научная статья по теме КРЕДИТ ПО-ПОТРЕБИТЕЛЬСКИ? Экономика и экономические науки

Текст научной статьи на тему «КРЕДИТ ПО-ПОТРЕБИТЕЛЬСКИ?»

Кредит по-потребительски?

Недавно Госдума приняла долгожданный закон о потребительском кредитовании. Учитывая всевозрастающий интерес граждан к данной разновидности банковского продукта, активность законодателя следует признать вполне оправданной, да и банковское сообщество давно ждало нововведений в этой сфере.

А. В. МОЛОХОВ,

председатель Московской коллегии адвокатов «Последний дозор», член Общественного совета ЦОП «Бизнес против коррупции» при Уполномоченном при Президенте РФ по защите прав предпринимателей

В. В. ПОРУБИНОВСКАЯ,

адвокат МКА «Последний дозор»

Долгое время в российском законодательстве не было специальных норм, регулирующих отношения кредитной организации и заемщика. Между тем установление пределов ответственности банка-кредитора с одновременным ограничением запросов потребителя-заемщика при оспаривании некоторых, по его мнению, дискриминационных положений договора является жизненно необходимым.

Интересно, что не во всех государствах создана подобная нормативная база. Так, в Европе требования к условиям заключения сделки по потребительскому кредитованию вырабатываются не законодателем, а национальной банковской ассоциацией. Государство берет на себя лишь полномочия по выработке общих условий сделок, в том числе и для банков.

В США, напротив, сфера банковского кредитования потребителя четко регламентирована как на федеральном уровне, так и законодательством штатов. В 1968 г. в стране был принят закон о потребительском кредите, предусматривающий и верхние пределы ставок, и границы судебной защиты заемщика. Также в США применяется единый кодекс о потребительских кредитах.

Основные положения нового закона

На наш взгляд, принятый в России закон, во-первых, оградит сферу потребительского кредитования от влияния теневого бизнеса и вернет клиентов к авторитетным и надежным кредитным организациям. Обусловлено это будет достаточно жесткими и предельно четкими обязательными условиями типового договора, сформулированными в нем.

Во-вторых, будет ограничена распространившаяся в судах тенденция повсеместного удовлетворения исков недовольных заемщиков. Банки не смогут произвольно менять условия и навязывать продукт потребителю, а заемщик будет вынужден обосновывать свои требования только специальным законом, а не общими нормами о защите прав потребителей.

В настоящее время применение к банковским правоотношениям в области потребительского кредитования норм Закона «О защите прав потребителей» приводит к значительному увеличению рисков для банков, причем иногда совсем неожиданных, ведь общий рамочный закон не учитывал всей специфики предмета правового регулирования.

№6 2014 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 87 I

ПРАКТИКА НА АДВОКАТСКОЙ КУХНЕ

В общем и целом новый закон расширяет права заемщика. В частности, исключается возможность навязывания клиенту дополнительных платных услуг, ограничивается размер штрафа, устанавливаются обязательные условия для типового договора. Закон обязывает банки конкретно и полно раскрывать все условия сделки, вводит так называемый период охлаждения, в течение которого заемщик может отказаться от кредита.

В перечень обязательных условий договора потребительского кредитования законодатель включил требования к оформлению договора на бумажном носителе. Так, отныне полная стоимость кредита размещается в квадратной рамке определенного размера. При этом сумма указывается «прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального из используемых на этой странице размера».

Таким образом, пресекаются уловки с оформлением договора, на которые идут некоторые банки, стараясь преподнести клиенту на первый взгляд максимально выгодный в обстановке конкурентной борьбы продукт. Речь идет об использовании мелкого шрифта для изложения условий о процентной ставке, общей стоимости кредита и штрафных санкций.

Если написано мелким шрифтом...

Проблема мелкого шрифта часто встречается в судебной практике, причем действия банков обжалуют и клиенты, и административные органы. Например, согласно постановлению ФАС Восточно-Сибирского округа от 31.10.2013 по делу № А19-2422/2013 в удовлетворении

требования банка об оспаривании предписания контролирующего органа было отказано, поскольку установлено, что потребитель подписал договор для получения целевого потребительского кредита, фактически не ознакомившись с ним должным образом из-за того, что условия договора были изложены очень мелким шрифтом.

Поводом для обращения в суд стала жалоба потребителя в территориальный отдел управления Роспотребнадзора, после чего в отношении банка была проведена внеплановая документарная проверка по вопросам соблюдения требования законодательства в сфере защиты прав потребителей. В результате проверки было установлено, что мелкий шрифт, включенный в условия заключенного между потребителем и банком кредитного договора и типовую форму кредитного договора, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора. Банку было предписано прекратить нарушение ст. 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей», размер шрифта, которым изложены условия кредитных договоров, привести в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации, в том числе с СанПиН 1.2.1253-03, путем внесения соответствующих изменений в действующую в настоящее время типовую форму кредитного договора.

Банк оспорил данное постановление, указав, что положения СанПиН 1.2.1253-03 устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству книжных изданий, каковым кредитный договор не является, в связи с чем эти требования не могут распространяться на текстовое оформление кредитного договора, который

не является публичным. Банк утверждал, что положения СанПиН 1.2.1253-03 направлены на защиту здоровья потребителей, а не на обеспечение соблюдения прав потребителей на получение полной и доступной информации о кредитной услуге; высота каждой прописной буквы текста кредитного договора составляет 2 мм, что соответствует Методике проведения санитарно-эпидемиологической оценки изданий (приложение № 1 к Санитарным правилам) и Правилам русской орфографии и пунктуации, утвержденным Академией наук СССР, Министерством высшего образования СССР и Министерством просвещения РСФСР в 1956 г.

Интересно, что суд кассационной инстанции с данным доводом банка не согласился, указав при этом, что оценить возможность визуального восприятия текста кредитного договора суды вправе с позиции обычного потребителя, не обладающего специальными знаниями, без назначения экспертизы. Судом установлено, что потребитель подписал договор для получения целевого потребительского кредита, фактически не ознакомившись с ним должным образом ввиду изложения условий договора очень мелким шрифтом, что подтверждается имеющейся в материалах дела копией договора.

Судом также установлено, что высота большей части прописных букв бланка договора составляет 1 мм. С учетом положений п. 3.2.4 СанПиН 1.2.1253-03 суд пришел к обоснованному выводу о том, что кредитный договор можно отнести по аналогии к изданиям второй категории (официальные) и, соответственно, к данным конкретным правоотношениям могут быть при-

Московская коллегия адвокатов

Наша специализация - банковское право Банки - наш профиль

121069 г. Москва, Озерковский пер., дом 12 тел.: (495) 782-35-57 факс: (495) 967-94-45 e-mail:advokat@lastpatrol.mail.ru www.lastpatrol.ru

I 88 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №6 2014

ВБ#06(РгаЫка).таа 88

05.06.2014 12:58:14

менены положения названного пункта СанПиН 1.2.1253-03.

Комиссии

и дополнительные условия

Интерес представляет и вводимый новым законом запрет на включение в кредитный договор обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета. Закон предусматривает, что поскольку открытие и ведение ссудного счета в связи с предоставлением кредита отвечает экономическим потребностям (и публично-правовым обязанностям) самой кредитной организации, то данные действия никоим образом не могут рассматриваться как услуги, оказываемые клиенту-заемщику.

Такое решение также соответствует сложившейся судебной практике. Суды, как правило, полагают, что включаемое в соглашение о потребительском кредите открытие текущего кредитного счета не может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, предусмотренной законом, а потому условия о возложении на потребителя не предусмотренной законом обязанности по уплате комиссий за обслуживание текущего кредитного счета в силу ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» являются незаконными (апелляционное определение Кемеровского областного суда от 18.07.2013 по делу № 33-6436).

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России от 26.03.2007 № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задол-

женности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым регулятор устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для отечественной банковской системы.

Такие ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обяза

Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.

Показать целиком