тшАжтвоттштт
Игбаева Г. Р.
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ ЧАСТНОГО ЖИЛОГО ФОНДА
В статье с позиции институционального подхода определяются возможные перспективные направления развития обязательного имущественного страхования частных жилых помещений в России: либо введение нового вида недоговорного (социального) обязательного страхования, либо закрепление обязательного страхования гражданской ответственности управляющих компаний. Данному выводу способствовал анализ условий институционализации обязательного страхования жилья, обобщение факторов, препятствующих его введению, правовая оценка этого явления на соответствие действующим нормативным правовым актам.
Ключевые слова: обязательное страхование, жилые помещения, институционализация, обязательное имущественное страхование, жилой фонд.
Igbaeva G. R.
DEVELOPMENT PERSPECTIVES FOR COMPULSORY PROPERTY INSURANCE OF PRIVATE RESIDENTIAL PREMISES
In the article the possible development perspectives for compulsory property insurance of private residential premises are determined from the position of institutional approach: either introduction of a new type of non-contractual (social) compulsory insurance or establishment of compulsory third-party insurance of managing companies. This conclusion was made as a result of the analysis of institutionalization conditions of compulsory property insurance, the generalization of barriers to its introduction, and legal assessment of this phenomenon for compatibility with regulatory acts.
Keywords: compulsory insurance, residential premises, institutionalization, compulsory property insurance, housing stock.
Игбаева Г. P.
Концепция социального государства во второй половине прошлого века провозглашена основой взаимодействия публичной власти и гражданского общества. Вместе с тем в условиях мирового экономического кризиса и все возрастающей нагрузки на природную среду дальнейший рост социальных обязательств государства ограничен. В связи с этим актуализируется поиск новых механизмов обеспечения конституционных прав граждан, защищающих федеральную казну от значительных расходов на восстановление и строительство частного жилого фонда взамен поврежденного или утраченного от стихийных бедствий.
Социально ориентированная политика современного Российского государства, а также социально ответственное поведение граждан и всего общества — ключевые условия развития и процветания России в XXI в. Данные условия предполагают, что законодательство должно создавать комфортные условия для реализации прав и свобод граждан. А граждане — нести часть бремени утраты или расходов от повреждения частного жилого помещения путем использования механизма страхования.
Идея обязательного страхования жилых помещений не нова. Так или иначе она была реализована в царской России и в СССР. С начала 2000-х годов появлялись различные законопроекты. Проект 2003 г. не был одобрен Правительством, проект 2008 г. был отозван самим разработчиками из Госдумы. В конце 2013 г. Минфин подготовил новый проект Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упорядочивания механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий», который находится на доработке.
Если обратиться к правовой теории, то введение нового института всегда предполагает наличие четкой концепции введения и его теоретической проработки. Необходимо учитывать, во-первых, особенности процесса институционализации. Во-вторых, концептуальные (теоретические) основы введения нового института: наличие единых принципов, терминов, соответствие действующим нормативным правовым актам.
Идея развития обязательного страхования частного жилого фонда заслуживает тщательного изучения. Необходимо заранее учесть возможные причины неэффективности, учитывая опыт иных массовых видов страхования.
Одним из необходимых условий появления новых институтов служит соответствующая социальная потребность.
Объективная потребность введения обязательного страхования частного жилого фонда состоит в понимании необходимости существенного снижения нагрузки на бюджет при наступлении неблагоприятных последствий от стихийных бедствий, природных катаклизмов.
Массовые стихийные бедствия и неблагоприятные природные явления случаются ежегодно. Бюджет утверждается на три года, сложно заранее предусмотреть все возможные расходы, тем более такие значительные, как расходы на восстановление и строительство частного жилого фонда, а потому необходимо создавать дополнительные механизмы защиты федеральной казны от незапланированных расходов.
Экономическая детерминанта ускорила осознание потребности продвижения концепции обязательного страхования.
Вторым условием, свидетельствующим об образовании социального института, является наличие особой культурной среды. Прежде всего, речь идет о системе ценностей, этических норм, образцов деятельности. Эта система гарантирует сходное поведение людей, согласовывает и направляет их определенные устремления, устанавливает способы удовлетворения их потребностей, т.е. должна сформироваться определенная субкультура1.
По отношению к страхованию жилья это условие институционализации пока находится в зачаточном состоянии. Институт страхования в системе защиты прав собственников еще не стал нормой поведения и не занял своего места в системе ценностей граждан. Так, по оценкам страховщиков, на Дальнем Востоке было застраховано не более 10% убытков. Также выяснилось, что летом 2012 г. после наводнения в Краснодар-
1 Игбаева Г. Р. Институциональные условия развития финансового омбудсмена в сфере страховой деятельности // Евразийский юридический журнал. — 2014. — № 5.— С. 134-136.
Игбаева Г. Р.
ском крае застрахованным было не более 10% пострадавшего имущества2.
Наконец, третьим условием, свидетельствующим о формировании социального института, является наличие необходимых ресурсов (материальных, финансовых, трудовых, организационных), которые общество должно стабильно пополнять. Для обязательного страхования жилых помещений такими ресурсами являются наличие страховщиков, желающих страховать риски, связанные с жильем, соответствующего законодательства, решение вопросов с размерами страховых выплат, страховых тарифов, в целом с определением самого механизма страхования.
Данное условие предполагает нахождение ответа на вопрос, насколько обязательное страхование частного жилья вписывается в правовое пространство России. Обратимся к действующему федеральному законодательству.
Статья 935 ГК РФ четко закрепляет, что законом может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Что касается имущественного интереса, связанного с владением, пользованием и распоряжением, то федеральный закон закрепил за ним характер добровольности. Обязательное страхование жилых помещений как вид страхования имущества противоречит действующему законодательству. Эту позицию Минфин изложил в ответе на поручение премьер-министра о подготовке предложений по обязательному страхованию имущества граждан и юридических лиц от стихийных бедствий3.
Нормативно принудить субъекта права к заключению договора страхования можно только в отношении его гражданской ответственности4.
Государство может устанавливать и менять правила, может сделать исключения для института обязательного страхования жилого помещения, мотивируя это защитой имущественных интересов самих граждан, но каковы будут последствия? Материальный уровень большинства населения невысокий, и любые дополнительные расходы по содержанию жилого имущества воспринимается угрожающе. Установленный стандарт 22% семейных расходов на оплату жилья и коммунальных услуг не только обременителен для социально слабых слоев населения, в том числе работников бюджетной сферы, пенсионеров, но также во многих случаях не соблюдается, уступая эскалации тарифов и цен на услуги и работы. Действительной проблемой является то, что бремя страховых премий ложится на граждан, а это может привести к социальному недовольству и взрывам, которые никому не нужны.
Анализ зарубежной практики показывает, что в восстановлении пострадавших от стихийных бедствий территорий всегда участвует государство.
Более того, предполагаемый вид страхования связан с существенным нарушением и ограничением прав собственника жилого помещения. Существует две категории правообладателей жилых помещений: собственники и граждане, проживающие по договорам социального найма. Складывается абсурдная ситуация, когда страхователем является гражданин, проживающий по договору социального найма, а выгодопри-
2 Минфин вновь озаботили массовым страхованием жилья [Электронный ресурс].— Режим доступа: http://www.asn-news.ru/ news/42984#ixzz34itHpf5N.
3 Минфин отверг обязательное страхование жилья [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.asn-news.ru/news/36094
4 Игбаева Г. Р. Гражданско-правовая характеристика договора стра-
хования // Арбитражный и гражданский процесс. — 2007. — № 9. —
С. 21.
обретателем — публично-правовое образование. Если будет предусмотрена льгота по уплате страховой премии для проживающих по договору социального найма, то собственники оказываются в худшем положении.
Целый ряд вопросов связан непосредственно с такими важными элементами страхования, как вероятность риска, его оценка, страховые тарифы, размеры страховых премий и страховых выплат.
Россия — одна из самых больших стран мира по занимаемой территории, и существует разная степень вероятности наступления неблагоприятных последствий. Одинаковый размер страховой премии на всей территории России не отвечает принципам социального государства. Если вводить коэффициенты на тарифы, которые будут учитывать мно
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.