УДК 368.01
ОЦЕНКА ФИНАНСОВОГО ПОТЕНЦИАЛА
РЕГИОНАЛЬНОГО СТРАХОВОГО РЫНКА
Окорокова Ольга Алексеевна, ассистент кафедры финансов
Кубанский государственный аграрный университет, г. Краснодар, Россия okorokovaoa1986@mail. ru
В статье автором дана оценка развития рынка страховых услуг ЮФО, дана институциональная структура регионального страхового рынка. Рассмотрены проблемы капитализации страховщиков в современных условиях и предложены пути их решения.
Ключевые слова: страховой рынок; страховые премии; уставный капитал; активы; собственный капитал; страховые резервы.
ESTIMATION OF FINANCIAL POTENTIAL OF THE REGIONAL INSURANCE MARKET
Olga Okorokova, assistant to faculty of the finance
Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia okorokovaoa1986@mail. ru
In article the author gives an estimation of development of the market of insurance services of region, the structure of the regional insurance market is given instityshions. Problems of capitalization of insurers in modern conditions are considered and ways of their decision are offered.
Keywords: insurance market; insurance premiums; authorized capital; actives; own capital; insurance reserves.
Формирование рыночных отношений определяет место-страхования в экономической системе России как основного финансового механизма защиты общества от различного рода
рисков и опасностей. Степень развитости страхового рынка отражает финансовый потенциал государства и экономическую устойчивость системы в целом. Роль страхования все больше возрастает вследствие интенсивного развития различных отраслей экономики. Вместе с тем, на страховом рынке России имеется множество проблем, которые не позволяют использовать страхование как систему финансовой защиты интересов граждан, организаций и государства. Так, например, особого внимания и решения требуют следующие вопросы:
- преобладание элементов обязательного страхования, в то время как определяющим в развитии страхования должны быть добровольные виды;
- низкая капитализация страховых компаний;
- несовершенство налогообложения страховой деятельности и юридического обеспечения страхового дела;
- снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить страховой портфель страховщиков и в тоже время, узкий ассортимент страховых услуг, предлагаемыхст-раховыми компаниями;
- диспропорция развития страхового рынка по регионам;
- отсутствие четкой государственной политики в страховании.
В этой связи основной задачей развития страховой отрасли является модернизация системы страховых отношений на современном этапе социально-экономического развития страны. Для решения данной задачи необходимо существенно активизировать рыночную роль потребителей страховых услуг. Они должны стать равноправными участниками страховых отношений.
На территории ЮФО в 2010 г. зарегистрировано 18 региональных страховых компаний (из них 5 - медицинские). Всего на территории Южного федерального округа зарегистрированы 374 страховщика (из них 39 - медицинские), а также 2 страховые брокера (таблица 1).
Таблица 1
Институциональная структура страхового рынка ЮФО
Показатель 2006 г. 2007 г. 2008 г. 2009 г. 2010 г.
Страховые 33 29 26 24 18
организации
Филиалы 349 360 399 378 356
Всего 382 389 425 402 374
Страховые брокеры - - - 2 2
Динамика численности Южного федерального округа за 2010 г. показывает о сокращение числа участников страхового рынка юга России. Уменьшение числа филиалов обусловлено, главным образом, ликвидацией нерентабельных или не осуществляющих страховой деятельности филиалов.
Численность региональных страховых компаний ЮФО за 2010 г. сократилась с 24 до 18. Основной причиной уменьшения численности региональных страховщиков является отзыв лицензий в связи с нарушением требований страхового законодательства, в том числе в части финансовой устойчивости.
Наибольшая концентрация страховщиков отмечена в Краснодарском крае - за счет филиалов страховщиков, зарегистрированных за пределами Инспекции территории, по численности которых Краснодарский край значительно превосходит иные субъекты Федерации (таблица 2).
Таблица 2
Численность субъектов страхового дела _в разрезе регионов в 2010 г.__
Регион Региональные страховые Филиалы ино- Стра-
компании региональных ховые
страховых ком- броке-
паний ры
Все Стра- Медицин- все из них
го ховые компании ские страховые компании го медицинские
Всего 18 13 5 356 34 2
Красно- 4 3 1 129 9 1
дарский
край
Ростовская 12 9 3 89 8 1
область
Волгоград- 1 1 - 69 8 -
ская об-
ласть
Астрахан- - - - 35 3 -
ская об-
ласть
Республи- 1 1 16 3 -
ка Калмы-
кия
Республи- - - - 18 3 -
ка Адыгея
На территории края в 2010 г. зарегистрированы 129 филиалов (36 % от общего количества филиалов в Южном федеральном округе) и 4 региональных страховых компаний (22 % региональных страховщика).
В Ростовской области зарегистрированы 12 страховых компаний (из них 3 медицинские), что составляет 67 % региональных страховых организаций, и 89 филиалов (25 % филиалов округа). В Волгоградской области участниками страхового рынка являются 1 региональная страховая компания (6 % региональных страховщиков) и 69 филиалов (19 % филиалов). В Аст-
раханской области страховую деятельность осуществляют 35 филиалов, что составляет 10 % филиалов округа, региональные страховые организации отсутствуют. На территории Республики Калмыкия зарегистрирована одна региональная медицинская страховая компания и 16 филиалов. Страховой рынок Республики Адыгея представлен исключительно филиалами страховых организаций.
Поступления страховщиков Южного федерального округа в 2010 г. составили 60,1 млрд. руб., что на 2,5 млрд. руб. превышает показатель 2009 г.
Рост поступлений филиалов в 2010 г. составил 17 %, из них поступления страховых платежей по обязательному медицинскому страхованию по филиалам возросли на 7 %, объем страховых премий филиалов увеличился на 35 %.
Согласно ст. 25 закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию; собственные средства; перестрахование [1].
Собственные средства страховщиков включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль. В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Федерального закона от 29.11.2010 №113-ФЗ, начиная с 01.01.2012 минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 млн. рублей. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 млн. руб., и соответствующих установленных коэффициентов: 1 - для страхования иного, чем страхование жизни, 2- для страхования жизни, 4 - для перестрахования.
Новыми требованиями законодательства к величине уставного капитала, вступающим в силу начиная 2012 г., соответствует размер уставного капитала 3 страховщиков, осуществ-
ляющих классические виды страхования иного, чем страхование жизни.
Суммарный недостаток уставного капитала страховщиков ЮФО в 2010 г., до величины установленной законодательством с 2012 г., составляет 1 623 млн. руб., в том числе у: 5 медицинских страховых компаний - 12 млн. руб., 8 страховых компаний с лицензией на осуществление страхования иного, чем страхование жизни - 318 млн. руб., 2 страховых компании с лицензией на осуществление страхования жизни - 320 млн. руб., 3 страховых компании с лицензией на осуществление перестрахования -911 млн. руб. (таблица 3).
Таблица 3
Совокупный уставный капитал региональных страховщиков ЮФО
Законодательно 2010 г.
установленный минимальный размер уставного капитала страховщика с 2012 г., млн. руб.
Показатель число страховых компаний, ед. совокупная величина уставного капитала, млн. руб. суммарный недостаток уставного капитала, млн. руб.
Страховые компа-
нии на осуществ-
ление исключи- 60 5 177 123
тельно медицин-
ского страхования
Страховые компа-
нии с лицензией на
осуществление страхования иного, 120 8 727 318
чем страхование
жизни
Страховые компа-
нии с лицензией на
осуществление 240 2 160 320
страхования жизни
Страховые компании с лицензиями на осуществление перестрахования и страхования иного, чем страхование жизни 480 3 529 911
Всего х 18 1 593 1 673
Таким образом, в течение 2011 г. большей части региональных страховщиков предстоит решить проблему капитализации. Возможны различные пути решения: наращивание капитала за счет увеличения размеров вкладов участников, за счет привлечения новых участников, реорганизация в различных формах, отказ от «дорогих» лицензий, в первую очередь - на осуществление перестрахования.
Неисполнение установленных требований к величине уставного капитала влечет отзыв лицензии страховщика. Страховщики обязаны соблюдать установленные законодательством требования финансовой устойчивости, в том числе в части состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, а также собственных средств страховщика (таблица 4).
489
Таблица 4
Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов в 2011 г.
Средства страховых Собственные средства Всего,
Активы резервов страховщика млн.
млн. руб. % млн. руб. % руб.
Всего 1702 100,0 1 742 100,0 3 445
Облигации в т.ч.: 620 36,5 254 14,6 874
Государственные и муниципальные 339 19,9 138 8,0 478
прочие 281 16,5 115 6,6 396
Векселя организаций в т.ч.: 101 6,0 109 6,3 211
банков 101 6,0 98 5,6 199
других организаций - - 11 0,7 11
Акции 224 13,2 208 11,9 432
Инвестиционные паи 6 0,4 22 1,3 29
Недвижимое имущество 28 1,7 284 16,3 313
Банковские вклады (депозиты) 161 9,5 230 13,2 391
Дебиторская задолженность перестраховщиков, перестрахователей 245 14,4 - - 245
Доля пере
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.