5 октября 2006 г. состоялось заседание подкомитета по банковской деятельности Комитета ТПП РФ по финансовым рынкам и кредитным организациям. Участники заседания - представители профильных департаментов йентрального банка, руководители и специалисты крупнейших российских финансовых институтов - обсудили вопросы, связанные с совершенствованием безналичных расчетов в Российской Федерации. Было отмечено, в частности, что от четкого функционирования платежной системы зависит успех экономики и развитие страны в целом. В Банке России большое внимание уделяется работе над унификацией документов и подготовке новых платежных инструкций, совершенствованию безопасности и доступности безналичных платежей и расчетов.
Зав. сектором Департамента платежных систем и расчетов Банка России А.В. ШАМРАЕВ рассказал о создании новой модели нормативного регулирования, основных ее принципах и содержании проекта положения «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (см. ниже).
Перспективные направления деятельности по нормативному регулированию безналичных расчетов
Обоснование необходимости новой модели нормативного регулирования
Существующая структура нормативного регулирования:
• включает в себя правила безналичных расчетов, регулирующие двусторонние отношения (между клиентом и банком, банком-корреспондентом и банком-респондентом) и не затрагива-
ющие многосторонние межбанковские («системные») отношения;
• представлена рядом нормативных актов Банка России, имеющих различные предметы регулирования (Положение № 2-П - расчеты по счетам клиентов - юридических лиц и корреспондентским счетам, Положение № 222-П - расчеты по счетам клиентов - физических лиц и переводы без открытия счета, Положение № 266-П -
расчеты по операциям с платежными картами, Положение № 17-П - использование АСП, Положение № 20-П - обмен электронными документами с Банком России, Положения № 18-П, 36-П, 147-П - осуществление электронных расчетов через Банк России);
• ориентирована в основном на «бумажные» технологии и подразумевает в ряде случаев излишнюю детализацию банковских процедур;
• применительно к платежной системе Банка России не дает целостного ее описания с точки зрения функциональных характеристик, участников, используемых инструментов, процедур, применяемых правил.
Причины разработки новой модели нормативного регулирования:
• согласно Положению № 2-П клиентами и банками используются одинаковые виды и форматы расчетных документов;
• правила приема и исполнения расчетных документов рассматриваются в рамках форм безналичных расчетов;
• ключевое в международной практике понятие «перевод денежных средств» используется только в целях Положения № 222-П (п. 1.2 - осуществление операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета);
• перевод денежных средств в нормативных актах не определяется;
• в настоящее время имеет место раздельное регулирование в зависимости от:
✓ формы расчетного документа: на бумажном носителе (Положение № 2-П) или в электронной форме (Положение № 17-П, Положение № 20-П);
✓ участников безналичных расчетов: физические лица (Положение № 222-П), юридические лица (Положение № 2-П), физические и юридические лица (Положение № 266-П).
Цели изменения модели нормативного регулирования:
• повышение эффективности деятельности банков при осуществлении безналичных расчетов, включая внедрение новых платежных услуг;
• адекватность современной банковской практике и технологиям;
• учет международного опыта и стандартов;
• формирование нормативной основы для надзора за платежными системами.
Способы совершенствования нормативного регулирования:
А) В сфере безналичных расчетов (регулирование уже существует):
• систематизация действующих правил безналичных расчетов - объединение норм различных нормативных актов в рамках единой логической структуры;
• унификация действующих правил безналичных расчетов - независимость от способа распоряжения денежными средствами (документ на бумажном носителе, в электронной форме, платежная карта и т.п.);
• дифференциация действующих правил безналичных расчетов - уровень «клиент - банк» и «банк -банк»;
• развитие действующих правил безналичных расчетов - расширение возможностей применения форм безналичных расчетов.
В) В сфере платежных систем (регулирование пока отсутствует):
• установление требований к организации платежных систем;
• установление требований к функционированию платежных систем;
• утверждение порядка надзора за соблюдением установленных требований.
Основные принципы новой модели нормативного регулирования
Установление правил использования инструментов безналичных расчетов.
Введение понятия «инструмент безналичных расчетов»:
• соответствует международным принципам (Банк международных расчетов включает «инструменты» в определение платежной системы);
• характеризует способ отдачи распоряжения банку об осуществлении безналичных расчетов;
• позволяет устанавливать различные правила использования инструментов безналичных расчетов клиентами и банками.
Инструмент безналичных расчетов клиента может иметь вид платежного документа или электронного платежного инструмента (платежной карты, электронного средства платежа).
• платежные документы: платежное поручение, инкассовое поручение, постоянное распоряжение, заявления по аккредитиву, чек, дорожный чек, поручение на перевод без открытия счета. Только для платежных поручений, инкассовых поручений устанавливаются форматы с «жесткой» структурой полей;
• платежные карты: расчетная карта, кредитная карта, предоплаченная карта (включение основных принципов Положения № 266-П позволяет обеспечить комплексность регулирования);
• электронные средства платежа: все способы дистанционного расчетного обслуживания, не предполагающие составление клиентом платежного документа, включая системы «Интернет-банк», использование мобильных телефонов, электронных терминалов и т.п.
Инструмент безналичных расчетов банка имеет вид документа перевода: поручение перевода (цель использования - межбанковский кредитовый перевод), требование перевода (межбанковский дебетовый перевод), аккредитив, банковский ордер (внутрибанковские операции), реестр по операциям с использованием платежных карт. Для документов перевода устанавливаются только обязательные реквизиты. Цель введения документов перевода - учет международных стандартов (SWIFT) и банковской практики.
Установление правил выполнения процедур безналичных расчетов.
К процедурам безналичных расчетов отнесены:
• процедуры приема распоряжений;
• процедуры исполнения распоряжений.
А) Процедуры приема распоряжений подразделяются на:
• общие (для всех инструментов): удостоверение права распоряжения денежными средствами, контроль реквизитов, контроль на достаточность денежных средств, акцепт платежного документа, автори-
зация операции с использованием электронного платежного инструмента;
• дополнительные (выполняются при межбанковском переводе): оптимизация, неттинг.
В) Процедуры исполнения распоряжений включают в себя операции списания/зачисления денежных средств по соответствующим счетам - перевод денежных средств.
В рамках процедур исполнения распоряжений:
• вместо понятия «картотека» используется понятие «очередь» (соответствие требованиям ГК РФ);
• предусмотрены единообразные правила в отношении порядка определения достаточности денежных средств в течение дня;
• определены процедуры управления очередями документов (посредством отзыва, оптимизации).
Установление правил осуществления межбанковского перевода и внутрибанковского перевода:
• правила межбанковского перевода должны обеспечить четкое определение прав и обязанностей банков-участников перевода, а также являются ядром системы перевода со множественным участием;
• правила внутрибанковского перевода должны упростить операционную работу банков, обслуживающих своих клиентов;
• в отношении обоих видов перевода денежных средств должны быть установлены моменты безотзывности и завершенности в соответствии с международными стандартами.
Установление правил применения форм безналичных расчетов:
• расширение возможностей расчетов по аккредитиву за счет более полного (в рамках норм ГК РФ) учета принципов Унифицированных правил;
• исключение из расчетов по инкассо исполнительных документов (ФЗ «Об исполнительном производстве», Положение 285-П), платежных требований (согласно ГК РФ используемым платежным документом является инкассовое поручение, которое может исполняться с акцептом);
• включение новых форм безналичных расчетов: расчеты без открытия банковских счетов, расчеты по операциям с платежными картами, расчеты дорожными чеками).
Введение понятия «платежная система» - совокупность организаций, отношения между которыми регулируются едиными правилами (правилами платежной системы), разрабатываемыми организацией, ответственной за организацию и функционирование платежной системы (оператором платежной системы), где банк (расчетный банк) осуществляет перевод денежных средств по корреспондентским счетам кредитных организаций (участников платежной системы) на основании расчетных документов, в отношении которых процедуры приема распоряжений (клиринг) могут выполняться расчетным банком или привлеченной им организацией (клиринговой организацией).
Определение основных требований к организации и функционированию платежных систем:
• виды участников платежных систем (прямые, косвенные) и критерии участия;
• особенности выполнения в платежной системе процедур приема распоряжений (неттинг) и процедур исполнения распоряжений (валовые расчеты, нет-то-расчеты);
• содержание правил платежной системы;
• процедуры управления рисками в платежной системе.
Устанавливаемые требования позволят сформировать нормативную основу для надзора за платежными системами.
Содержание проекта нового положения «О безналичных расчетах в Российской
Федерации»
Глава 1. Основания и условия осуществления безналичных расчетов.
Глава 2. Инструменты безналичных расчетов и общие правила их использования.
Глава 3. Правила использования п
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.