Анализ основных проблем системы кредитования и пути их решения
Разет Саид-Эмиевна Юшаева,
канд. экон. наук, доцент кафедры общей экономической теории, Чеченский государственный педагогический институт (364037, Россия, Чеченская Республика, г. Грозный, ул. Киевская, 33; e-mail: adlan0476@bk.ru)
Х.В. Тайсумова,
канд. экон. наук, доцент кафедры общей экономической теории, Чеченский государственный педагогический институт (364037, Россия, Чеченская Республика, г. Грозный, ул. Киевская, 33; e-mail: adlan0476@bk.ru)
Аннотация. В развитии экономики любого государства малый и средний бизнес играют ключевую роль. В нашей стране проблема кредитования малого и среднего предпринимательства до сих пор остается актуальной. Хотя с одной стороны предприниматели нуждаются в финансовой поддержке со стороны банков, а те со своей стороны готовы их предоставить, однако по результатам опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса, только лишь около 15% предпринимателей регулярно обращаются за кредитами в банк.
Abstract. In development of economy of any state small and medium business play a key role. In our country the problem of financing of small and average business still remains actual. Though on the one hand businessmen need financial support from banks, and those are in return ready to present them, however by results of the surveys conducted among representatives of small and medium business, only about 15% of businessmen regularly apply for the loans to bank.
Ключевые слова: кредитование, бизнес, малое и среднее предпринимательство.
Keywords: crediting, business, small and average business.
Сейчас очень много говорят о необходимости развития отечественного малого и среднего предпринимательства, но пока не будут устранены социально-экономические, финансовые, правовые и административные препятствия на пути их развития, не возникнут естественные экономические стимулы для такого развития. Малый и средний бизнес будет только тогда успешным, когда будет на 100% востребован экономикой государства и населением.
На развитие предпринимательства в России требуются немалые объемы инвестиции, суммы, превышающие 5 млрд. долл. Особенно в современных условиях, в условиях кризиса эта сумма немаленькая. У государства в настоящее время таких средств нет. Конечно, финансовый сектор в лице частных российских и зарубежных банков может и в состоянии выделить такие кредитные ресурсы, но не делает это в силу высокой степени риска в этой сфере. Государство, если оно действительно заинтересовано в развитии малого предпринимательства, обязано взять на себя решение проблемы гарантирования кредитных вложений в проекты предприятий малого и среднего бизнеса[4].
В развитии экономики любого государства малый и средний бизнес играют ключевую роль. В нашей стране проблема кредитования малого и среднего предпринимательства до сих пор остается актуальной. Хотя с одной стороны предприниматели нуждаются в финансовой поддержке со стороны банков, а те со своей стороны готовы их предоставить, однако по результатам опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса, только лишь около 15% предпринимателей регулярно обращаются за кредитами в банк.
Хотя и делается все возможное для решения данной проблемы, но до сих пор в стране не создана инфраструктура, помогающая нормальному развитию и работе малого и среднего предпринимательства.
Невнимательность к данному бизнесу, игнорирование его вероятности развития в течение практически всего периода реформ, может быть признана как крупный, стратегический просчет, которому предстоит дальнейшее углубление в кризис российской экономики в целом. А сейчас, в связи с экономическими санкциями, введенными по отношению к России, проблема неразвитости этой сферы загоняет нашу экономику в тупик.
В Чеченской республике, количество действующих индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств, сведения о которых содержатся в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей, уменьшилось с начала года на 1 091 человек и составило 26 770.
Основные причины сокращения количества индивидуальных предпринимателей связаны, главным образом, с неведением предпринимательской деятельности в предыдущие периоды, изменением условий выплаты страховых взносов, а также тем, что физические лица, зарегистрировавшиеся в качестве индивидуальных предпринимателей только в целях получения субсидий, предоставляемых в рамках реализации Постановления Правительства РФ от 31.12.2008г. № 1089 «О дополнительных мероприятиях, направленных на снижение напряженности на рынке труда субъектов Российской Федерации», как правило, по истечении времени представляют в налоговые органы заявления о прекращении предпринимательской деятельности.
Вместе с тем, необходимо отметить, что в конце отчетного периода наметилась тенденция роста количества зарегистрированных индивидуальных предпринимателей по отношению к количеству индивидуальных предпринимателей, прекративших деятельность.
Так, в декабре 2014 года, количество зарегистрированных предпринимателей, впервые за последние несколько лет, превысило количе-
Journal of Economy and entrepreneurship, Vol. 9, Nom. 4-2
Разет Саид-Эмиевна Юшаева, Х.В. Тайсумова Анализ основных проблем системы кредитования и пути их решения
ство прекративших деятельность на 708 единиц, что стало следствием совместных мероприятий рабочих групп из представителей налоговых и пенсионных органов, районных администраций и участковых инспекторов, проведенных в целях снижения уровня зарегистрированной безработицы в Республике и обеспечения постановки на налоговый учет всех лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, а также оформлению предпринимателями-
работодателями трудовых отношений с наемными работниками в рамках исполнения протокольных поручений от 13.12.2013г Главы Чеченской Республики Р. А. Кадырова[1].
Таблица
Количество действующих индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств за 2014г.
Наименование муниципального образования Количество зарегистрированных и состоящих на учете индивидуальных предпринимателей Рост (снижение) количества в единицах
на 01.01.2014 на 01.01.2015
г. Грозный 8 827 8 011 -816
г.Аргун 747 716 -31
Ачхой- Мартановский 1 453 1 419 -34
Веденский район 590 516 -74
Грозненский район 2 639 2 598 -41
Гудермесский район 2 447 2 329 -118
Итум-Калинский район 222 209 -13
Курчалоевский район 1 856 1 839 -17
Надтеречный район 1 026 1 039 + 13
Наурский район 647 839 + 192
Ножай- Юртовский район 603 604 + 1
Сунженский район 350 340 -10
Урус- Мартановский 2 679 2 495 -184
Шалинский район 2 357 2 276 -81
Шаройский район 29 43 + 14
Шатойский район 323 326 +3
Шелковской район 1 066 1 171 + 105
Всего 27 861 26 770 -1 091
Примечание: аналитическая справка о работе налоговых органов Чеченской Республики за 2013-2014гг.
Индивидуальные предприниматели и крестьянские (фермерские) хозяйства республики, преимущественно, осуществляют деятельность в таких сферах как оптовая и розничная торговля (41% от общего количества предпринимателей), транспорт и связь (9%), виды деятельности, связанные с сельским хозяйством (37%) и другие.
Малые предприятия в Чеченской республике, как показывают статистические данные, в среднем просят у банков займы в размере от 100 до 500 тысяч рублей. Если положение предприятия на рынке и его финансовая отчетность стабильны, данная сумма может быть выдана без залога на срок до одного года. При необходимости более крупной суммы кредита, то в таком случае необходимо предоставить залог или
иметь поручителя. Такие услуги в республике оказывают такие банки как Росссельхозбанк, Сбербанк, Московский индустриальный банк и другие.
За отчетный период ОАО «Россельхоз-банк» предоставил кредиты субъектам малого предпринимательства на общую сумму - 706,8 млн. руб.
При предоставлении банку в качестве залога недвижимое имущество, это фактически обеспечит ему получение кредита. Такой имущественный залог всегда ценится в банках. Конечно, можно предоставить и другое имущество, которое имеется у заемщика, например автомобиль, производимый товар или же используемое оборудование.
Очень дорогими в современных условиях являются беззалоговые кредиты — за них приходится платить от 25 % до 30 % годовых, а вот кредит с обеспечением можно получить под 2025 % годовых. Стоимость кредита состоит из расходов процентов за пользование банковскими средствами и на комиссию за выдачу. Обычная комиссия равняется 1-2 % от суммы займа, которую платят до заключения договора и которая идет на организационные расходы. Кредит, как правило, дается сроком на один-два года. Процентная ставка по кредитам коммерческих банков, в первую очередь, зависит от денежно-кредитной политики Центрального банка. Также, ставка процента зависит от таких факторов как валюта, характер кредитования, вид обеспечения и особенностей финансового состояния заемщика, времени, на которое выдается кредит.
На сегодняшний день банки вместо того, чтобы требовать от малого и среднего бизнеса для получения кредита бизнес-план, технико-экономическое обоснование кредитуемого проекта, уделяют особое внимание обеспечению кредита, финансовому состоянию и уровню менеджмента. То есть, при решении о выдаче кредита, банка интересует нынешнее финансовое положение дел предпринимателя, а не будущее.
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса зависят во многом от отсутствия залоговых обеспечений. Было бы хорошо замещать залог гарантиями, а также активнее развивать в регионах гарантийные фонды[5].
Например, в 2014 году некоммерческая организация «Специальный гарантийный фонд Чеченской Республики» выступила поручителем по обязательствам инвесторов, привлекающих заемные средства на реализацию приоритетных для республики инвестиционных проектов, по четырем проектам на общую сумму 2,068 млрд. рублей. В рамках реализации постановления Правительства ЧР от 03.12.2013 г. № 296 «Об утверждении Правил субсидирования процентных ставок по кредитам, привлекаемым юридическими лицам
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.