ттжтшштттштт.
Игбаева Г. Р.
ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО ОМБУДСМЕНА В СФЕРЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Начавшийся процесс институционализации финансового омбудсмена в сфере страховой деятельности свидетельствует о скором его развитии и внедрении в правовое пространство России. Развитие института финансового уполномоченного в сфере страховой деятельности должно основываться на учете и анализе условий процесса институционализации. На основе их анализа требуется выработать стратегию, подготовить законодательную базу и полный сценарий внедрения механизма. Только такой подход позволит органично внедрить институт страхового омбудсмена в российскую действительность.
Ключевые слова: институционализация, финансовый омбудсмен, страховой омбудсмен, страховые споры, досудебный порядок.
Igbaeva G. R.
INSTITUTIONAL CONDITIONS FOR THE DEVELOPMENT OF THE FINANCIAL OMBUDSMAN IN THE SPHERE OF INSURANCE ACTIVITY
The process of institutionalization of the financial Ombudsman in the sphere of insurance activity marks its development and implementation in the legal space of Russia. Its development shall be based on the consideration and analysis of the process of institutionalization. It is required to develop a strategy, prepare the legal framework and the full script of the implementation mechanism on the basis of their analysis. Only this approach will allow to seamlessly implement the insurance Ombudsman in the Russian reality.
Keywords: institutionalization, the financial Ombudsman, the insurance Ombudsman, insurance disputes, pre-trial procedure.
Игбаева Г. Р.
Создание института финансового омбудсмена все ближе к финальной стадии. Начавшийся процесс институционализации финансового омбудсмена в сфере страховой деятельности свидетельствует о скором его развитии и внедрении в правовое пространство России. Развитие института финансового уполномоченного в сфере страховой деятельности должно основываться на учете и анализе условий процесса институционали-зации.
Одним из необходимых условий появления новых институтов служит соответствующая социальная потребность. Причем можно говорить как об объективной, так и о субъективной ее разновидностях.
Объективная потребность состоит в понимании того, что альтернативное разрешение страховых споров является вспомогательной для правосудия системой, позволяющей разгрузить судебную систему и обеспечить ее эффективное функционирование.
За прошлый год число судебных споров по страхованию достигло почти 600 тысПодобный вал страховых споров свидетельствует о явных пробелах соответствующего законодательства, позволяющих страховщикам попирать принцип добросовестности по каждому договору страхования, ущемляя права другой стороны, особенно по массовым видам страхования с участием непрофессиональных субъектов гражданского оборота.
Однотипные нарушения со стороны страховщиков по договорам обязательного страхования могут быть объяснены отсутствием эффективных способов защиты прав другой стороны.
Субъективная потребность заключается в наличии возможности выбора того или иного способа урегулирования спора. В отличие от многих зарубежных стран в России до сих пор наиболее распространенной является судебная форма защиты нарушенных прав, хотя Конституция РФ предоставляет возможность гражданам самостоятельно защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом (ч. 2 ст. 45 Конституции РФ).
Как справедливо отмечает В. Ф. Яковлев, «судебное решение не означает прекращения конфликта, оно означает только прекращение спора»2. Необходимы иные способы урегулирования конфликтов, в частности медиация, институт омбудсмена.
Государственный суд зачастую не является оптимальным для сторон спора средством разрешения их конфликта. Сложившаяся практика доведения споров до судов в подавляющем числе случаев не позволяет сохранять отношения между страховщиком и его клиентом, приводит к потере клиента и создает в общей потребительской массе негативное отношение к представителям страхового бизнеса3.
Страховое законодательство не предусматривает специальных средств защиты прав страхователей и третьих лиц в обязательном страховании, связанных с использованием альтернативных способов.
В ряде зарубежных стран существует практика рассмотрения претензий и выработки соглашений между спорящими сторонами в специально созданных организациях. Действуют институты уполномоченных по правам страхователей (омбуд-сменов) в Армении, Великобритании.
В большинстве стран институт финансового омбудсмена рассматривает споры с кредитными, страховыми, залоговыми (т.н. ломбардами) организациями, кредитными союзами. Причем в Германии сферы профессиональной деятельности омбудсменов разделены и существуют отдельно банковские, отдельно страховые омбудсмены. Большинство стран переняли опыт Германии4.
Положительный опыт применения отдельных внесудебных способов защиты свидетельствует об огромном его потенциале в сфере страхования, особенно массовых его видах (преимущественно обязательном). Опыт работы института финансового омбудсмена, который создала Ассоциация
1 Верховный Суд и ЦБ поддержали досудебное урегулирование в ОСАГО [Электронный ресурс].— Режим доступа: http://news. mail.ru/politics/17693248/
2 Вениамин Яковлев призвал адвокатов развивать примирительные процедуры [Электронный ресурс].— Режим доступа: http://www. rg.ru/2013/05/16/forum-site-anons.html
3 Игбаева Г. Р. Перспективы внесудебных способов защиты в сфере обязательного страхования // Евразийский юридический журнал.— 2014.— № 1.
4 Там же.
Игбаева Г. Р.
российских банков (АРБ), также подтверждает его высокую эффективность. По словам Г. А. Тосуняна, «80% претензий потребителей снимаются после того, когда по телефону обстоятельно объясняют причины конфликтов. Подобным образом было урегулировано свыше 4 из более чем 8 тысяч обращений. Еще около 400 споров было урегулировано в досудебном порядке — путем переговоров между потребителем и банком или в результате обращения омбудсмена в кредитную орга-низацию»5.
Вторым условием, свидетельствующим об образовании социального института, является наличие особой культурной среды. Прежде всего, речь идет о системе ценностей, этических норм, образцов деятельности. Эта система гарантирует сходное поведение людей, согласовывает и направляет их определенные устремления, устанавливает способы удовлетворения их потребностей, т.е. должна сформироваться определенная субкультура.
В отношении к институту омбудсмена в сфере страхования это условие институционализации пока находится в зачаточном состоянии. Защита прав с помощью альтернативных процедур еще не стала нормой поведения, не заняла своего места в системе ценностей.
Наконец, третьим условием, свидетельствующим о формировании социального института, является наличие необходимых ресурсов (материальных, финансовых, трудовых, организационных), которые общество должно стабильно пополнять.
Для института омбудсмена в сфере страхования это условие должно выражаться в наличии и широком предложении услуг по урегулированию споров с помощью квалифицированных специалистов, имеющих определенный опыт работы в сфере страхования и осуществляющих свою деятельность как независимая структура, наличии соответствующей законодательной базы. Следует констатировать, что и это условие сегодня отсутствует.
Россия, как и отдельные зарубежные страны, не имеет законодательного регламентирования института омбудсмена. Институт находится на саморегулировании. При рассмотрении гражданско-правовых споров общественный примиритель на финансовом рынке (финансовый омбудсмен) руководствуется Регламентом общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена) и Положением об общественном примирителе на финансовом рынке (финансовом омбудсмене)6.
Внедрение обсуждаемого механизма урегулирования страховых споров требует единой, слаженной инициативы со стороны страховых организаций, Минфина, России, Банка России, судебных и законодательных органов, научных специалистов по страховому праву, частных юристов и адвокатов.
Страховое сообщество оценивает его неоднозначно. Наиболее практичные шаги для создания института страховых омбудсменов в России были предприняты со стороны государства.
Целесообразность развития обсуждаемого механизма была отмечена в Стратегии развития страховой отрасли в Российской Федерации на 2008-2012 годы, разработанной Минфином России.
Создание эффективных механизмов досудебного урегулирования споров в сфере страхования, в частности института страхового омбудсмена, обозначено в качестве одной из задач развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г7.
5 Тосунян Г.А. Зачем нам омбудсмен // Банковское обозрение.— 2012.— № 10.— С. 20-22.
6 Вестник Ассоциации российских банков.— 2010.— № 18.
7 Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Россий-
Из стратегии остается неясно, планируется ли создание самостоятельного института страхового омбудсмена или в рамках института финансового омбудсмена, ведь в задачах Стратегии используется термин «страховой омбудсмен», а в разделе 10 «Защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризации страхования» — «финансовый омбудсмен».
В июле 2012 г. Минфин России вместе с Ассоциацией российских банков начал разработку проекта закона «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций»8. За основу был взят Закон об институте омбудсмена Республики Армения. Законопроект определяет правовой статус и компетенцию финансового уполномоченного (финансового омбудсмена), порядок рассмотрения им заявлений граждан и урегулирования споров, структуру и порядок финансирования службы финансового омбудсмена9. Данный законопроект предусматривает создание Службы финансовых уполномоченных, являющейся по организационно-правовой форме автономной некоммерческой организацией и состоящей из финансовых омбудсменов по сферам деятельности финансовых организаций.
Ряд экспертов высказывают мнение, что омбудсмен мо
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.