Экономические обзоры
УДК 336.74, 336.71
ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА КАНАДЫ
© 2014 г. E.E. Хорошилов*
Институт США и Канады РАН, Москва
Статья посвящена развитию платёжной системы Канады. Даётся характеристика канадской системы межбанковских расчётов. Анализируются тенденции в использовании традиционных методов платежей, в том числе чеков, электронных банковских переводов, кредитных и дебетовых карт. Исследуются процессы внедрения новых методов платёжных технологий и, в частности, бесконтактных платежей с помощью мобильных устройств.
Ключевые слова: финансовая система Канады, платёжная система, кредитные карты, дебетовые карты, мобильный бумажник, Ассоциация Интерак, Канадская платёжная ассоциация, коммуникации ближнего поля.
Канаду традиционно относят к числу стран-лидеров с точки зрения надёжности и уровня технологического развития финансовой системы. Способность канадских финансовых институтов к внедрению инноваций также обычно не вызывает сомнений. Тем более неожиданно, что в последние годы серьёзную озабоченность правительства и деловых кругов вызывает состояние национальной платёжной системы. Как правило, под вопрос не ставится стабильность её работы, надёжность и защищённость. Проблема в другом. Платёжная система Канады, похоже, сегодня отстаёт в своём развитии. И при этом она совсем не торопится меняться.
В 2010 г. Министерство финансов Канады создало специальную Рабочую группу для анализа платёжной системы (Task Force for the Payments System Review). Уже сам по себе этот факт говорит о многом, так как рабочие группы такого уровня обычно учреждаются для всестороннего исследования наиболее актуальных и значительных проблем. Выводы рабочей группы оказались неутешительными. «Канадская платёжная система сопротивляется изменениям. В результате, Канада отстаёт, особенно в мобильных платежах и электронном выставлении счетов и их оплате (прямом процессинге)», - говорится в подготовленном экспертами рабочей группы докладе «Как мы платим - изменения в канадской платёжной системе» [12, p. 9]. В свою очередь, в опубликованном в декабре 2011 г. итоговом документе, озаглавленном «Продвигая Канаду в цифровое будущее», подчёркивается: «27 европейских стран, страны БРИК и даже Перу и Румыния значительно опережают Канаду в переходе к цифровым платежам, что имеет очевидные негативные последствия для конкурентоспособности Канады и её способности взаимодействовать на глобальном уровне» [9, p. 4].
* ХОРОШИЛОВ Евгений Евгеньевич - кандидат экономических наук, старший научный сотрудник отдела Канады ИСКРАН. E-mail: ekhoroshilov@yandex.ru
Правительственной рабочей группе вторят эксперты влиятельного исследовательского центра деловых кругов Канады «Института Си.Ди. Хау»: «Канадская платёжная система отстаёт - мобильные телефоны с возможностями осуществления платежей уже несколько лет доступны в ряде стран, в то время как в Канаде они только появляются. Чеки, расчёты по которым достаточно затратны и медленны, до сих пор широко используются в Канаде, их выписывается по миллиарду штук в год» [2, p. 1].
Кстати, канадской платёжной системе не в новинку находиться в положении догоняющего. Так, Канада одной из последних среди ведущих экономик мира перешла к монополии Центрального банка на эмиссию денег. До 1952 г. правом выпускать банкноты в обращение пользовались и коммерческие банки. В 1934 г. более 80% банкнот приходилось на их эмиссию [8, p. 22]. Справедливости ради следует отметить, что в целом в финансовой сфере Канада традиционно находится на передовых рубежах. Например, она была одной из первых в новейшей истории развитой экономикой, отказавшейся от фиксированного курса национальной валюты. Банк Канады отпустил канадский доллар в свободное плавание ещё в 1951 г. Канада была среди лидеров и в универсализации деятельности финансовых институтов, развитии дистанционных финансовых услуг, использовании банкоматов, облуживании клиентов через Интернет.
Никак нельзя назвать несовременными и многие структурные элементы национальной платёжной системы Канады. В стране действует передовая система межбанковских расчётов. Прекрасно развиты технологические платформы финансовых институтов для оказания услуг через Интернет. Существует единая сеть, объединяющая банкоматы различных операторов. Канадские потребители финансовых услуг привыкли к новым технологиям и активно ими пользуются. Есть запрос на новые платёжные технологии со стороны общества, деловых кругов и правительства. Таким образом, существует хорошая база для рывка национальной платёжной системы в светлое цифровое будущее. В целом, определилось и основное направление этого рывка - цифровые платежи с помощью мобильных устройств. Остаётся только не совсем ясным, кто из многочисленных претендентов на центральную роль в этом процессе будет впереди и каким окажется соотношение сил между потенциальными выгодоприобретателями процесса - финансовыми институтами, телекоммуникационными корпорациями, интернет-компаниями, розничными сетями, поставщиками оборудования и независимыми игроками, специализирующимися на цифровых платежах.
Межбанковские расчёты
В основе любой национальной платёжной системы лежат межбанковские расчёты, а точнее говоря, расчёты между финансовыми институтами, так как в них могут принимать участие и небанковские структуры. Специфической чертой Канады является осуществление таких расчётов через Канадскую платёжную ассоциацию (Canadian Payments Association) - КПА. Её мандат включает в себя управление национальной системой расчётов и клиринга, поддержание эффективного, безопасного и надежного функционирования национальной платёжной системы с учётом интересов участников и заинтересованных сторон, обеспечение взаимодействия с другими элементами финансо-
вой системы страны, а также содействие развитию новых методов проведения платежей и соответствующих технологий.
Канадская платёжная ассоциация была учреждена в 1980 г. специальным законом федерального парламента как некоммерческая организация. Членство в ней обязательно для всех канадских коммерческих банков. С момента основания право на вступление в члены ассоциации было также предусмотрено для трастовых и ссудо-сберегательных компаний, центральных кредитных союзов и других принимающих депозиты финансовых институтов. А с 2001 г. в рамках широкомасштабной реформы национальной финансовой системы эту возможность получили компании по страхованию жизни, брокерские фирмы и, наконец, управляющие компании, в чьих продуктовых линейках есть паевые фонды, инвестирующие в инструменты денежного рынка. Сегодня членами КПА являются 47 канадских и иностранных дочерних банков, 24 иностранных банка, имеющих отделения в Канаде, 13 центральных кредитных союзов, 23 трастовые и ссудо-сберегательные компании, одна брокерская фирма, девять прочих финансовых институтов, а также Банк Канады. Таким образом, доступ в канадскую систему межбанковских расчётов носит недискриминационный характер, способствующий развитию конкуренции на рынке финансовых услуг.
В первые 15 лет своего существования КПА в значительной мере являлась независимой, самоуправляющейся организацией участников финансового рынка. Однако со второй половины 1990-х годов государство резко усилило контроль за её деятельностью. В 1996 г. был принят закон «О клиринге платежей и расчётах» (Payment Clearing and Settlement Act), согласно которому надзор за деятельностью платёжных систем в целях контроля системных рисков стал обязанностью Банка Канады. Кроме того, в соответствии с данным законом Банк Канады непосредственно контролирует систему перевода крупных платежей КПА.
В 2001 г. после очередного пересмотра федерального законодательства, касающегося деятельности финансовой системы страны, ассоциация фактически стала подотчётна Министерству финансов Канады. Согласно закону «О платежах в Канаде» (Canadian Payments Act), положения её устава утверждаются Министерством финансов. Все правила и стандарты ассоциации или изменения к ним в течение 30 дней после их введения в действие могут быть отменены, если они, по мнению министерства, не соответствуют общественным интересам. Министр финансов вправе в директивном порядке обязать Канадскую платёжную ассоциацию ввести в действие, отменить или изменить то или иное правило или стандарт. Кроме того, министерство получило право создать, в случае необходимости, новую национальную платёжную систему, что обеспечивает ему дополнительный рычаг воздействия на ассоциацию и её членов.
Кроме того, ещё в 1996 г. при Канадской платёжной ассоциации был создан Консультативный совет заинтересованных сторон (Stakeholder Advisory Council) - орган, призванный обеспечивать учёт интересов третьих лиц в том, что касается текущей деятельности национальной платёжной системы и направлений её дальнейшего развития. Не менее 12 из 20 членов консультативного совета должны представлять конечных потребителей услуг платёжной системы, включая частных лиц, розничную торговлю, органы власти и казначейства компаний. Назначения членов консультативного совета сроком на три года осуществляются советом директоров КПА по представлению заинтересован-
ных организаций и после консультаций с Министерством финансов. Сам совет директоров КПА состоит из 16 членов, причём шесть из них представляют коммерческие банки, два - центральные кредитные союзы, четыре - других участников ассоциации. Министерство финансов назначает ещё трёх директоров, а Банк Канады - председателя совета.
Сегодня в рамках КПА функционирует три основные системы расчётов и клиринга платежей: автоматическая клиринговая расчётная система (Automated Clearing Settlement System), система перевода крупных платежей (Large Value Transfer System) и расчётная и клиринговая система для транзакций в долларах США (U.S. Dollar Bulk Exchange).
Автоматическая клиринговая расчётная система начала работу в 1984 г. и используется участниками для ежедневного клиринга и расчётов как по «бумажным» транзакциям (например, с использованием чеков), так и по электронным платежам (например, через банкоматы или банковские интернет-сервисы). Расчёты в си
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.