Надзорные требования
л 1 Ч.Р
к региональной банковской политике
С.М. ИЛЬЯСОВ,
доктор экономических наук, профессор,
председатель Национального банка Республики Дагестан ЦБ РФ
Банковская политика в регионе является одной из граней широкого спектра экономической деятельности и предстает в виде проектов, планов развития, чаше всего в виде целей и задач. Требования надзорного органа к политике коммерческих кредитных организаций позволяют контролировать риски финансовой нестабильности банковской системы на макроэкономическом уровне. В статье обсуждаются макроэкономические аспекты банковской политики в части разработки и реализации коммерческими кредитными организациями политики поддержания стабильности банковской системы и обеспечения устойчивого поступательного развития экономики региона.
Основополагающим моментом при разработке банковской политики является правильная, адекватная изменяющейся экономической среде постановка цели, а также выбор соответствующих инструментов для ее реализации. Цель коммерческого банка определяет приоритеты его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля (депозитного, кредитного и др.), направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка основываются на интересах его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов банковского надзора. Очевидно, что для владельцев наиболее важная цель - рост банка(увеличение активов, собственного капитала, клиентов, доходов и цены акций). Для управляющих характерен наиболее широкий спектр самых разных по содержанию и срокам целей, так как они отвечают за эффективность работы банка в целом, а следовательно, определяющей целью их работы является рост прибыли. Для клиентов банка (кредиторов и заемщиков) цели различны с позиций получения дохода, поскольку их интересы противоположны, но в то же время они солидарны в своем желании иметь в качестве партнера надежный банк.
Основная цель служащих банка - повышение уровня текущих доходов. А государство при анализе деятельности банка интересует, прежде всего, его надежность и стабильность.
Цели банковской политики и определяющие ее факторы
Важно выбрать необходимый ракурс для определения целей банка. Например,с точки зрения маркетинга, конечные цели развития банка, принятые для исполнения его руководителями или владельцами, будут определять позиции банка по отношению к клиентам и партнерам. Предпочтения банка будут зависеть от его корпоративной культуры, связанной с основными ценностями акционеров и с прошлым опытом развития их бизнеса; места, роли и значимости на рынке; характера и распределения ресурсов, которыми располагает банк; степени риска и т.д.
В результате согласование вышеперечисленных частных целей и интересов представляет собой сложную многофакторную задачу координации,взаимоувязки целей (а не простого их объединения) путем достижения договоренности, компромисса между заинтересованными сторонами. Основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле. Имеется в виду развитие банка как коммерческого предприятия с точки зрения его экстенсивного развития (количественные харак-
теристики) и интенсивного развития - повышения эффективности функционирования (качественные характеристики), а также развитие банка как социального института для обеспечения интересов акционеров, клиентов, персонала банка; органов банковского надзора.
Рассматривая банковскую политику, следует подчеркнуть, что ее цели находятся в органичной связи с общими стратегическими целями банка.
Банковская политика имеет цель - получение прибыли от размещения денежных средств вкладчиков, а также динамичное развитие банка в направлении увеличения объемов и спектра услуг, что гарантирует стабильность и рост прибыли банка. Исходя из этого, можно считать, что целью политики банка является создание условий для эффективного размещения привлеченных средств и обеспечение стабильного роста прибыли банка (в процессе роста, доходов от кредитных операций и снижения расходов по депозитным операциям, а также расходов на обслуживание кредитов низкого качества).
Цели банковской политики по отношению к клиентам
Цели банка следует отличать от общих стратегических направлений деятельности и общей конечной цели/задачи его развития. Конкретные, частные цели развития банка могут включать, например, расширение спектра услуг, предоставляемых частным клиентам; улучшение работы с клиентами с высокими доходами; очистку картотеки и т.д. Для коммерческого банка, обслуживающего население, цели/задачи развития взаимоотношений с частными клиентами могут быть следующие.
1. Производственные:
а) изменение доли рынка (увеличение доли на рынке депозитов, кредитов, банковских услуг). Задача может ставиться относительно данных, официально публикуемых центральным банком, либо это может быть внутренняя задача банка (расширение своей ниши на рынке - увеличение числа индивидуальных клиентов или юридических лиц и т.п.);
б) обеспеченность клиентов услугами;
в) структурные показатели;
г) рост или снижение среднего остатка средств на счетах;
д) рост/снижение новых или закрытых счетов.
2. Цели сбыта банковских продуктов.
3. Цели коммуникации (расширение известности, формирование устойчивого имиджа).
4. Цели функционирования (виды деятельности и наличие соответствующего персонала).
С учетом частных целей развития банка можно сформулировать общую задачу более конкретно. Эта конечная тактическая цель должна обладать определенными характеристиками: быть конкретной, простой, амбициозной, реалистичной, измеряемой. Если исполнение заданной цели нельзя измерить в числовом выражении, то можно измерить ее во вре-
мени. Если же цель не поддается измерению, то нет смысла ее ставить.
Требования к стратегии и тактике банковской политики
Для конкретного коммерческого банка его политика выражается в виде стратегии и тактики в области организации и осуществления банковских операций и услуг с целью обеспечения рентабельности, надежности и ликвидности банка.
Под стратегией политики, по нашему мнению, следует понимать общее направление и способ использования средств для достижения поставленной цели и принятия управленческого решения. Достижение ранее поставленной цели предполагает выработку новой цели и, соответственно, новой стратегии.
Стратегию банка можно определить как цель и методы ее реализации, а тактику как совокупность конкретных средств, приемов и методов достижения цели. Стратегия и тактика между собой тесно взаимосвязаны. Тактика является конкретным средством воплощения в жизнь стратегии. Таким образом, сочетание стратегических целей и оперативных задач, стратегического и текущего планирования позволяет коммерческим банкам избежать неудач в деятельности, полнее реализовать свой интерес в мире коммерции. Ясная стратегическая ориентация банка дает ему значительный импульс для развития предпринимательской деятельности.
В настоящее время российские банки, как нам представляется, при разработке своей стратегии должны обращать внимание на следующие элементы:
1. Клиенты. Для российских банков чрезвычайно важное значение имеет стратегическая бизнес-ориентация на клиента. Разрабатывая стратегию маркетинга, банк должен рассматривать своих клиентов как платежеспособный элемент рынка. Анализируя круг собственной клиентуры, банк обязан ответить на вопросы: на каком рынке он будет развивать свою деятельность, будет ли он специализированным или универсальным и какие клиенты будут при этом преобладать (физические лица, юридические лица - предприятия, общественные организации, банки и др.).
2. Затраты. Естественно, что одним из приоритетных направлений маркетинг-стратегии банков в настоящий период является сокращение расходов, но затраты на покрытие рисков (особенно сейчас, при повышенных рисках) сокращаться не должны. В подобной ситуации, как явствует из мировой практики, банки, как правило, сокращают вложения денежных средств в персонал, поскольку снижение затрат на оснащение банка новой техникой, программным обеспечением может подорвать его позиции на рынке, ослабить конкурентосопособность, определить технологическое отставание в будущем.
3. Капитал. При разработке банковской стратегии необходимо оценивать собственные средства банка, в частности его акционерный капитал, с позиций доходности акций.
4. Характер руководства. Необходимым элементом стратегии банка является, с нашей точки зрения, также способность руководителя банка разработать
оптимальную, реальную стратегию развития банка. В Законе о банках и банковской деятельности определены основные требования, которым должен соответствовать руководитель коммерческого банка. Помимо профессиональной компетентности (наличие базового экономического образования и стажа работы в банковской системе), при решении вопроса о назначении на руководящие должности в банке обязательно следует учитывать стремление и способности к лидерству и административной работе, умение планировать и реагировать на изменяющуюся ситуацию как на рынке, так и в банке, т.е. способность анализировать и учитывать воздействие спадов, депрессий, инфляции и т.д. на операции банка, а также корректировать планы исходя из прошлых ошибок и пр.
Требования к планированию банковской политики
В основе реализации стратегии лежит план. В обобщенном виде основные этапы разработки и реализации стратегии банка выглядят так:
Анализ ^ Диагностика ^ Цели ^ Планы ^ Контроль
С учетом полученных данных банк разрабатывает концепцию дальнейшего развития. Хорошо произведенный анализ позволяет более точно определить ориентацию банка, обосновать корректировки в направлениях развития, выбранных банком.
Крупные коммерческие банки в нашей стране в последние годы стали больше внимания уделять разработке стратегии развития, планировать и прогнозир
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.