научная статья по теме ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ГОСБАНКОВ С ПРЕДПРИЯТИЯМИ МСБ: КАК ПОВЫСИТЬ ЭФФЕКТИВНОСТЬ Экономика и экономические науки

Текст научной статьи на тему «ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ ГОСБАНКОВ С ПРЕДПРИЯТИЯМИ МСБ: КАК ПОВЫСИТЬ ЭФФЕКТИВНОСТЬ»

аналитика i финансовая политика

взаимодействие госбанков с предприятиями мсБ: как повысить эффективность

В статье исследуются пути повышения эффективности взаимодействия банков с государственным участием с одной стороны и предприятий малого и среднего бизнеса с другой. С этой целью анализируются основные виды предоставляемых кредитов, их условия и эффективность, выявляются проблемы и вносятся предложения по совершенствованию взаимодействия бизнеса и кредитных организаций.

н. Э. соколинскАЯ, кандидат экономических наук, профессор, профессор кафедры «Банки и банковский менеджмент» Финансового университета при Правительстве Российской Федерации

Нестабильность мировой экономической системы, режим санкций со стороны Евросоюза и США диктуют необходимость альтернативных направлений развития национальной экономики. Для любого развития нужно финансирование, поэтому идет поиск новых источников долгосрочных ресурсов и совершенствование механизмов функционирования старых.

Особое место в этом процессе занимают банки с государственным участием, в большей степени заинтересованные в инновационном развитии экономики России, в том числе наращивании финансирования инновационных малых предприятий. Однако на этом этапе взаимоотношения кредитной системы с предприятиями, нацеленные на увеличение объема инвестиций, крайне нестабильны.

динамика кредитования малого и среднего бизнеса

Темпы роста инвестиционных вложений подвержены большим колебаниям. Значительное падение отмечено в 2009-м и в 2013 г. Похоже, эта тенденция сохраняется. Финансовое состояние компаний-заемщиков продолжает ухудшаться (табл. 1).

Доля предприятий, имеющих задолженность, остается высокой, общая сумма задолженности постоянно растет, доля просроченной задолженности также увеличивается (табл. 2).

В то же время суммы выдаваемых кредитов остаются высокими (табл. 3), а общий объем просроченных кредитов продолжает расти. По данным Банка России, на 01.01.2014 он составил 861 362 млн руб., на 01.01.2015 - 1 128 325 млн, а на 01.07.2015 - уже 1 603 873 млн руб.

Несмотря на рост темпов кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ), они остаются довольно незначительными по объемам и по кредитным продуктам. Так, доля 10 банков, выдающих самые крупные кредиты МСБ в общем объеме их кредитования корпоративных клиентов, несмотря на высокие темпы прироста, невелика и составляет в лучшем случае 5%. В основном эта доля приходится на банки с государственным участием - Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы.

С января 2012-го по май 2014 г. происходило постепенное увеличение объемов средств, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства. Для примера воспользуемся данными МСП Банка как кредитной организации, целиком занимающейся кредитованием и финансированием малого и среднего бизнеса (рис. 1).

К основным видам кредитов, выдаваемых малому и среднему бизнесу банками с государственным участием, относятся кредит «Доверие», овердрафт, бизнес-оборот, бизнес-инвест. Основные условия их кредитования можно отнести к стандартным во многих банках

I 20 I банковское дело i №10 2015

уровень самофинансирования предприятий-заемщиков, %

Таблица 1

отчетные периоды

категории финансового положения

Хорошее Среднее П

Доля собственного капитала в балансе

I квартал 2015 г. 52,2 70,6 34,8 5,4

2014 г. 52,1 70,4 37,2 10,6

I квартал 2014 г. 55,1 62,4 45,9 17,4

источник: http://www.cbr.ru/analytics/financial condition/financial condition 2015-1.pdf. Таблица 2 отдельные показатели по предприятиям, имеющим задолженность по заемным средствам, %

отчетные всего категории финансового положения

периоды Хорошее Среднее Плохое

Доля предприятий, имеющих задолженность по заемным средствам

I квартал 2015 г. 92,2 87,2 93,4 98,6

2014 г. 93,1 85,2 95,8 100,0

I квартал 2014 г. 94,6 90,7 96,2 98,6

Доля заемных средств в обязательствах

I квартал 2015 г. 65,2 70,3 63,0 59,7

2014 г. 65,3 65,5 65,9 62,2

I квартал 2014 г. 61,7 61,6 65,2 51,4

источник: http://www.cbr.ru/analytics/financial_condition/financial_ condition_2015-1.pdf.

с госучастием. Все банки, кроме Банка Москвы, выдают кредитов малому бизнесу больше, чем среднему. Объем выданных кредитов малому бизнесу растет быстрее, чем среднему. Эта тенденция прослеживается как в банках с государственным участием, так и в коммерческих банках [1, 2].

Особенностью кредитования МСБ является предоставление микрокредитов. Под ними в данном случае понимается кредитный продукт со стандартизированной процедурой выдачи размером до 3 млн руб. Общими требованиями к заемщику по большинству программ банков с государственным участием являются: местонахождение бизнеса в регионе работы подразделения банка, «возраст» бизнеса 1 год и более, наличие работающего бизнеса без проблем с платежами в бюджет и бюджетные фонды, предоставление личных поручительств владельцами бизнеса, предоставление залога имущества с его последующим страхованием.

Процентные ставки банки определяют обычно индивидуально, с учетом финансового положения заемщика, обеспечения кредита, кредитной истории. Реальный размер процентных ставок может меняться в очень широких пределах - от 12% годовых до 25 и более. При этом некоторые банки до сих пор берут различные комиссии за рассмотрение кредитной заявки, открытие ссудного счета, выдачу кредита и т. п.

Лидеры рынка готовы по условиям некоторых кредитных программ предоставлять займы без обеспечения. Однако суммы по таким кредитам невелики, процентные ставки выше, сроки кредитования - не более 1 года. Кроме того, банк требует перевод денежных потоков предприятия на себя, а также предоставление поручительства учредителей бизнеса.

Замечено, чем выше скорость принятия банком решения по кредитной заявке и меньше необходимое количество документов, тем дороже кредит обойдется предпринимателю. Однако цена кредитов МСБ зави-

общая сумма задолженности по кредитам юридических лиц, млн руб.

Таблица 3

Показатели 2015 г.

01.01 01.02 01.03 01.04 01.05 01.06 01.07

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в рублях (всего) 34 888 33 973 33 573 33 415 33 500 33 565 33 720

Из них - организациям (всего) 20 850 20 703 20 518 20 485 20 533 20 468 20 527

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в иностранной валюте (всего) 14 181 17 480 15 713 14 991 13 577 13 991 14 702

Из них - организациям (всего) 9992 12 202 11 234 10 787 9625 9945 10 442

источник: составлено по данным Банка России.

Abstract. In article the main directions of increase of efficiency of interaction of banks with the state participation with the enterprises of small and medium business are considered. In article main types of the granted loans, their conditions and efficiency are analyzed, problems come to light and offers on strengthening of interaction of business and banks are made.

Keywords. Small and medium business, the credits, efficiency, an interest rate, banks with the state participation.

ключевые слова. Малый и средний бизнес, кредиты, эффективность, процентная ставка, банки с государственным участием.

№10 2015 i банковское дело I 21 I

Рис. 1. Объем средств ОАО «МСП Банк», доведенных до субъектов малого и среднего предпринимательства, млн руб.

120 000,00

100 000,00

80 000,00

60 000,00

40 000,00

20 000,00

Источник: www.pif.invest.ru.

сит и от общей ситуации на финансовых рынках. Весь 2010-й и начало 2011 г. ставки по кредитам МСБ снижались, и лишь с середины 2011 г. по настоящее время в связи с увеличением нестабильности финансовых рынков и ростом стоимости ресурсов для банков ставки по кредитам опять начали медленно расти. В настоящее время этот процесс активизировался.

Интересным представляется проект Сбербанка, в рамках которого банк предлагает начинающим предпринимателям 100 стандартных проектов для открытия своего малого бизнеса, включая кредитный продукт, адаптированный под конкретную отраслевую идею бизнеса, поставку необходимого для бизнеса оборудования и разработанный бизнес-план. По словам представителей банка, в основном это франчайзинговые программы в сфере услуг, питания и торговли [3].

Основные пути повышения эффективности взаимодействия

Малый и средний бизнес мог бы многое сделать для внедрения инноваций и инвестиций, однако этот процесс сдерживается самими кредитными организациями. Со стороны регулятора нет никаких поощрительных мер к участию банков в кредитовании МСБ. Жесткие требования ЦБ РФ к созданию резервов по кредитам увеличивают стоимость кредитов для заемщика и приводят к довольно жестким начальным требованиям многих программ по кредитованию МСБ. А традиционные игроки рынка - региональные малые и средние банки - постепенно выдавливаются из этого сегмента госбанками, которые могут предложить кредиты по более низким ставкам.

В этих условиях необходимо повышение эффективности взаимодействия банков с государственным участием с одной стороны и предприятий МСБ с другой. Оно возможно в следующих направлениях.

1. Разработка новых эффективных продуктов. Например, ВТБ предлагает сложные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса, включая структурное финансирование, инвестиционное кредитование, рефинансирование инвестиционных портфелей,

финансирование с вхождением в акционерный капитал, поддержку импортных и экспортных торговых операций. Также Группа ВТБ оказывает консультационные услуги по долговому и акционерному финансированию, по привлечению прямого финансирования от институциональных инвесторов, иностранных и отечественных кредитных организаций. Банк способствует развитию региональных компаний, оказывая услуги по проектному финансированию. ВТБ предоставляет клиентам возможности по оптимизации кредитного финансирования путем «встраивания» в структуру кредита деривативных инструментов, учитывающих рыночные колебания процентных ставок, валютных курсов, товарно-сырьевых активов. Параметры структурного кредита рассчитываются индивидуально в зависимости от суммы кредита и срока его погашения, а также с учетом потребностей клиента по снижению стоимости кредита и по страхованию связанных рисков.

2.

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Показать целиком

Пoхожие научные работыпо теме «Экономика и экономические науки»