Анализ факторов и рисков для построения когнитивной карты модели управления репутационным риском коммерческого банка
Н.А. Бизянихин,
главный специалист, ПАО «Росбанк», Головной офис, Дирекция безопасности, Департамент авторизации и защиты информации, информационный отдел; аспирант кафедры банки и банковский менеджмент, Финансовый Университет при Правительстве Российской Федерации (107078, Россия, г. Москва, ул. М. Порываевой, 11; e-mail: Nikolay-65@yandex.ru)
Аннотация. Статья посвящена актуальным вопросам анализа факторов репутационного риска коммерческого банка. В статье рассмотрены внешние и внутренние факторы, целевые группы корпоративной аудитории банка, формы корпоративных конфликтов. Предложен ряд коррелированных рисков и факторов для построения когнитивной карты модели управления репутационным риском коммерческого банка.
Abstract. This article is dedicated to essential questions which touch upon factors of the reputational risk in the commercial bank and its analysis. Internal and external factors, principal groups of the corporate audience of the bank, forms of the corporate conflicts are seen in the article. There is a row of correlated risks and factors to make the cognitive chart of the model to manage with the reputational risk of the commercial bank.
Ключевые слова: репутационный риск коммерческого банка, конкурентные факторы, экономические агенты, корпоративные и информационные факторы риска, когнитивная карта, когнитивная модель.
Keywords: reputational risk of the commercial bank, competitive factors, economic agents, corporate and informational factors of the risk, cognitive chart, cognitive model.
Создание положительной деловой репутации является одной из основных стратегических целей кредитной организации, осуществляющей свою деятельность в условиях конкуренции на рынке банковских услуг. В то же время для кредитной организации важно не только создать репутацию, но и постоянно поддерживать ее. В свою очередь, риск потери деловой репутации - это риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие влияния определенных негативных факторов.
Однако термин «риск потери деловой репутации», носит дискуссионный характер и, по мнению ряда экспертов, не вполне соответствует экономической сущности рассматриваемого явления. Учитывая, что деловая репутация - это качественная и количественная оценка, она может существовать в различных состояниях, в зависимости от ситуации и субъекта оценки. Поэтому влияние отдельных факторов не приводит сразу к потере деловой репутации, а наносит ей ущерб или постепенно ухудшает ее, приводя лишь в некоторых случаях к полной потере. В этой связи более точным представляется термин «репутационный риск» [8].
Не менее также важно с определением значения термина «фактор риска». В экономической литературе он обозначает причину явления или процесса. Риск же - это элемент неопределенности, который может отразиться на деятельности хозяйствующего субъекта или на проведении какой-либо экономической операции, возможность пострадать от какой-либо формы убытка или ущерба, или наоборот, получить прибыль.
Многообразие объективно существующих факторов риска с различной степенью возможностей негативного воздействия на деловую репутацию кредитной организации предполагает проведение определенной классификации, по-
зволяющей облегчить процесс их выявления (Табл. 1).
Таблица 1
Факторы репутационного риска
Причины
По источнику возникновении
По степени воздействия на кредитную организацию
По времени воздействия
По характеру (сложности) вьсявления
По субъектному составу носителей негативные воздействий
факторы
Внешние, являющиеся результатом воздействия внешней среды, н внутренние, возникающие вследствненедо статков внутренней организации системы и протекающих в ней процессов.
Сопряженные, влияющие tat на деловуюр епутацню, так и на иные показатели кредитной организации (устойчивость, приоылвноегь, динамический рост), и специфические. Разовые, краткосрочные, периодические, долгосрочные, постоянные
Скззвпые и явные
конкурентные {возникающие вследствив конкурентной боръоымежду производителями и поставщиками аналогичных продуктов иуслуг),
этнко-поведенческне (связанные с особенностями экономического поведения человека); корпоративные {являющиеся слвдствшмнесовершен-ства корпоративного управления), институциональные {возникающие в результате дея-твльностирегулирующих органов илинесовершенства правовых норм);
сомнительные операции (участие в схемах обналичивания, транзита, выводе капитала за рубеж) ; н форм анионные {связанные с негативной информацией о кредитной организации в средствах массовой информации);
риск заемщика {негативная деятельность или возникшие неблагоприятных условий бизнеса компании), деловая реплтация руководителей и собственников Йанка {'гчерные списки.^/._
Рассмотрим подробнее факторы риска по субъектному составу носителей возможных негативных воздействий.
Внешние и внутренние факторы риска потери деловой репутации кредитной организации в соответствии с Письмом Банка России № 92-Т представлены в таблице 2.
Конкурентные факторы риска возникают, прежде всего, вследствие возможностей конкурентов более эффективно взаимодействовать с клиентами, банками-корреспондентами, партнерами, общественными организациями, средствами массовой информации, иными целе-
выми аудиториями и предлагать им сравнительно более высокое качество услуг, проводить лучшую маркетинговую политику. Конкурентные преимущества иных кредитных организаций являются постоянным сопряженным фактором риска и оказывают влияние, как на деловую репутацию, так и на иные показатели деятельности организации. Управление репутационным рис-
Внешние факторы и внутренние факторы
ком, возникающим в результате конкурентной борьбы, осуществляется путем построения и реализации возможно более эффективной маркетинговой стратегии, для которой особенно важно определить целевые группы корпоративной аудитории банка, которые оценивают его деловую репутацию [8] (Табл.3).
Таблица 2
, влияющие на репутационный риск банка
№ п./п. Внешние факторы
1 Несоблюдение аффилированными лицами банка, дочерними и зависимыми организациями, реальными владельцами банка законодательства Российской Федерации, учредительных и внутренних документов банка, обычаев делового оборота, принципов профессиональной этики.
2 Неспособность аффилированных лиц банка, а также реальных владельцев эффективно противодействовать легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
3 Опубликование негативной информации о Банке или ее служащих, акционерах, членах органов управления, аффилированных лицах, дочерних и зависимых организациях в средствах массовой информации.
Внутренние факторы
1 Несоблюдение банком законодательства Российской Федерации, учредительных и внутренних документов банка, обычаев делового оборота, принципов профессиональной этики.
2 Неисполнение банком договорных обязательств перед кредиторами, вкладчиками и иными клиентами и контрагентами.
3 Отсутствие во внутренних документах Банка механизмов, позволяющих эффективно регулировать конфликт интересов клиентов и контрагентов, акционеров, органов управления и (или) служащих, а также минимизировать негативные последствия конфликта интересов, в том числе предотвращение предъявления жалоб, судебных исков со стороны клиентов и контрагентов и (или) применение мер воздействия со стороны органов регулирования и надзора.
4 Недостатки в управлении банковскими рисками, приводящие к возможности нанесения ущерба деловой репутации.
5 Осуществление банком рискованной кредитной, инвестиционной и рыночной политики, высокий уровень операционного риска, недостатки в организации системы внутреннего контроля.
6 Недостатки кадровой политики банка при подборе и расстановке кадров, несоблюдение принципа «Знай своего служащего».
7 Возникновение у банка конфликта интересов с учредителями (акционерами), клиентами и контрагентами, а также другими заинтересованными лицами.
Таблица 3 Целевые группы корпоративной аудитории банка
Целевые группы Состав
Группы потребителей Состоят из клиентов, корреспондентов и партнеров кредитной организации, оценивающие репутацию банка в процессе принятия решений об установлении или продолжении с ним отношений.
Группы инвесторов Состоят из владельцев капитала, желающих приобрести кредитную организацию или войти в состав ее участников (собственников). Оценка репутации осуществляется в процессе принятия соответствующего инвестиционного решения.
Диффузные группы Включают средства массовой информации, общественность и организации, осуществляющие рейтинговые оценки. Деловая репутация оценивается ими в процессе анализа деятельности и сравнения кредитных организаций.
Эффективное взаимодействие с перечисленными группами, в том числе посредством маркетинговых коммуникаций, направленных на выяснение и удовлетворение потребностей всех групп, при обеспечении высокого уровня надежности и доходности, позволит банку добиться положительной оценки его деловой репутации со стороны этих лиц.
Этико-поведенческие факторы риска. Одной из концепций неоинституциональной теории, исследующей поведение человека, является концепция оппортунистического поведения. В русле этой концепции оппортунизм можно определить как преднамеренное скрытое действие экономического агента, основанное на использовании информационного преимущества и направленное на достижение личного интереса в ущерб другим участникам соглашения [10].
Очевидно, что угроза оппортунистического поведения возникает во всех случаях взаимодействия между экономическими агентами, однако наибольший вред деловой репутации кредитной организации может быть нанесен в ситуациях взаимодействия между работниками и менеджментом, а также между менеджментом и собственниками. Существуют следующие формы оппортунистического поведения работников и менеджеров (Табл. 4).
Таблица 4
Взаимодействие между экономическими агентами
Работники | Менеджеры
Формы оппортунистического поведения
Завышение нанима
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.