Потребительский кредит:
необходим баланс интересов всех участников
В Госдуме РФ 1 марта прошел международный круглый стол на тему «Правовые аспекты повышения доступности финансовых розничных услуг». На нем обсуждались проблемы развития инфраструктуры потребительского кредитования, концепции трех законопроектов «О потребительском кредите», «О некоммерческих микрофинансовых организациях» и проект ФЗ «О внесении изменений в Гражданский кодекс РФ, Гражданский процессуальный кодекс, Налоговый кодекс, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в части введения реабилитационных
процедур в отношении гражданина-должника).
«Финансовые услуги для всех» в России
«Масштабы страны, невысокая плотность населения, удаленность сельских районов - все это заставляет задуматься о развитии нетрадиционных каналов доставки финансовых продуктов населению, заявил заместитель председателя Комитета Государственной думы по финансовым рынкам и кредитным организациям Анатолий Аксаков. - Экономика банковского бизнеса устроена таким образом, что открытие банковских отделений и филиалов в отдаленных регионах оказывается убыточным делом. Значит, необходимы инновационные технологии, технологии из разных областей знаний - коммуникационные, организационные, финансовые и микрофинансовые».
В мировой практике в последнее время закрепляется новое понятие inclusive financial system, т. е. «финансовая система, охватывающая все слои населения» или «финансовые услуги для всех». Поэтому сегодня необходим переход от решения фрагментарных задач к постановке общей задачи - созданию системы финансовых услуг в России, доступных для всех. И здесь следует «сделать акцент на наименее защищенные слои населения и
микрофинансирование, а также на новые технологии, потому что прочие ниши финансового рынка в России высококонкурентны», подчеркнул депутат.
Решение проблемы полноценного кредитования малообеспеченных слоев населения (ниже уровня бедности живут в России более 20%) является еще и важным социально-экономическим фактором. Небольшой кредит даст кому-то возможность начать собственный микробизнес, а небольшой депозит - положить начало накоплению. Даже просто повысит социальный статус. Кроме того, жизнь в кредит подвигнет человека работать, чтобы вернуть полученное.
Всю ответственность предлагается возложить на банк (в выстраивании отношений банк-агенты)
Для решения задачи повышения доступности финансовых услуг, по словам депутата, необходимо прежде всего выстраивать, во-первых взаимодействия банков с микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами, фондами и прочими, действуя по принципу «лейки», а во-вторых с почтовыми и иными организациями нефинансового сектора, располагающими широкой территориальной сетью. Сегодня число почтовых отделений на порядок превышает число банковских.
Нужно также предоставлять услуги населению дистанционно, вне служебных помещений, так называемые branchless banking с использованием платежных карточных систем или применением технологий сотовой связи, платежных терминалов. Одновременно необходимо использование электронных платежных систем, построенных на основе Интернета, введение электронных денег.
Таким образом, банки могут предоставлять свои услуги везде, где есть: касса розничного агента, банкомат, терминал при операциях с наличными или сеть мобильной
связи для безналичных операций.
Передовые технологии обгоняют действующее российское законодательство, которое, по мнению А. Аксакова, «не содержит достаточно полного регулирования перечисленных форм и сфер кредитно-финансовой деятельности». Тем не менее это открывает перед кредитными организациями и компаниями нефинансового сектора (операторы сотовой связи, телекоммуникационные компании, интернет-провайдеры, компании, предоставляющие дистанционные услуги и прочее) широкие возможности по созданию собственных технологий и каналов взаимодействия с получателями финансовых услуг (кредитных, депозитных, расчетных) при использовании пробелов российского законодательства.
Бизнес по продаже и распространению предоплаченных карт, оплата услуг посредством мобильного телефона и Интернета бурно развивается «не благодаря законодательной поддержке, а скорее вопреки ей, в правовом вакууме», — отметил А. Аксаков.
Кстати, применение новых технологий по сути приводит к вытеснению самих банков. Так как вместо полноценных банковских счетов деньги граждан учитываются на виртуальных счетах мобильных операторов, интернет-провайдеров и иных нефинансовых компаний.
Тем не менее, по мнению депутата, сейчас целесообразно воздержаться от избыточного регулирования и введения дополнительных запретов в рассматриваемой сфере. Но это «не исключает необходимости анализа складывающейся рыночной практики и выявления
наиболее эффективных, прозрачных и общественно полезных моделей с целью их последующего правового закрепления», — подчеркнул он. При этом, ссылаясь на опыт развитых и развивающихся стран, депутат отметил, что в любом случае ответственность за деятельность агентов и посредников, которых он привлек для работы с населением, банк должен брать на себя.
По его мнению, законодательство позволяет реализовать данный подход. С одной стороны, коммерческие организации получают большую свободу для работы с населением, с другой — они должны работать на основе агентских соглашений с банком, который и будет нести ответственность за такие операции. А Центробанк получит возможность осуществлять роль регулятора на этих рынках.
Жизнь в кредит и... по закону!
А. Аксаков остановился также на особенностях и специфике кредитных операций в ракурсе доступности их для населения. Учиться жить в кредит наше население начало относительно недавно, и многое для значительной его части оказалось в новинку. Не смотря на это за последние три года объем ежегодно выдаваемых потребительских кредитов вырос в 7 раз, а их доля в банковских портфелях приближается к 25%. Возникают также и серьезные проблемы. Среди них — необходимость повышения финансовой грамотности населения, включая умение планировать личные финансы; защита заемщиков при общении с банками; обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора; предотвращение невозврата и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, ведения кредитных историй, повышения действенности залога и обеспечения, создания системы работы с плохой задолженностью; организация са11-центров, коллекторских агентств; внедрение действенных судебных и исполнительных процедур... И, наконец, введение процедуры банкротства неплатежеспособных должников.
«Если мы не решим эти задачи, то главная цель — повышение доступности финансовых услуг и защищенность всех сторон кредитно-финансовых отношений — не будет
достигнута», — заявил А. Аксаков.
Все названные вопросы необходимо решать комплексно и на основе мирового опыта. То есть следует рассматривать и регулировать потребительский кредит на всех его этапах. В момент выдачи следует гарантировать предоставление заемщику всей информации, в момент обслуживания и погашения — защищать кредитора. Более того, в случае неисполнения обязательств по кредиту такая защита должна быть усилена. В то же время закон должен оградить заемщика от слишком ретивых кредиторов. Например, в Германии Гражданский кодекс подробно регламентирует даже то, в какое время суток и с какой периодичностью кредитор может напоминать заемщику о необходимости вернуть долг (так называемое «правило двух звонков»). Кодекс обеспечивает надежный механизм залоговой защиты кредитора, а система кредитных бюро обладает полной информацией об имущественном состоянии заемщика. «Естественно, что такая защищенность кредитора компенсируется повышенной защитой заемщика на этапе получения кредита», — подчеркнул депутат.
Вывод очевиден. Законопроекты о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и новую редакцию закона об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе, чтобы соблюсти общий баланс интересов заемщиков и кредиторов на всех этапах кредита. Именно такая задача поставлена перед рабочей группой, работающей над пакетом законопроектов. •
Проблемы доступности финансовых банковских услуг были обозначены в ноябре 2006 г. на заседании Президиума Госсовета. Президент РФ Владимир Путин назвал и конкретную цифру: «Около 60 миллионов россиян лишены доступа к банковским и финансовым услугам». Эксперты называют два основных ограничительных фактора: географический и социально-экономический.
На окончательном этапе все нововведения необходимо будет гармонизировать с Гражданским кодексом, банковским законодательством и законом «О кредитных историях».
Минфин намерен поддержать микрокредитование малого бизнеса...
Директор Департамента финансовой политики Министерства финансов Алексей Саватюгин подчеркнул: чтобы превратить население в потребителя финансовых услуг, необходим широкий ассортимент услуг и доступ к ним с учетом балансов и интересов, и защиты прав всех сторон.
Законопроект о микрофинансовых организациях, по его мнению, призван «объединить» ряд существующих узкоспециализированных отраслевых законов «О кредитных потребительских кооперативах граждан», «О сельскохозяйственной кооперации» и пр. Документ даст четкое определение микрофинансовой организации как «некоммерческой организации, которая существует в форме автономных некоммерческих организаций или учреждений общего взаимного кредитования в виде некоммерческих партнерств, государственных или муниципальных фондов».
Предусмотрено также законодательно закрепить виды деятельности, осуществляемые микрофинансовыми организациями. Основным предлагается установить предоставление займов субъектам малого предпринимательства, т.е. юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в соответствии
с законом о господдержке малого предпринимательства, в том числе фермерским и крестьянским хозяйствам, а также гражданам, ведущим личные подсобные хозяйства или желающим организовать собственное дело, в соответствии с законом о личных подсобных хозяйствах граждан.
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.