Зарубежный опыт работы с проблемными кредитами
В работе по профилактике просроченной кредитной задолженности и ее возврату стоит обратиться к зарубежному опыту. В настоящее время на российском рынке присутствует целый ряд иностранных участников и интересно с их помощью сравнить подобную деятельность в России и за рубежом, рассмотреть, что из зарубежного опыта применимо в наших условиях, и понять, как лучше использовать данный опыт.
Своим видением проблемы работы с просроченной задолженностью и опытом поделились представители ряда зарубежных компаний.
Каковы основные отличия работы коллек-торских агентств в России от зарубежной практики в плане сотрудничества с кредитными организациями?
Антон Дмитраков, генеральный директор компании Lindorff. За рубежом банки несколько чаще передают коллекторам просроченные кредиты, чем в России. Рынок здесь еще только формируется, поэтому и представители бизнеса, и население пока не привыкли к взаимодействию с агентствами. В частности, когда необходимо предоставить информацию о себе, клиенты склонны скрывать даже те данные, которые не могут нанести ущерб их репутации. В свою очередь, и агентства раскрывают операционную часть работы неполностью и недостаточно разъясняют своим клиентам механизмы работы, что тоже ведет к нечеткому пониманию клиентами задач. Не хватает и точной информации для принятия решения.
Мариуш Клоска, генеральный директор компании «ЭОС». Коллекторские агентства за рубежом имеют солидную историю. Услуга по аутсорсингу взыскания дебиторской задолженности появилась там более 30 лет назад. За прошедшие с того времени годы она постоянно совершенствовалась и расширялась, становясь все более профессиональной. Сегодня в Европе услугами коллекторских агентств пользуется большое число компаний, представляющих почти все отрасли экономики. Например, услуга по управлению дебиторской задолженностью стала столь же естественной, как страхование и лизинг. В Европе создана законодательная база, а практика деятельности кол-лекторских компаний доказала свою эффективность.
Поэтому за рубежом коллекторские услуги имеют стабильный спрос, а многие компании - долгосрочный опыт сотрудничества с коллекторами. Каждый европейский банк работает с коллекторскими компаниями. В России список таких компаний намного меньше, в основном это банки и другие кредитные организации, страховые, телекоммуникационные, торговые компании и сектор ЖКХ, и отношения все больше развиваются стихийно.
История развития российского рынка коллекторских услуг насчитывает всего лишь около 5 лет, и отношения между банками и коллекторскими компаниями только начинают приобретать определенные черты; формируются единые условия проведения сделок. Коллекторы в России в основном работают с просроченной задолженностью 360 дней и выше. Это - главное отличие в работе российских и иностранных коллекторских компаний, т.е. срок, а также и качество передаваемых на обслуживание портфелей. Соответственно, приходится применять иные методы сбора просроченной задолженности. Важно отметить и недостаточно, с точки зрения законодательства, проработанную схему мер в случае неуплаты долгов и низкую финансовую грамотность населения России.
Наталья Щелованова, региональный менеджер компании С^, Россия и страны СНГ. В настоящее время одним из лидеров по числу коллекторских агентств - более 6000 компаний -являются США. В РФ данные показатели намного скромнее в связи с недолгим существованием самого бизнеса. Ему еще предстоит пройти весь путь эволюции, который сформировал современный западный рынок.
Что касается общего объема передаваемых портфелей, то сравнивать эти показатели мне кажется не совсем правильно. За рубежом большинство долгов передается на стадии 0 - 30 дней, когда необходимо взыскивать отдельные просроченные платежи.
В России же ведется работа с долгами, включающими в себя все тело кредита, а также дополнительные проценты, штрафные санкции и т.д.
Насколько западный опыт сотрудничества коллекторов с кредитными организациями применим в России? Какие особенности российских реалий надо учитывать, чтобы максимально эффективно использовать у нас западные наработки? А. Дмитраков. Безусловно, западный опыт сотрудничества кредитных организаций и коллектор-ских агентств применим и в России. Но для успешной деятельности здесь надо учитывать особенности менталитета граждан - в частности, отношение к закону, особенности культуры и этики - важнейшие элементы в социуме, от которых зависит поведение отдельных индивидуумов в той или иной ситуации.
Н. Щелованова. Западный опыт, накапливавшийся десятилетиями, обязательно надо учитывать при работе в российских условиях. И, безусловно, значимые коллекторские агентства, работающие на российском рынке, используют в своей деятельности технологии, применяемые за рубежом, адаптируя их к нашему рынку. Рынок этот специфичен. Основные проблемы, возникающие при работе на нем, - отсутствие законодательства, регламентирующего деятельность коллекторских агентств, невозможность на данном этапе работать с информацией кредитных бюро.
Что касается сотрудничества банков и коллекторов, то на Западе огромное внимание уделяется анализу поведения клиентов, в котором используется как персональная история в передающем банке, так и история поведения клиента относительно кредитного сектора в целом. На основании этих данных строятся и более эффективно применяются скоринговые и аналитические модели, позволяющие прогнозировать поведение должников на разных стадиях просрочки, проводить сегментацию и определять наиболее результативные действия.
Пока же существующие проблемы ждут своего решения, необходимо делать ставку на опыт и технологичность в работе.
Легко ли наладить иностранной компании-коллектору работу в России? Какие трудности при этом возникают, что приходится перестраивать в деятельности, на что больше обращать внимания для достижения успеха?
Н. Щелованова. Успешность работы западной компании на российском рынке во многом обусловлена наличием исторического опыта работы в данной сфере. Чем он богаче и более применим к российской практике, тем быстрее компания проходит стартовый период, а конкурентные преимущества у нее появляются с первых шагов. Тем не менее поначалу сложно приходится всем: компании при выходе на российский рынок сталкиваются с такими трудностями, как недостаточная развитость инфраструктуры на начальных стадиях работы (многие банки требуют наличия региональной сети и т.д.), отсутствие клиентской базы и практического опыта работы на этом рынке. Важнейший аспект хорошего старта и дальнейшего развития компании - мощная и правильно выстроенная ^-инфраструктура.
Основными факторами успеха на ранних и поздних этапах становления коллекторского агентства являются эффективная работа по полученным портфелям без выделения приоритетных клиентов, грамотные и профессионально подготовленные сотрудники и постоянное стремление к совершенству. Соблюдение высоких стандартов качества работы с должниками и клиентами лежит в основе репута-ционной составляющей - этого важнейшего актива западной компании.
Что привлекает иностранные компании на российском рынке работы с просроченной задолженностью? Наблюдается ли здесь заметная конкуренция между российскими и иностранными компаниями данного профиля? Имеют ли иностранные компании какие-то преимущества по сравнению с российскими?
М. Клоска. В последние годы на российский рынок коллекторских услуг стали выходить новые участники - представительства иностранных коллекторских компаний. Здесь их привлекают два основных момента: рынок еще развивается, на него легко можно попасть и при этом на нем можно получить большую прибыльность, чем в Европе.
Главное преимущество иностранных компаний, вышедших на российский рынок, - это эффективное соединение европейского опыта и ноу-хау с российской спецификой, возможность предложить рынку лучшие решения в сфере управления дебиторской задолженностью, прошедшие отбор и тестирование в Европе. Благодаря этому российский рынок коллекторских услуг получил импульс для быстрого развития. Ведь и розничный кредитный бизнес развивается в России в основном с участием представителей иностранных банков.
Конкуренция среди коллекторских компаний начинает играть немаловажную роль и в России. Но отличительная черта российского рынка коллекторских услуг - отсутствие открытой информации о коллекторских компаниях. Банкам трудно ориентироваться среди таких компаний, они могут составить мнение о том или ином агентстве только исходя из собственного опыта, комментариев коллег или данных информационных ресурсов, что значительно затрудняет правильный выбор. За рубежом такая информация открыта и банкам нет необходимости требовать отзывы о работе агентств и т.д.
Появление множества вновь созданных российских коллекторских агентств и иностранных представителей значительно расширило количество и качество участников данного сектора в России. Это сразу отразилось на уровне цен на коллекторские услуги. А вот приемлемое качество услуг могут предложить не все агентства. Однако сейчас идет серьезная борьба между компаниями, проработавшими уже более 4-5 лет в коллекторстве, которым необходимо подтверждать свою эффективность, и новыми компаниями, которые стремятся доказать свою результативность и имеют возможность предложить высокое качество услуг. Только лучшие смогут занять лидирующие позиции и закрепиться на российском рынке услуг по сбору платежей.
Н. Щелованова. Сегодня рынок коллекторских услуг еще недостаточно сформирован. Он характеризуется высокой концентрацией, которая мешает справедливой конкуренции. Но с развитием этого рынка и появлением новых западных участников -компаний с высокой капитализацией - данный вопрос, надеюсь, постепенно нормализуется.
Что можно сказать о деятельности по сбору просроченной задолженности в связи с развивающимся кризисом на финансовых рынках? В частности, увеличился ли объем работы, сложнее ли стало работать? А. Дмитраков. Работать стало интереснее, так как объем и качество сделок значительно выросли, а также диверсиф
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.