научная статья по теме Функционирование системы «Долговых» институтов потребителя в России и развитых странах Философия

Текст научной статьи на тему «Функционирование системы «Долговых» институтов потребителя в России и развитых странах»

Основы менеджмента и рынка:

Функционирование системы «долговых» институтов потребителя в России и развитых странах

Е.А. ПАНФИЛОВА кандидат экономических наук, доцент

На фоне снижения внешнего долгового бремени в российской экономике возрастают дестабилизирующие факторы внутреннего развития, связанные с ростом долгового бремени населения и отсутствием соответствующих институциональных инструментов его снижения и реструктуризации.

Решение «внутренней» долговой проблемы предполагает не только сочетание действий оперативного характера по урегулированию текущих проблем потребительских долгов, но и комплексную систему «долговых» институтов, способную реализовать эффективные механизмы управления проблемными кредитами, элементами которой являются институт банкротства физических лиц, институт СРО арбитражных управляющих, институт скоринга, оценщиков, судебных приставов, институт коллекторских агентств, институт кредитных историй и др.

Система «долговых» институтов потребителей (физических лиц) необходимо включает в себя базовое ядро и защитный (инфраструктурный) пояс, который обеспечивает функционирование и воспроизводство ядра.

Системообразующим элементом «долговых» институтов является институт банкротства потребителя. Базовое назначение института банкротства -это решение проблем, связанных с различными аспектами ситуации неплатежеспособности экономических агентов1. Экономический смысл института банкротства потребителя состоит в том, что этот институт должен служить механизмом установления более эффективного режима управления

1 См.: Подколзина Е.А. Институт банкротства: неформальные правила разрешения проблемы несостоятельности на примере российской экономики . М., 2006, с. 13.

финансами индивидов и урегулирования отношений между должником, кредиторами и другими заинтересованными лицами.

Границы стратегически функционального взаимодействия должника и кредитора на основе ликвидационной, санационной, страховой, социальной, мотивирующей и информационной функций системы «долговых» институтов потребителя. Коротко остановимся на данных функциях.

Ликвидационная функция позволяет удовлетворить требования кредиторов в судебном порядке на основании заявления должника-потребителя о признании себя банкротом и решении суда погасить долг перед кредитором (прекращать право собственности на имущество, находящееся в залоге, на имущество накладывается «взыскание», после чего оно может быть продано в пользу уплаты долга и т.д.).

Санационная функция позволяет должнику-потребителю «цивилизованным» способом в досудебном порядке рассчитаться с кредитором по возникшей задолженности, используя услуги коллекторских агентств и сохранив свой «потребительский капитал» с минимальными потерями, а кредитору - получить долг (часть него) в рамках процедуры реструктуризации долга, на основе индивидуального плана-графика погашения просроченной задолженности, исходя из финансовых возможностей должника в долгосрочном и «щадящем режиме».

Страховая функция позволяет и заемщику, и кредитору использовать страховые инструменты: кредитору она дает возможность застраховать риск неплатежа по предоставляемым заемным средствам (скоринг системы, кредитные бюро, поставить условие потенциальному заемщику об обязательном страховании ответственности последнего за непогашение кредита), а заемщику - дать дополнительные гарантии законности и последовательности действий со стороны кредиторов при снятии долгового бремени.

Социальная функция позволяет учесть социальный эффект, так как банкротство затрагивает интересы различных фупп потребителей, которые помимо экономических функций (поставщики сбережений, рабочей силы)

выполняют и социальные функции (воспроизводство «социального капитала», «человеческого капитала», института семьи, культуры и т.д.), для реализации которых им необходимо сохранить определенный уровень социально-экономических условий (жилье, вещи индивидуального и профессионального пользования и т.д.). Поэтому в социальном плане при прочих равных условиях ценность функционирующих различных видов «капиталов» домашних хозяйств выше ценности финансовой задолженности, которую можно списать и все «начать с нуля».

Мотивирующая функция определяет поведение должников и кредиторов по снижению оппортунистического поведения, приносящего отрицательные эффекты и последствия со стороны заемщиков в связи с их возможной неплатежеспособностью и со стороны кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов, что можно сделать как формальными инструментами (для должников - через правовые инструменты суд, ограничения занимаемых руководящих должностей, вождение автомобиля, и т.д.), так и неформальными инструментами (для кредиторов - правила общения с должниками -неформальные кодексы поведения коллекторов).

Информационная функция проявляется в накоплении, селекции и передаче информации в пространстве и во времени о рациональном и приемлемом поведении экономических субъектов (кредитные истории, срок банкротства и т.д.).

Сложность выбора однозначного трансплантанта для российского института банкротства потребителя заключается в том, что в развитых странах происходит смена доминирующих функций, что проявляется в неравномерности движения в рамках «прокредиторской» и «продолжниковой» модели института банкротства потребителя, размываются и смешиваются родовые признаки каждой, которые могут быть использованы в качестве образца для трансплантации института банкротства потребителя в РФ. Современный этап развития института банкротства физических лиц в развитых

странах характеризуется частотой изменений законодательной базы с целью сокращения тенденции роста количества банкротств потребителей.

Эффективность системы «долговых» институтов потребителя при снижении числа потребительских банкротств зависит не только от самого института банкротства, но и от его взаимосвязи с другими институтами социальной защиты в развитых странах. Для США, например, характерен институт банкротства потребителя, ориентированный на должника, а для Германии, Франции - на кредитора .

Институт банкротства потребителя в США дает возможность физическим лицам, добросовестно заявившим о своем банкротстве, освободиться от большей части своего долга, что фиксируется в одном из 10ОО действующих кредитных бюро в течение 7-10 лет в открытом доступе. При этом должнику в течение данного времени трудно получить новый кредит, арендовать квартиру или получить определенные типы рабочих мест. Основной идеей института банкротства потребителя в США является позиция «нового старта» (fresh start), т. е. должник освобождается от финансовых обязательств, существовавших до начала процесса банкротства, защищает значительную часть имущества и

3

поэтому средний класс американцев легко идет на эту неприятную процедуру . Кредиторам запрещено вмешиваться в процесс реорганизации долга или предпринимать попытки его взыскания.

Реструктуризацией и взысканием долга с должника занимаются 6500 частных коллекторских агентств, чье поведение регулируется как формальными институтами (закон «О добросовестной практике взыскания долгов», 1977г.), так и неформальными институтами соответствующим кодексом поведения (Кодекса коллекторской этики), которые позволяют защитить должника от излишне настойчивых действий коллектора. Служб судебных приставов нет, но их функции выполняют службы юридических консультантов (коллекторов), налоговых инспекций ведущих на договорной

2 См.: Степанов В. В. Актуальные проблемы гражданского права. М., 1999.

3 См.: Докучаев Д. Новый закон призовет к ответу недобросовестных заемщиков // Московские новости, 2007, №15, с. 7.

основе переговоры между должником и кредитором. Из всех дел о банкротстве в США более 90% - банкротства потребительские и лишь менее 10% -

4

корпоративные .

Всплеск потребительских банкротств в США пришелся на период экономического благосостояния и достаточно низкой по историческим меркам безработицы. Данная тенденция отражается и в структурном распределении дел о банкротстве потребителя в 2005 г. - более 2 млн. человек, что объясняется новым законодательным ограничением ВАРСРА при использования ст. 7( по которой срок погашения долга — 3 месяца, большая часть имущества сохраняется и большинство необеспеченной задолженности плюс весь долг в конце периода выплаты списываются). Ей воспользовались 1,659 млн. человек5. Ст. 13, предполагающей реструктуризацию долга в течение 5 лет, ограничения по доходу, воспользовались 412 тыс. человек в 2005 г. Изменилась оплата за процедуру банкротства: 1800 долл. по ст. 7 и 3800 долл. пост. 13., но сохранилось автоматическое завершение процесса банкротства после окончания срока процедуры. В результате новых изменений ВАРСРА в институте банкротства потребителя в 2006 г. количество банкротств в США упало на 70 % .

При этом на фоне снижения социальной функции института банкротства потребителя в США с 2005 г. усиливается мотивационная функция, что положительно сказалось на снижении общего количества банкротств (за счет оппортунистически настроенного среднего класса), но имеет негативные последствия для малообеспеченных семей, так как возросла стоимость регистрации.

В итоге для США с «продолжниковой» направленностью действия базовых и инфраструктурных «долговых» институтов потребителя доминирующими функциями выступят социальная и санационная (реорганизационная), которые ориентированны на максимальное списание

4 Данные по банкротству США - http://www.abiworld.org/ ContentManagement

5 White М. J. Abuse or Protection: Bankruptcy Reform Under ВАРСРА/ / Univ. of Illinois Law Review, 2007.

долга, автоматический контроль за оппортунистическим поведением должника, развитым рынком долгов, частными коллекторскими агентствами и кредитных историй.

Механизмы действия, используемые европейскими странами в области персонального банкротства физических лиц, традиционно направлены на жесткий контроль за исполнением гражданами своих обязательств перед кредиторами.

В Германии институт банкротства потребителя нацелен на повышение эффективности удовлетворения требований кредиторов,

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Показать целиком

Пoхожие научные работыпо теме «Философия»