Е УДК 338.434(492)
5 кооперативный кредит * в сельском хозяйстве нидерландов
Й 1
А.Г. пАпЦОВ, заместитель директора ГНУ ВНИИЭСХ, член-корреспондент Россельхозакаде-мии
Высокая эффективность сельскохозяйственного производства в Нидерландах достигается в значительной мере благодаря действующей системе его кредитования.
Кредитование сельскохозяйственного производства осуществляется через сеть кооперативных и коммерческих банков, где исторически главную роль играет кооперативный сельскохозяйственный банк «Рабобанк Недерланд». Данный банк был основан еще в прошлом веке и всегда занимался кредитованием фермеров. Постепенно, оставаясь главным кредитором голландских фермеров, он расширил рамки своей деятельности не только на весь агропромышленный комплекс страны, но в настоящее время является финансовым партнером значительной части населения и деловых кругов Нидерландов. В последнее время по своему обороту он занимает второе место в стране. Руководство Рабобанка поставило перед собой задачу сделать его ведущим агропромышленным банком мира.
Местные отделения Рабобанка создаются членами-акционерами. Для желающих получить кредит на цели своей профессиональной деятельности такое членство обязательно. Высшим органом управления местного банка является общее собрание, на котором избираются Совет управляющих и Наблюдательный совет. Совет управляющих назначает Генерального менеджера и определяет круг его полномочий. Генеральный менеджер отвечает за повседневную работу банка и периодически отчитывается перед Советом управляющих.
В компетенцию Совета управляющих входит принятие наиболее ответственных решений по инвестированию, вы-
делению ссуд и кредитов, превышающих установленный лимит кредитования, подбор персонала.
Наблюдательный Совет контролирует деятел ьность Совета уп равля ющих.
Местный банк несет полную ответственность за эффективность своих операций, за кредитную политику, доходность и хорошее финансовое положение. Акционеры несут ответственность в случае краха банка, однако в связи с тем, что определенная часть годового дохода зачисляется в резервные фонды, возникает коллективная ответственность внутри всей структуры, поэтому сопряженные с этим риски минимальны.
Местные банки являются прямыми акционерами и имеют непосредственные контакты с Рабобанком Нидерландов. Они избирают представителей в органы, вырабатывающие банковскую политику, которые собираются на заседания не менее двух раз в год. Кроме того все местные банки участвуют в работе общего собрания Рабобанка и имеют право голоса при рассмотрении различных вопросов его деятельности, при утверждении годового отчета и выборе Совета управляющих.
Центральный банк осуществляет контроль над платежеспособностью и ликвидностью всех банков: на него возложены функции банковской инфраструктуры, а также финансирование и предоставление иных банковских услуг клиентам, работающим на национальном или международном уровне. Возможность получения консультационных услуг и помощи весьма важна для местных банков. Эти услуги предоставляются на коммерческой основе; местные банки оплачивают стоимость консультации или помощь со стороны центрального банка.
Ресурсы организации формируются за счет привлечения средств частных лиц или же мобилизуются на национальном и международном финансовых рынках. Государственная помощь кредитным кооперативам никогда не оказывалась. Поэтому с самого основания банк был заинтересован в завоевании доверия у широких слоев населения.
В ресурсах банка преобладает значительная доля частных вкладов, хотя в последние годы быстро увеличивается
доля депозитов как частных, так и коммерческих.
Местные банки должны предоставлять часть своих ресурсов центральному кооперативному банку, частично для обеспечения надежности размещения своих активов, частично для гарантирования ликвидности всей системы в целом. Центральный банк работает также на рынке капиталов, что позволяет ему обеспечивать кредитными ресурсами местные банки.
Для расширения своей ресурсной базы местные банки предоставляют полный комплекс услуг по страхованию сельскохозя йственных и иных п редп ри -ятий и частных лиц. Некоторые банки имеют агентства путешествий, они могут осуществить для клиентов сделки на фондовом рынке. Местные банки оплачивают коммерческую стоимость услуг центрального банка.
Для страхования местных банков от потерь, которые могут возникнуть в связи с невозвратами выданных ссуд или текущей неплатежеспособностью в результате иных убытков, местные банки делают ежемесячные отчисления от своих операций в коллективный фонд, из которого эти убытки покрываются.
Существенную роль как для банковской структуры, так и для сельскохозяйственного сектора играет управление рисками при предоставлении кредитов. Грамотная кредитная политика препятствует существованию неэффективных предприятий, позволяет удерживать процентную ставку для хороших заемщиков на достаточно низком уровне, обеспечивает вкладчикам и кредиторам рынка гарантию надежности использования их ресурсов.
В организационной структуре Рабобанка такое положение было достигнуто за счет внедрения следующей системы: письменное согласование местными банками общих принципов формирования единой кредитной политики (эта политика обеспечивает достаточный простор для поддержания конкурентоспособности по сравнению с другими банками и вместе с тем дает рекомендации, позволяющие избегать необоснованных кредитов);
стандартные требования к финансовой и иной информации в отношении заявителя, которая должна фигурировать в кредитной заявке;
утверждение каждого кредита Советом местного банка (такая компетенция может быть предоставлена генеральному менеджеру; в этом случае он докладывает Совету обо всех утвержденных им кредитах);
утверждение крупных кредитов центральным банком;
полная ответственность местных банков за кредитную деятельность, ре-
зультат которой получает отражение в балансе прибылей и убытков конкретного банка;
возможность востребования больших убытков из коллективного фонда только в том случае, когда все условия, необходимые для выдачи кредита, были соблюдены с самого начала;
ежегодная ревизия аудиторами центрального банка всего портфеля кредитов, выданных местным банком;
предоставление (за плату) центральным банком юридических услуг и услуг экспертов в случае возникновения трудностей или неплатежей.
«Рабобанк Недерланд» объединяет около 500 местных кооперативных банков, которые имеют более 1800 отделений, где наряду с централ ьным аппаратом в 2004 г работало 35 тыс. сотрудников. За рубежом банк имеет 77 отделений и представительств. Объем выделенных кредитов частному сектору возрос с 1986 по 2004 г более чем в 2,5 раза, и составил более 200 млрд евро. Количество членов данного банковского кооператива превысило 600 тыс. Успех деятельности банка в решающей степени определяется эффективной работой его дочерних отделений, которые в рамках единой финансовой политики пользуются большой самостоятельностью и тесно связаны партнерскими отношениями с местными предпринимателями, в частности, фермерами и фермерскими кооперативами и населением. Помимо чисто банковских услуг, региональные подразделения оказывают большую консультативную помощь в экономическом обосновании производственной деятельности своих клиентов, проявляя тем самым заботу как о клиентах, так и об эффективном использовании выделяемых банком кредитов. Помимо этого, банк активно работает по технической модернизации своих подразделений, что позволяет последовательно повышать объем и качество услуг при сокращении персонала. В 2004 г. более 90% контактов с клиентами и операций с ними осуществлялось через телекоммуникационные сети.
Рабобанк предлагает преимущественно два вида кредитования - так называемые «фиксированные», когда дается определенная сумма под определенный процент с фиксированной датой возврата кредита, и «овердрафт» - когда открывается кредит на определенную максимальную сумму, которую используют по частям по мере необходимости. Первый вид кредитования получил преимущественное распространение, так как его стоимость ниже. Максимальный уровень кредитования, предоставляемого банком, зависит от величины и вида залога. При кредитовании
покупки сельскохозяйственной техники, оборудования и животных часто поручительство берут на себя кооперативы (как правило, голландский фермер состоит в среднем членом трех-четырех кооперативов). В этом случае заемщик (фермер) берет на себя обязательство покупать средства производства у данного кооператива или сдавать ему свою произведенную продукцию.
Банк «Рабобанк Недерланд» выдвигает следующие требования для получения кредитов:
заемщик должен быть членом местного кооператива «Рабобанк» (если кредит используется для производственных целей);
уровень ссудного процента может носить временный характер;
несмотря на то, что для каждого кредита устанавливается своя схема погашения, раннее погашение разрешается без санкций;
все кредиты должны быть обеспечены гарантией.
При выдаче кредита в расчет принимается целый ряд факторов, в том числе характеризующих моральный и деловой облик покупателя, финансово-экономические результаты работы его хозяйства на протяжении последних лет, бизнес-план работы фермы, ожидаемая доходность и платежеспособность. Последняя определяется обычно на основе анализа бухгалтерского баланса. С ростом уровня риска ведения производства происходит ужесточение требований к гарантиям. Обычно, если уровень платежеспособности выше 50% (то есть собственный капитал по меньшей мере равен 50% всего имеющегося капитала), то данная ситуация рассматривается как благоприятная для предоставления кредита. Если уровень платежеспособности ниже 30%, то возрастают требования к доходности фермы. Важное значение имеет ликвидность особенно при кредитовании растениеводческих хозяйств. В отношении гарантии кредитов Рабобанка следует учитывать тот факт, что он имеет частные сбережения, пользуется положениями и нормами, установленными «Недерландсе Банк» (Центральный банк Нидерландов).
Несмотря на то, что местные банки Рабобанка пол
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.