15. Чебыкина М.В., Феоктистова И.А. Управленческие процессы формирования интерактивного маркетинга // Вестник Самарского государственного экономического университета. 2014. № 6 (116). С. 114-120.
16. Чувакова С.Г. Стратегический маркетинг. - М.: Дашков и К°, 2010. 451 с.
анализ рынка ипотечных кредитов, проблемы и перспективы ипотечного кредитования в рф
депутатова н.А., петрищев А.З.
Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова, Самарский институт (филиал), г. Самара, Российская Федерация
analysis of the mortgage market, problems and prospects of mortgage lending in russia
Deputatova N.A., petrishchev A.Z.
Samara Institute (Branch) of Plekhanov Russian University of Economics, Samara, Russian Federation
В статье рассмотрено современное состояние ипотечного кредитования в Российской Федерации. Проблема ипотечного кредитования в настоящее время является од-
ной из наиболее актуальных, так как является единственным гарантированным механизмом по обеспечению граждан необходимой жилплощадью. Однако высокие процентные ставки не предоставляют возможности брать ипотеку. В результате чего страдает не только население, но и рынок недвижимости развивается не самыми наилучшими темпами.
Ключевые слова: ипотечное кредитование; банки; процентные ставки; инфляция; анализ; жилищные кредиты; рынок ипотеки.
The article considers the current state of mortgage lending in the Russian Federation. The problem of mortgage lending currently is one of the most relevant, as it is the only guaranteed mechanism to provide citizens with the necessary living space. However, high interest rates do not provide the ability to take out a mortgage. As a result, not only the population suffers, but also the real estate market is not developing the best rate.
Keywords: mortgage lending; banking; interest rates; inflation; analysis; housing loans; mortgage market.
Согласно статистическим данным, на сегодняшний день всего 10% граждан РФ владеют собственной жилплощадью более 18 кв. м. на одного человека [4, с. 192]. И всего лишь 1% граждан страны могут позволить купить себе понравившуюся недвижимость за личные средства. Из этих цифр ясно видно, что взаимоотношение граждан с недвижимостью в России оставляет желать лучшего. А если учесть еще тот фактор, что имеющийся жилой
фонд со временем не молодеет и требует капиталовложений для реконструкций и капремонта, в данной ситуации ипотека является взаимовыгодной программой как для государства, так и для населения.
Судя по выпискам из отчетов Комитета по собственности Гор-думы, на сегодняшний день в личных квадратных метрах нуждаются более 20 млн. граждан России. Только в Подмосковье в очереди на жилье стоит более 200 тыс. семей. Чтобы обеспечить их всех жильем, необходимо в самое ближайшее время построить около 12 млн. кв. м. жилья. Если же в скором будущем в строительной госсфере положение не изменится к лучшему, то для обеспечения граждан по списку квартирами уйдет более 25 лет [3, с. 25].
По данным Росреестра, каждая четвертая сделка с недвижимостью, зарегистрированная с января по сентябрь 2013 г., оформлялась с использованием ипотечного кредита. Этот показатель является рекордным с 2010 г. За девять месяцев 2013 г., по данным Агентства по ипотечному кредитованию, выдано 557 325 ипотечных кредитов на общую сумму 905,9 млрд. руб., что в 1,17 раза в количественном и в 1,29 раза в денежном выражении превышает аналогичный период 2012 г. При этом объем займов возрос на 20% (до 14,5 млрд. руб.).
У Центробанка несколько иные сведения - объемы ипотечного кредитования в рублях в течение трех кварталов выросли до 894,4 млрд. руб., то есть на 29,5%. Объемы валютной ипотеки возросли на 19% (до 11,5 млрд. руб.).
Рост ипотечного портфеля на балансах банков на 1 октября 2013 г. составил 2 398,8 млрд. руб., что на 35,4% больше 2012 г. Абсолютный прирост портфеля с 01.10.2012 г. по 01.10.2013 г. составил 597 млрд. руб.
Примечательно, что поквартальный объем выданных ипотечных жилищных кредитов за последние десять лет (2005-2014 гг.) имеет положительную динамику внутри каждого года, за исключением 4 квартала кризисного 2008 г. (табл. 1).
Таблица 1
Поквартальный объем выданных жилищных кредитов по данным ЦБ РФ, млн. руб.
год I квартал П квартал Ш квартал ТС квартал всего за год
2014 334 742 434 786 440 500 *
2013 226 989 315 513 363 430 447 665 1 353 624
2012 180 950 248 434 269 185 330 378 1 028 947
2011 105 272 168 169 194 561 248 942 716 944
2010 48 947 84 415 100 716 145 981 380 061
2009 24 546 30 856 36 111 60 773 152 501
2008 150 759 188 424 198 280 118 345 655 808
2007 82 316 120 820 160 619 192 734 556 489
2006 22 995 55 542 77 114 107 910 263 561
2005 4 690 9 838 16 163 25 650 56 341
* Данные предварительные.
Десятка лидеров ипотечного кредитования и доля банков в ипотечном кредитовании приведены в таблицах 2 и 3 соответственно [1, с. 37].
Таблица 2
Лидеры ипотечного кредитования
итоги 1 полугодия 2014 г. итоги 2013 г. итоги 2012 г.
Банк V, млн. руб. Банк V, млн. руб. Банк V, млн. руб.
Сбербанк России 402 000 Сбербанк России 629 761 Сбербанк России 445 665
Банк ВТБ24 157 066 Банк ВТБ24 243 336 Банк ВТБ24 157 608
Газпромбанк 29 688 Газпромбанк 78 198 Газпромбанк 64 201
Россельхоз-банк 14 857 Дельтакре-дит 28 135 Дельтакре-дит 22 635
Дельтакредит 14 117 Связь-Банк 17 906 Росбанк 17 637
Банк Москвы 12 056 Росбанк 17 606 Связь-Банк 15 414
Росбанк 9 196 Райффайзенбанк 17 200 Уралсиб 13 991
Связь-Банк 8 426 Банк Москвы 14 706 Возрождение 11 801
Райффайзенбанк 7 900 Возрождение 14 454 АК Барс 10 448
Банк Санкт-Петербург Ханты-Ман-
7 714 Уралсиб 13 388 сийский Банк 10 082
Безусловным лидером ипотечного кредитования является Сбербанк России (в 2013 г. - 46,5%), а доля госбанков в объеме выданных ипотечных кредитов непрерывно растет и в 2013 г. составила 72,7%.
Таблица 3
Доля банков в ипотечном кредитовании
ч £ объем выданных ипотечных кредитов, млрд. руб. для сбербанка россии, % Доля Банка ВТБ24, % Доля Газпромбанка, % Доля Дельтакре-дита, % Доля АИЖК, % Доля госбанков в объеме выдачи *
2013 1 353,6 46,5 18,0 5,8 2,1 3,5 72,7
2012 1 028,9 43,3 15,3 60,2 2,2 5,9 66,4
2011 716,9 44,7 11,2 60,4 2,5 7,2 63,4
2010 380,1 49,0 8,3 4,4 2,9 14,0 63,0
2009 152,5 56,0 ** 7,0 - 3,0 19,0 82,0
2008 655,8 35,0 ** 14,0 - 4,6 4,0 62,0
2007 564,6 27,0 ** 11,0 - 2,7 7,0 50,0
* С учетом Сбербанка России, Банка ВТБ24, Газпромбанка, Транскредитбанка, ГПБ-Ипотека. С 2012 г. с учетом Связь-Банка, Банка Москвы. ** Экспертная оценка Русипотеки.
Таким образом, в настоящее время жители РФ все большее предпочтение отдают ипотечному кредитованию. С 1 квартала 2010 г. по 3 квартал 2013 г. доля прав собственности на жилые помещения, обремененных ипотекой, в общем количестве прав собственности на жилые помещения, зарегистрированных в сделках с жильем, увеличилась с 12,8% до 24,6%, а в январе-сентябре 2014 г. - до 26,9%.
Развиваются и другие виды ипотечного кредитования. По состоянию на 01.02.2014 г. АИЖК накопленным итогом с начала деятельности рефинансировало около 33,3 тыс. ипотечных кредитов, выданных по программе «военная ипотека», на общую
сумму 64,9 млрд. руб., а также 12,2 тыс. кредитов с использованием материнского (семейного) капитала на общую сумму 16 млрд. руб. Объем же заключенных АИЖК контрактов на выкуп старших выпусков ИЦБ с начала деятельности составил 34,15 млрд. руб. В рамках программ размещено 14 выпусков на 46,65 млрд. руб.
В последние годы (2012-2014 гг.) динамика рынка ипотеки во многом объясняется тем, что в условиях макроэкономической нестабильности и девальвации курса рубля недвижимость стала популярным объектом для инвестиций. Некоторые заемщики закрывали имеющиеся депозиты и приобретали при помощи ипотечного кредита жилье в инвестиционных целях.
По оценкам экспертов, несмотря на ухудшение российской экономики, ипотечное жилищное кредитование остается одним из основных источников роста рынка. Однако в последнее время темпы роста рынка ипотеки стали несколько замедляться: в сентябре 2014 г. объемы выдаваемых кредитов выросли на 20% по сравнению с сентябрем 2013 г., что является минимумом с мая прошлого года (в январе 2014 г. темп роста ипотеки составил 52%). Банкам приходится повышать ставки по ипотеке, но их рост носит достаточно плавный характер. При этом наиболее выгодные условия по ипотеке будут у госбанков, так как у них имеются достаточные запасы средств даже для того, чтобы работать в убыток по одному из направлений.
Банки заинтересованы в развитии ипотечного жилищного кредитования и постараются многое сделать, чтобы обеспечить рост объемов ввода жилья. Так, в 2011 г. наблюдалось существенное снижение ставки с 12,6% в январе до 11,4% в ноябре [2, с. 42].
Но, начиная с декабря 2011 г. ставка стала расти и к сентябрю 2012 г. достигла 12,3%. Рост ставок до 12,9% в начале 2013 г. привел к незначительному снижению во 2 и 3 кварталах 2013 г., что весьма напоминает сезон распродаж в магазинах с предварительным повышением цен и последующим дисконтом. Однако, уже к июлю средневзвешенная месячная ставка снизилась до 12,6% всеми ведущими игроками ипотечного рынка. К концу 3 квартала на рынке появились предложения со средневзвешенной ставкой в 12,4%. По итогам 2013 г. средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам составила 12,6%, так как в ней учитываются и относительно дорогие кредиты, выданные в начале года. Согласно отчету ЦБ РФ ставка по валютным жилищным кредитам стабильно падала на 0,1 процентных пункта, составив 9,7%.
На 01.01.2014 г. ставка была 12,1%, но к лету увеличилась до 12,3% (в марте снизилась до 12%). Средневзвешенная ставка выкупа АИЖК ипотечных жилищных кредитов в январе 2014 г. составила 10,92% (по сравнению с рыночной средневзвешенной ставкой в 12,3%).
Однако, в связи с падением курса рубля в декабре 2014 г. ЦБ России поднял ключевую ставку с 10,5% до 17%. Вверх пошли и ставки по ипотечному кредитованию, как в частных, так и в госбанках до 16% годовых (в рублевой ипотеке), но и такие ставки не являются пределом.
Также проц
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.