп определений в одном случае объектами купли-продажи на страховом рынке выступает страховая защита, а в другом - страховая услуга.
Итак, Рейтман Л. И. определяет страховую защиту как «понятие, имеющее двоякое смысловое значение (в широком и в узком смысле слова): как экономическую категорию, отражающую совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями, и как совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения убытков, наносимых конкретным объектам общественного производства или урожая сельскохозяйственных культур, имущества, жизни, здоровья и доходов граждан »[7].
Определение услуги Шаховым В.В. характеризуется как «полезные результаты деятельности, удовлетворяющие определенные потребности, но не воплощаются в материально-вещественной (материальной) форме.
Услуги могут быть материальными и нематериальными, рыночными и нерыночными, предоставляемых обществу в целом и отдельным его членам. Стоимость рыночных услуг определяется величиной взимаемой платы, а стоимость нерыночных - суммой расходов на их предоставление »[1].
По нашему мнению, в соответствии с целями данного исследования, связанного с региональными аспектами развития страхового рынка необходимо ввести уточняющий понятие «регионального рынка страховых услуг».
Есть, региональный рынок страховых услуг - это совокупность страхователей, страховщиков, органов местного самоуправления, объединенных определенной системой экономических отношений для удовлетворения потребностей в страховой защите, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, не только в интересах отдельного субъект объекта, члена общества, но и государства в целом.
Кроме того, опираясь на современное состояние отечественного страхового рынка, одним из основных факторов его дальнейшего развития должно стать формирование и
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.